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Viviana Araque, presidente ejecutiva de Bancamía, dijo que este año le van a apostar al segmento Silver, a la digitalización y a cerrar las brechas crediticias entre mujeres y hombres
En un contexto en el que la informalidad sigue siendo una de las principales características de la economía colombiana, la presidenta ejecutiva de Bancamía, Viviana Araque, explicó cómo el banco ha construido un modelo para financiar a microempresarios sin historial crediticio formal, un segmento que representa más de 90% de sus clientes.
La directiva habló sobre los riesgos y oportunidades de prestar a trabajadores informales, a quienes calificó como “buena paga”, el impacto del pacto Abrigo con el Gobierno para ampliar el crédito en medio de la ola invernal, los resultados del banco en 2025, cuando la cartera creció 23% hasta superar $2,1 billones, y los planes para 2026, que incluyen mayor digitalización, nuevos productos para microempresarios y una estrategia enfocada en mujeres y mayores de 50 años.
La muestra de esa viabilidad es que nosotros existimos. Existimos para atender a este mercado, para acompañarlo, para asesorarlo, para educarlo y para, ojalá, que su momento de graduación sea la formalidad. Durante años claramente hemos visto que esto implica un mayor nivel de riesgo, pero también hemos entendido cómo mitigarlo.
“Abrigo es una alternativa a inversiones forzosas que no solo les dice a los damnificados que sus deudas pueden esperar, sino que traza la ruta de la recuperación económica”.
Sí, la población informal sí es buena paga. Yo creo que es así cuando desde las entidades comprendemos los ciclos productivos y también les ofrecemos productos a la medida. Al mismo tiempo, el cliente entiende que el proceso de bancarización es una apuesta por su futuro, para poder darle apalancamiento a su negocio.
Los datos son inclusión. Se convierten en inclusión y, cuando no existen, hay que irlos a buscar. En este caso, nosotros lo que hacemos es recogerlos en el negocio del cliente. Conocemos al cliente en su negocio y entendemos si es viable su solicitud.
Yo te diría que casi que son 100%, pueden estar por encima de 90% de la entidad. En Colombia también tenemos un reto sobre cómo denominamos y tratamos la informalidad y cómo la convertimos en formalidad o lo que se podría llamar como la reinvención del proceso de formalidad.
Si uno se centra, por ejemplo, en un tendero, el tendero paga el permiso sanitario para operar, incluso puede tener RUT, pero no lo vemos como formal porque no tiene seguridad social ni tributa. Ahí podemos estar reconociendo una primera escalera de la formalidad, donde el microempresario ya opera, existe y es parte activa de la economía.
Tiene dos vías principales en las que estamos comprometidos desde la banca y más desde el sector de microfinanzas. Una es brindar alivios a toda la población afectada por la situación de la ola invernal. En eso, desde Bancamía ya venimos avanzando: hemos venido identificando y diagnosticando los niveles de afectación de los clientes para brindar soluciones. Y, por otro lado, viene con un compromiso de generación de más créditos, que también tienen unas condiciones favorables para el microempresario.
Nosotros tenemos más de 14.000 clientes en estas zonas. La apuesta es porque esto crezca al menos 15% más.
La cartera tuvo un crecimiento de 23%. Cerramos así con más de $2 billones.
Tenemos 190 oficinas, cubrimos los 32 departamentos del país. Es también un reto, por supuesto, cubrir todos los rincones del país y llegar con una oferta de servicios. Hoy tenemos más de 59.000 corresponsales al servicio de nuestros clientes, de los cuales más de 1.000 son propios.
En 2025 logramos que prácticamente un mes del año se colocara a través de mecanismos digitales. Lo que esperamos es que este año sea el equivalente a dos meses de colocaciones del banco. El año pasado hicimos $130.000 millones en colocación de crédito digital. Este año esperamos que eso sea $300.000 millones, que va a corresponder en equivalencia a lo que hace el banco en dos meses de desembolsos. Hoy tenemos un ecosistema digital que ya tiene 35 componentes o servicios o transacciones al servicio de los microempresarios.
