Usura en 26% es una manera de matar el consumo

El mercado dicta que para mayo, el interés bancario máximo, conocido como la tasa de usura, es de 25,97%, un alto 26%, lo que representa un incremento de 35 puntos básicos frente a la tasa vigente en abril que era de 25,62%, en contravía de la reducción de la tasa que el Emisor les cobra a los bancos de 9,25%.

El nivel de usura es una suerte de certificación que la Superintendencia Financiera identifica con base en los reportes de los establecimientos de crédito, y que a la postre es el techo al que se pegan los cobros de compras de tarjeta de crédito; en pocas palabras, debería ser el dato que muestra el activador de consumo en un mes determinado.

Antes se fijaba de manera trimestral y afectaba el consumo en las tres cuartas partes del año; el grueso de los bancos está en contra de fijar un techo para la usura para activar más la competencia y poder competirle más a los créditos informales y delictivos como el “gota a gota”, pero la iniciativa no ha tenido eco en las autoridades financieras colombianas.

En conclusión, la usura es fundamental para calcular los intereses que le pueden cobrar los bancos por créditos de consumo y ordinarios, como el de la tarjeta de crédito. La inquietud para el quinto mes del año es que mientras el Emisor le baja el costo del dinero a los bancos, éstos les suben el valor a los cuentahabientes.

La tasa de usura es 1,5 veces el interés bancario corriente, una medida de las tasas de interés general de la economía. La idea es poner un tope a las tasas de interés que pueden cobrar los bancos para que el consumidor no se afecte en sus ingresos, pues el costo de vida sube en razón de la inflación, mientras que los ingresos son estables.

El problema de la bien intencionada política es que cuando se fija de una manera restrictiva, reduce la capacidad de acceder al crédito de las personas más vulnerables, que son más riesgosas y que, por lo tanto, requieren una mayor remuneración al riesgo a los bancos.

El gran problema de la economía colombiana es la alta informalidad, tanto laboral como financiera, situación que le ha dado cabida y espacio económico y cultural a los créditos informales “gota a gota”, que pueden ir de 6 a 12 veces más que las tasas del sistema financiero formal, además de ser actividades vinculadas con la delincuencia no solo por la procedencia de los dineros, sino por la ejecución de las moras en pagos.

Asobancaria ha dicho que “la existencia de la tasa de usura en sí misma no es un problema, cuando hay un techo, y si está muy arriba, habrá margen de maniobra. Pero, si el techo está muy abajo, se restringe necesariamente la oferta y eso empieza a generar problemas de inclusión financiera”. Un tema muy importante que debe ser abordado de manera inmediata.

Además, la tasa de usura es retroactiva, es decir, si un banco, otorga un crédito a 30% de interés, la regulación permite que al siguiente mes pueda bajar a 20%, o una simple compra con tarjeta de crédito en la que el costo varía de un mes a otro, lo que al final envía un mensaje de inestabilidad en el verdadero costo.

Una tasa de usura de 26% es realmente alta y envía un pésimo mensaje a los consumidores, no se entiende cómo el Emisor baja, pero los bancos suben, eso explica el viejo adagio popular que reza: las tasas suben por ascensor y bajan por las escaleras.