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De acuerdo con un informe de Anif, en la última década la correlación entre los cambios en la tasa del Banco y los tipos que pagan los hogares se ha debilitado fuertemente, debido principalmente al alto número de créditos a tasa fija, lo que no permite que lo que cobran los bancos a los hogares por intereses se acomode de acuerdo con las intervenciones del Emisor.
El primer tipo de crédito que fue analizado por Anif fue el de consumo. Para estos préstamos, aunque teóricamente deberían estar bastante más en tasa variable que en fija, Anif concluye que “ la cartera de consumo ha mantenido una considerable proporción de créditos a tasa fija (88% del total en 2015 vs. 81% en 2004).
Para el centro de pensamiento, esto se debe principalmente a la ampliación del plazo promedio de las deudas en esta modalidad, que pasaron de dos o tres años en 2008 a cuatro o seis años el pasado y a que cerca de 60% corresponde a créditos de libranza y libre inversión en esta modalidad.
A pesar de que la tasa fija impide los ajustes en lo que pagan los hogares, Anif encontró que las tasas de colocación de este tipo de préstamos son muy cercanas a las que tiene el Banco de la República (la correlación llegó a 96% en noviembre de 2016). Aún con esos niveles, menos de la cuarta parte de las tasas de los préstamos totales estaban alineadas con los tipos del Banco de la República.
El segundo tipo de crédito que analizó Anif, que es la otra opción que impacta el bolsillo de los hogares, fue el de vivienda. En estos préstamos, que teóricamente deberían ser a tasa fija para “blindarlos” de la incertidumbre de la política monetaria, 87% cumple con esta condición.
De acuerdo con Anif, la principal razón para que se dé este comportamiento es el miedo que quedó en los hogares ante la crisis del sistema Upac en 1998.
Finalmente, el informe de Anif estableció que esta diferencia entre las tasas repo y lo que cobran los bancos puede terminar siendo un riesgo para el sector financiero y los balances de las entidades.
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