Ya es la tercera parte del banco. Es decir, uno de cada tres clientes está enrolado digitalmente y está activo en nuestros canales digitales. Cerca de 34% de las transacciones del banco en este 2026 están siendo digitales. De ese porcentaje, la mitad ya son transferencias inmediatas.
En diciembre lanzaron la primera tarjeta de débito para microempresarios,
Esperamos que más de 13.000 microempresarios en este primer año la tomen y la usen. Para nosotros lo más importante, incluso más allá de llegar a un stock gigante, es promover el uso de este instrumento. Esta tarjeta débito también está hecha para que el microempresario pueda hacer compras por internet. Entonces le estamos dando también una ventana distinta para que pueda relacionarse con sus proveedores y con clientes. Hasta el momento tenemos un stock de más de 3.000 tarjetas.
Se ha reconducido también en el sector. Es decir, los indicadores de calidad de cartera con los que cerró, pensando en el sector privado de microfinanzas, están sobre 5% de cartera vencida.
Sin duda, 2026 está siendo un año más retador frente al desempeño de 2025. Claramente, una mayor inflación toca el bolsillo de los microempresarios y de las familias. Por otro lado, los fenómenos climáticos como el que acabamos de ver y comportamientos también sociales, es decir, en un año de elecciones el nivel de riesgo puede elevarse.
Entonces, este ejercicio siempre se acompaña también con una mirada muy prudente de la irrigación de crédito porque nuestra principal responsabilidad es salvaguardar los recursos del público que llegamos a colocar mediante créditos.
Nosotros hemos sido una de las entidades que más ha trabajado de la mano con Finagro y el programa de subsidio al seguro agropecuario para llegar a más microempresarios y pequeños productores con esta solución.
Esta es una solución que permite, a través de mecanismos satelitales, medir cuándo está lloviendo más de lo normal y dispara el parámetro que genera el pago de la indemnización sin que el microempresario tenga que hacer la reclamación.
Estos seguros están disponibles desde $12.000 mensuales en nuestra red de oficinas. El último año tuvimos más de 12.000 pequeños productores asegurados a través de este mecanismo.
Yo creo que hay que seguir sensibilizando en Colombia. Todavía tenemos la creencia de que “aquí no va a pasar”, o que “se inunda hasta cierto punto y ya lo manejamos”.
Pero con todos los cambios que hemos visto, el comportamiento se vuelve más impredecible. La tarea está en seguir sensibilizando y también en seguir trabajando de la mano con el Gobierno para que el pequeño productor encuentre una forma de hacerlo a bajo costo.
Eso sigue todos los días sumando. Digamos, esto está sucediendo todo el tiempo, pero sí tengo un dato que también deja ver qué tanta vocación tenemos sobre los microseguros y el cubrir a los microempresarios. Nosotros cerramos el último año con un stock de más de 580.000 pólizas.
Entonces, si tenemos más de 1,6 millones de clientes y ya 580.000 pólizas existen, eso quiere decir que cerca de la tercera parte ya está teniendo este mecanismo de aseguramiento dentro del banco.
Cerca de 60% de nuestros clientes son mujeres, por lo que lanzaremos una oferta de crédito para reducir la brecha en los montos entre hombres y mujeres, acompañada del programa de educación financiera Conversaciones en la banca. También apostaremos por el segmento mayor de 50 años, que representa la mitad de nuestros clientes con crédito, con la iniciativa Silver Emprendedor. La tercera línea será seguir transformando el modelo del banco mediante digitalización y uso de datos.
Viviana Araque, presidente ejecutiva de Bancamía, es Administradora de Empresas de la Fundación Universitaria Los Libertadores; cuenta con un posgrado en Gerencia Financiera, de la Pontificia Universidad Javeriana, y un Programa de Desarrollo Directivo, PDD, del Inalde Business School.
Además de ser presidente ejecutiva de Bancamía, complementa su rol con la Presidencia del Consejo Directivo de Asomicrofinanzas y su participación como miembro de la Junta Directiva de Asobancaria, posiciones desde las cuales contribuye al fortalecimiento de la agenda sectorial de inclusión y al desarrollo sostenible del sistema financiero.
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