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Andrés Gutiérrez, CEO de Tpaga, dijo que el futuro en las finanzas serán los asistentes virtuales que podrán comparar tasas de interés rápidamente para ofrecer productos
La inteligencia artificial, además de crear imágenes, videos y hasta ediciones editoriales, también entró para cambiar el mundo del sistema financiero.
Andrés Gutiérrez, CEO de Tpaga, billetera digital, estuvo en Inside LR y aseguró que el futuro del sistema financiero será ayudado por asistentes virtuales, que busquen las mejores opciones para cada cliente. Además, entregó detalles de la evolución que ha tenido la empresa, las novedades en sus productos y próximos lanzamientos.
No sé si alguno se recuerda cómo era antes pagar un taxi en el país. Había que sacar la tarjeta de la billetera y llenar esos 14 campos cada vez que ibas a pagar. Eso era porque en Colombia no existía la tokenización, que es almacenar la tarjeta de crédito para usarla cada vez que quisieras pagar.
Esta era una problemática y en 2015 lanzamos la primera pasarela de pagos en Colombia, que se llamaba One Click Payment, porque era la necesidad que tenía la industria de los taxis. Luego, ingenuamente, nos dimos cuenta que los conductores no tenían cuentas de bancos. Nos quedamos pensando en como podíamos ayudarles.
Entonces, nos dimos cuenta que si ya tenían un celular inteligente, pues por qué no pasarles el dinero al celular ahí fue que creamos la billetera TPaga. Es el año 2017, entonces, como decías, de las primeras fintechs que aparecen en Colombia, y esta se convierte en la primera billetera que no era de los bancos, como las que ya estaban de Bancolombia y Davivienda, pero no había ningún neobanco o ninguna billetera, que era ajena a los bancos colombianos.
Poco a poco fuimos evolucionando a lo que mencionas, que es Whatsapp Banking, a crear billeteras marcas blancas. Entonces, es una fintech que ha evolucionado desde pasarela de pagos hasta hoy que tenemos el primer agente de inteligencia artificial para que en vez de tener que textear e ir a muchos campos, le mandas un comando y le dices "venga, consígame un crédito de $2 millones y el agente se encarga de hacer eso".
Accenture sacó unas cifras que me parecen bien interesantes y es que 40% de los usuarios de banca está sobre abrumado con las apps, no quiere más apps de banco, ya no quiere seguir descargando más apps.
Salesforce también decía que 80% de la generación Z prefiere hablar, prefiere dar instrucciones de voz que entrar a apps y textear. Y yo creo que esta es la evolución, creo que, sin ser como acá filosófico, los humanos no fuimos creados para textear y estar acá enfrente del computador, fuimos creados para hablar.
Y creo que es lo más natural del mundo que muchas de las instrucciones que hoy se hacen con apps se tienen que volver a un audio, es decir, si ahorita quiero pedir un taxi para mi oficina, no debería tener que entrar a Uber, Cabify, Didi, Yango, sino que le digo a mi agente, "pídeme un taxi para mi oficina" y ya, y ese agente tendrá criterio de que si busco tiempo o busco precio y escoge.
Hicimos unos cálculos de que un usuario en promedio se gasta 25 minutos pidiendo un crédito, porque lo que hace un usuario es que entrar a una página del Banco A, empieza a llenar toda la información, todo lo que le piden, le tiran una tasa y le dicen "uy, ¿será que esta tasa es buena o mala?". ¿Qué hace? Va a otra página y hace esto por lo menos con tres bancos diferentes antes de pedir un crédito.
¿Qué es lo que hoy tiene TPaga? Puedes decir "quiero un crédito de $2 millones para educación, quiero pagarlo en 36 cuotas" y tú te desentiendes, dejas el celular quieto ahí y a los dos minutos, el agente ya se metió a diferentes bancos y te dice "Alejandra, esta es la mejor tasa para ti, cógelo".
Entonces yo creo que en servicios financieros esto va a ser como el nuevo normal, creo que el mundo está yendo para allá, el consumidor lo quiere y creo que a la larga toda esta inteligencia artificial y creo que lo que lo vieron con el experimento es cuestión de productividad, que ahorra tiempo para dedicarme a otras tareas.
