Conozca si le conviene cotizar en un fondo público o privado de acuerdo a su salario

Antes de seleccionar un fondo de pensión debe conocer cuál le conviene más según sus ingresos, proyecciones y semanas. Existen dos sistemas en Colombia, el Régimen de Prima Media(RPM) y el Régimen de Ahorro Individual (RAIS).

El RPM como lo describe Colpensiones es el mecanismo mediante el cual los afiliados o sus beneficiarios obtienen una pensión de vejez, invalidez, sobrevivientes o sustitutiva según la ley. Es un fondo común público, es decir que los ahorros que haga el beneficiario servirán para financiar a más personas que ya cumplieron la edad o semanas de cotización para adquirir la pensión.

Por otro lado, está el RAIS, mediante el cual el aportante financia su pensión con ahorros que realiza durante toda su vida, si se vincula a un fondo privado se podrá pensionar en el momento que cumpla con la suficiente cantidad de dinero ahorrada para obtener una mensualidad que le permita vivir, el capital dependerá del tiempo que lleve haciendo los abonos.

La libre escogencia de régimen pensional es un derecho por ley y los fondos tienen el deber de brindarle toda la información para saber cuál elegir.

Iván Jaramillo, del Observatorio Laboral de la Universidad del Rosario, explica que “el nivel de ingresos determina la variable de un mejor promedio de base de liquidación (de los últimos diez años o toda la vida laboral) en el Régimen de Prima Media con Prestación Definida que administra Colpensiones o la posibilidad de realizar aportes voluntarios y mejorar el nivel de ahorro para cumplir con la condición financiera de acceso a la pensión de vejez en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad administrado por los fondos privados”.

Por ejemplo, en el fondo privado debe tener 1.150 semanas, esto significa que trabajaría casi 23 años, mientras en el fondo común serían 1.300, lo que equivale a 25 años promedio. En ambos la edad de jubilación en hombres es de 62 años y en las mujeres 57.

Actualmente, los ingresos de las personas que aportan al RPM se encuentran en la mayoría con montos de ingresos bajos. Al mes de enero, según informe de cifras que compartió Colpensiones se registraban 5.527.699 afiliados con un salario mínimo, mientras en los fondos privados las personas con igual o menos de dos salarios fueron 832.251 en mayo.

Según Daniel Wills, Vicepresidente de Asofondos, comenta que, de la gran mayoría de trabajadores, los que cotizan entre uno y dos salarios mínimos, les suele convenir más un fondo de pensiones que un fondo común. “La mayoría de las personas cotizan por un salario mínimo (eso es cierto en Colpensiones y en las AFP)”.

El Régimen de Ahorro Individual suele ser más efectivo para personas que tienen trabajos informales, pues si llegan a hacer la devolución del dinero este iría con los rendimientos que se generaron en el tiempo que realizó los aportes y estarían ajustados a la inflación. Además, hay que considerar que de acuerdo al último informe del a DIAN para el total nacional del mes de mayo a julio 2022 la proporción de ocupados informales fue 58,1%.

Por otra parte, si cuenta con una suma de ingresos elevada sería más conveniente cotizar en el Régimen de Prima Media, según Iván Jaramillo, por la tasa de reemplazo y la lógica mutual.