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Esta estrategia le permite unificar sus deudas y replantear los plazos y las tasas. Analistas dicen que financieramente es positivo, siempre que no impacte el flujo de caja
Si usted es de las personas que tiene muchas tarjetas de crédito, sumado a préstamos hipotecarios, de libranza, entre otras acreencias, y a su vez anda endeudado con varios bancos, la venta de cartera puede ser una estrategia que lo salve financieramente.
En términos sencillos, vender su cartera quiere decir que la deuda que usted tiene con cierto banco puede trasladarla a otra entidad, negociando nuevas condiciones como la tasa de interés u otro plazo: puede pedir más tiempo para pagar su acreencia a un costo más bajo.
Tenga presente que ese proceso no lo exime de su deuda, simplemente cambia de acreedor y puede acomodarla para que se más favorable su pago.
Aunque en papel se ve favorable el trámite, debe tener en cuenta ciertos aspectos a la hora de hacer esta venta. Según Andrés Moreno, asesor financiero, hay muchos costos ocultos que no se contemplan; por ejemplo, hay seguros de vida, o de crédito, que se incluyen al momento de pasar la deuda. Además, pueden incluirle cobros por los estudios de crédito, avalúos, o si hay gastos notariales cuando hay hipotecas, incluso le puede achacar penalidades dependiendo de las condiciones de su préstamo.
“También hay que revisar cuánto le hace falta realmente por pagar: no se fije solamente en la deuda, sino cuánto capital debe y cuántos son los intereses. Si ha ido avanzando, de pronto no conviene trasladarse porque ya pagó la mayoría de los intereses. La compra de cartera es muy válida cuando el crédito está entre 20% y 40% del plazo de la deuda, ya después no tiene ningún tipo de beneficio”, agregó Moreno.
¿Qué tipo de deuda puede vender? Prácticamente todo tipo de acreencias, desde libranzas, hasta préstamos con Icetex. Las carteras más sencillas de vender, en teoría, son las de tarjetas de crédito, mientras que las que más requisitos exigen son las de créditos hipotecarios.
De hecho, Margarita Ramírez, gerente de estrategia comercial de AV Villas, señaló que uno de los productos en lo que usualmente hay más beneficio con la venta de cartera es con los créditos hipotecarios, sobre todo porque la reducción de tiempo o intereses se traduce en un menor pago por el préstamo.
LR hizo un sondeo para conocer a qué tasa están haciendo la compra de cartera de tarjetas de crédito. Con corte a 18 de febrero, seis entidades tienen exhibidas en su sitio web las tasas. La más costosa es la de Finandina, que tiene una tasa efectiva anual (E.A) de 23,23%, y aplica para compras de cartera diferidas desde seis meses.
“Saltar de un banco a otro vendiendo varias veces la cartera puede ser negativo, pues en vez de conseguir mejores condiciones podrá terminar aumentando los plazos, y generar más costos al crédito”.
“Una compra de cartera es mover tu deuda de un banco a otro, para conseguir mejores condiciones, ya sea un mejor plazo, una mejor tasa de interés, lo que puede traducir en menos costos”.
Por su parte, Banco de Bogotá tiene una tasa efectiva anual de 22,79%, la segunda más alta del sondeo. En tercer lugar, aparece el Banco Popular que recientemente anunció una tasa de 12,01% (E.A) para nuevos clientes que adquieran su tarjeta de crédito.
También se destaca que Davivienda ofrece tasas de 11,03%, mientras que Bbva ofrece un rango de tasas, que puede ir desde 17,98% hasta 25,20%. Algo similar ocurre con Av Villas que tiene un espectro más amplio, va desde 13,76%, hasta 25,18%.
No obstante, para tener un balance más general sobre las tasas, la Superfinanciera presenta un reporte trimestral en el que se compilan las tarifas máximas reportadas por los establecimientos bancarios, vigentes para el 1 de enero, y entre eso se publican las referencias para la compra de tarjeta de crédito.
En ese reporte se encuentran tasas que van desde 10,51% (E.A), hasta 24,90 (E.A). Los tres con las referencias más bajas son Davivienda (10,51%), Itaú (12,15%) y Serfinanza (12,55%).
En contraste, las más caras son Av Villas (24,90%), Bbva (24,33%) y la Financiera Juriscoop (24,31%).
Tenga presente que, dependiendo el tipo de producto que venda, tendrá tasas diferentes, y cada entidad podrá hacerle una oferta única dependiendo de su puntaje crediticio, capacidad de pago, monto adeudado, plazo, entre otros factores.
“En Banco AV Villas con la tarjeta de crédito también compramos obligaciones de libre inversión. No necesariamente compramos obligaciones de tarjeta de crédito, hacemos compras de varias obligaciones y podemos hacer que quede una sola deuda. Lo que hacemos es ofrecer un plazo y una tasa igual por el monto total de esa deuda, con el fin de alivianar tu flujo de caja”, señaló la gerente comercial de AV Villas.
Sobre los requisitos, o el paso a paso para hacer la venta de cartera, en síntesis, lo puede hacer en la oficina del banco de su preferencia, o algunas entidades tienen habilitado el proceso para gestionarlo a través de canales virtuales, bien sea el sitio web o las aplicaciones de cada entidad.
El informe “Expectativas de Resultados” de Acciones y Valores reveló que hay una mejora en la calidad de cartera, y a su vez se presentó una reducción de los indicadores de morosidad. Es por esto que se prevé que el sistema financiero obtenga resultados positivos al cierre de su ejercicio del cuarto trimestre de 2025. Esto no solo avizora un panorama favorable para los bancos, si no que impulsa la colocación dinámica de cartera para segmentos dinamizadores de la economía, como por ejemplo el consumo.
Al revisar el ranking en América Latina, Colombia ocupa el quinto puesto, mientras que a nivel mundial se sitúa 25, con un uso del efectivo de 70 %
Tener un presupuesto claro con sus ingresos, gastos fijos y sinceridad en las cuentas para determinar eso que no es tan urgente es lo ideal para sanar sus finanzas