"Las finanzas abiertas son un gran paso para el sistema financiero y para las empresas, Tiene que entenderse como que los bancos tienen información de los cliente, pero ellos mismos sobre los electro
Si logramos entender que para allá está yendo el mercado y crear rieles para que TPaga, pueda ofrecer esta tecnología a bancos que quieran ofrecer créditos con audio o aseguradoras que quieran ofrecer seguros con audio a través de nuestra infraestructura que hemos creado, pues ojalá que esto va a servir al consumidor final y creo que va a ser una irrupción que no hemos visto desde la llegada al smartphone.
Hace un año largo lanzamos el primer servicio de WhatsApp Banking en Colombia para que a través de WhatsApp con solo conversaciones podamos empezar a solucionar problemas como pagar una factura o cotizar el Soat, y empezamos a crear eso.
Nos dimos cuenta que todavía era un bot como con preguntas y respuestas como prefabricadas, y nos dimos cuenta que WhatsApp servía, pero cuando el usuario ponía algo mal escrito o decía algo que no se entendía, ese WhatsApp inteligente se quedaba frenado y ahí fue que nos dimos cuenta y empezamos a meterle el equivalente como a Chat GPT dentro de un sistema financiero y ahí fue cuando nos dimos cuenta que podíamos solucionarlo.
Todo esto fue como a través de lanzar productos al mercado, entendiendo un poquito las fallas que estaba teniendo el producto, intentar y hoy en día, el AI Agent que estamos manejando es producto de eso, de aprender, de escuchar al mercado y imaginarnos algo que no se ha creado todavía en el país pero que ya estábamos viendo en otros lugares del mundo.
Hace como un año dijimos "oiga, yo no quiero seguir ofreciendo solo una billetera móvil al consumidor final, yo quiero crear rieles para los bancos del mañana". Es decir, queremos hacer tecnología para una fintech, para un retailer, para una telco, para un banco que quiera lanzar servicios financieros que lo pueda hacer sobre nuestra infraestructura porque llevamos años creando esta tecnología.
Entonces, estamos empezando a hablar con bancos y nos dimos cuenta que muchos, sin generalizar y nunca hablar mal, por supuesto, tienen un reto muy bravo: es que tienen que mantener el banco de hoy, lo que no es sencillo, porque muchos de los bancos tienen el sistema operativo del año 1960.
Están tratando de mantener el banco de hoy pero sí saben que tienen que crear el banco del mañana. Creo que estamos convirtiéndonos cada vez más en un aliado y trabajamos con más de 15 instituciones financieras que en una forma u otra consume nuestra tecnología porque se dieron cuenta que necesitaban digitalizar pero no podían cerrar las puertas a mantener y hacer infraestructura de su banco actual para crear el banco de mañana.
Trabajamos con Banco Coopcentral, con Tuya y con Visionamos, que es una red de cooperativas y también con otros cuatro bancos.
Afortunadamente venimos teniendo un crecimiento de 100% año tras año. Ahora estamos procesando más de US$25 millones de al mes. El año pasado estábamos cerca de US$12 millones y hay 4,5 millones de usuarios únicos que usan diferentes rieles que ha creado TPaga, por decirlo así, que procesan pagos a través de la billetera.
Queremos continuar el crecimiento de100%, pero creo que nos dimos cuenta que ya no bastaba simplemente crecer, crecer y crecer, si no es rentable. Hace un año nos propusimos con la Junta de que la empresa tenía que crecer pero desde un punto de vista de rentabilidad.
Sí, logramos punto de equilibrio por primera vez en la historia después de siete años en el primer trimestre de este año y creo que lo bonito es que ya estamos creciendo pero en una posición de rentabilidad que era lo que quería los inversionistas, era lo que quería la Junta Directiva y creo que nos da mucho más confianza a todos.
Comenzamos a darnos cuenta que hay unas apps en China que se habían convertido más allá de billeteras. Estas aplicaciones vendían tiquetes de bus, entradas de cine o conciertos y nos percatamos que nosotros teníamos la oportunidad de replicar algo similar y convertir Tpaga en una super app.
