Más plazo, el arma de los bancos para que clientes paguen

El hecho de que un cliente deje de pagar su crédito y corra el riesgo de sobreendeudarse, no solo es malo para sus finanzas, sino también para la entidad con la que tiene el producto. Es por eso que la reestructuración se establece como la principal solución, operaciones en las que los bancos tienen en la extensión del plazo su ‘mejor arma’.

Según el informe sobre la situación del crédito que realiza el Banco de la República, cada vez son más las entidades que hacen este tipo de operaciones, llegando a 83,3% de bancos, 91,7% de las compañías de financiamiento y 100% de las cooperativas.

En este sentido, la mayor parte de las entidades que llevaron a cabo una reestructuración, en promedio 36%, utilizaron la extensión del plazo para evitar que aumente el impago. Le sigue con 18,6% la opción de dar periodos de gracia a sus clientes seguido por la disminución de las tasas de interés, herramienta que los bancos usaron en 14,5% de las veces.

“Una reestructuración es el resultado de una situación en la que el cliente tiene dificultades para pagar el crédito en las condiciones pactadas y el banco cambia esas condiciones, es algo que beneficia a ambos. Lo que explica que sean las medidas más usadas es porque si al banco no le van a pagar, lo principal es que el capital colocado le siga dando ingreso y por eso, se busca alargamiento de plazo”, explica el experto en finanzas, Daniel Castellanos.

Además, la modalidad de crédito que engloba el mayor número de reestructuraciones en los bancos es la de consumo, con 37%, seguido por la comercial con 30%. Mientras tanto, las hipotecas tienen aproximadamente 18% del total, y el microcrédito que ronda una participación de 16%.

Aún así, aunque las cifras muestran como se han incrementado el número de reestructuraciones, es importante destacar que los montos afectados no son elevados. “Las modalidades de consumo y comercial son donde con mayor frecuencia se llevan a cabo reestructuraciones. No obstante, 94% de bancos y cooperativas y 88% de las compañías de financiamiento manifestó que el saldo de préstamos reestructurados no supera 5% del total”, afirma Esteban Gómez, director de estabilidad financiera del Banco de la República.

Por otro lado, el informe del Emisor también incluye las principales quejas que tienen los clientes sobre los productos de sus bancos. La principal causa de inconformidad entre los colombianos, con más de 30% de las respuestas es que las tasas de interés siguen siendo muy altas, al tiempo que el proceso es muy largo, razón que llega a 26%. Que las condiciones de aprobación sean difíciles llegan a 20% y que el plazo es muy corto, 9%.

“Muchas de estas quejas atienden a lo que se conoce como racionamiento del crédito, que se da cuando los bancos no tienen tanto terreno para competir en tasas. Así se utilizan condiciones más convenientes para la entidad y son los elementos que tiene disponibles para el manejo del riesgo”, comenta César Corredor, director de economía de la Universidad de La Salle.

Frente a este punto de requisitos para otorgar créditos, según el informe, al tener en cuenta los bancos encuestados, se observa como el flujo de caja proyectado es el principal factor, seguido por el historial de crédito, la relación entre deuda y patrimonio y el crecimiento de las ventas o de los ingresos que se vayan a tener.

Demanda de crédito va en aumento
Otro de los puntos principales que toca el estudio del Banco de la República es el incremento que en el segundo trimestre ha registrado la demanda de créditos en todas las modalidades.

“En general, la demanda por nuevos créditos exhibió una mayor dinámica frente a hace tres meses, mostrando niveles positivos para todos los tipos de préstamos. En particular, las solicitudes por créditos de consumo presentaron la mayor expansión, luego de haber mostrado una disminución en el primer trimestre del año”, apunta Gómez.

Ese aumento en la demanda esperada se establece como un buen indicador para medir el crecimiento en la cartera, por lo que los avances especialmente en consumo y comercial, podría generar un impulso en el crecimiento de las modalidades.

“Se puede esperar que en los próximos meses se siga dando un incremento en la demanda de créditos por el rezago en el aumento en las tasas de interés de los créditos y el buen crecimiento de la economía y por supuesto, eso traerá aumentos en las colocaciones. Sin embargo, no durará mucho y la demanda volverá a bajar una vez se empiece a sentir la tasa del Emisor”, considera Corredor.

Aún así, el comportamiento que presente dicha demanda tendrá mucho que ver con los requisitos de los bancos. En este sentido, en el último trimestre se ha podido ver una pequeña disminución en la modalidad comercial, mientras que la de consumo, vivienda y microcrédito ha incrementado las exigencias.

Todo esto muestra como hoy en día está la situación del crédito en Colombia, el cual según el Emisor, presenta buena dinámica en sus indicadores, aunque continúa la preocupación por el sobreendeudamiento, condición que no se ha controlado.

Capacidad de pago es el principal freno
El informe del Banco de la República registra también los principales factores que provocan un freno al otorgamiento de los crédito, cuya principal razón, con 38% de las respuestas, es la capacidad de pago que tiene los consumidores.

Por detrás, la actividad económica que esté desempeñando el cliente es un factor para no dar crédito para aproximadamente 14,5% de los bancos.

De igual forma, con un nivel de respuestas similar se establece el capital que tenga disponible el consumidor, seguido por la falta de información que tienen los colombianos con 10%. Por último, las medidas adoptadas por los reguladores sería un freno para 5% de los encuestados.

Las Opiniones

Esteban Gómez
Director de estabilidad financiera del Banco de la República
“La demanda por nuevos créditos exhibió una mayor dinámica frente a hace tres meses, mostrando niveles positivos para todos los tipos de préstamos”.

César Corredor
Director de economía de la universidad de la Salle
“El rezago en las tasas del Banco de la República y las mejores condiciones de la economía hacen que se espere una mayor demanda de crédito en los próximos meses”.

Daniel Castellanos
Experto en finanzas
“La reestructuración de los créditos es una práctica que beneficia a ambas partes. Los bancos siempre van a tratar de extender el plazo para que el capital genere ingresos”.