Empezamos a darnos cuenta que podríamos tener en la billetera la compra de una boleta de lotería un seguro, un crédito o recargar el Transmilenio. Hoy en día tenemos esa diversificación en nuestro producto para los clientes.
Dentro de los usos más comunes, definitivamente, 85% está en tres categorías que es pago de facturas, recarga de celular y transferencias a otras personas. Pero nos estamos dando cuenta que cada vez crece la categoría de seguros, la de recargar Tullave y otras funcionalidades en prueba.
Arrancamos con la meta de llegar a 50.000 clientes y hoy ya contamos con 100.000. Sin embargo, nos dimos cuenta que la tarjeta virtual no tiene tanta recordación de marca como una física, por lo que, en un futuro próximo, nos tocará crear una.
Tpaga ya se está conectando a través de Coopcentral, que es nuestro aliado para habilitar Bre-B en las fechas de septiembre. También estamos trabajando en un datáfono móvil, es decir, que el celular sirve como este dispositivo, solo el usuario deberá se acerca la tarjeta para realizar el pago.
Hemos identificado una serie de cuatro funcionalidades con IA: el primero, las transferencias de dinero. También hemos visto oportunidad en créditos, seguros e inversiones. Las opciones de créditos y seguros se lanzarán en 15 días, mientras que las restantes, yo creo, que en un mes y medio lo estaremos lanzando para todos.
Creo que a veces se sataniza, porque tal vez ha habido ciertos casos en donde les va demasiado bien y se percibe que no apoyan suficiente, pero yo creo que si tú miras los países tal vez más ricos o más exitosos, son países donde más han promovido la empresa y donde más han promovido la creación de nuevas empresas.
Creo que, a ver, no va a haber una salida de crecimiento económico grande a punta de tal vez mayores impuestos o reduciendo la inversión que entra a un país, creo que la única forma realmente de crecer es que las personas tengan una mayor capacidad económica, mayor capacidad económica recibiendo tal vez unos mejores empleos en empresas que están creciendo más alto.
Creo que nadie quiere frenar el empleo, nadie quiere destruir el sector privado, creo que simplemente lo quieren hacer con ciertas correcciones. Lo último que sí creo que es demasiado importante que entendamos es que tenemos que apoyar más la creación de nuevas empresas y nuevas empresas de tecnología.
De las 10 empresas más valiosas de Estados Unidos, ¿cuántas crees que es de tecnología? Solo hay 2 que no son de tecnología y de esas 8, 5 no existían hace 20 años. Si tú coges nuestro lista, ¿cuántas son de tecnología? Cero. ¿Cuántas existen menos de 20 años? Cero.
No estamos haciendo suficiente para dinamizar el mercado y no estamos suficiente para abrazar la tecnología y convertirlas en empresas exitosas. Yo creo que sí debe ser, ojalá, un trabajo como el ecosistema de emprendimiento de impulsar más startups, impulsar más uso de empresas de tecnología y ojalá que el sector privado también, las empresas grandes trabajen más con las startups porque creo que todavía hay una desconexión muy grande de que el sector o las grandes empresas no trabajan, no colaboran suficientemente con las startups y así es muy difícil que una startup haga el salto.
Andrés Gutiérrez es el CEO de Tpaga. Cuenta con un pregrado en la Universidad de Los Andes en administración de empresas Tiene un diplomado en comercio electrónico y marketing digital del Cesa y en finanzas de la Universidad de Los Andes.
Cuenta con estudios de escalabilidad de emprendimientos en Harvard. También es cofundador de la plataforma de servicio de taxis, Tappsi, y pasó por Y Combinator , además de ser emprendedor de la red de Endeavor.
Gutiérrez también es miembro en la Junta Directiva de una serie de empresas reconocidas e inversionista en fondos de inversión de emprendimientos.
El propósito de la operación se centra en fortalecer el financiamiento a micro y pequeñas empresas en la Región Amazónica
De acuerdo con Bancolombia, prácticas como estafas de ofertas o el phishing son actividades ilegales que suelen aumentar a final de año
Los futuros del brent ganaban US$33 centavos, o 0,54%, a US$61,61 el barril, y los del West Texas Intermediate en Estados Unidos
