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FINANZAS PERSONALES Los cuatro factores que dañan su vida crediticia
martes, 4 de marzo de 2014
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Ernesto Rodríguez - erodriguez@larepublica.com.co

El historial crediticio de una persona se asemeja a los antecedentes penales y deriva su importancia, porque de ello depende en gran parte que alguien haga parte del mundo financiero y pueda solicitar dinero prestado. Por lo anterior LR le presenta algunos consejos para mejorar su historial con las centrales de riesgo y gozar de los beneficios que significa no estar reportado ante estos organismos.

Lo primero que hay que tener en cuenta si se tiene planeado solicitar un préstamo, es que lo que se pide se debe pagar y en la medida de lo posible hay que hacerlo en los tiempos acordados, por eso hay que incentivar y fomentar el hábito del pago. El crédito puede ser el mejor amigo de una persona si se utiliza adecuadamente y no se abusa de él, por eso es importante tener la certeza de que se puede responder por el valor solicitado.

En ocasiones por el afán de pagar deudas se piden montos que terminan siendo imposibles de cancelar y esto termina incurriendo en el factor más recurrente para dañar el historial crediticio que es no pagar a tiempo los compromisos adquiridos.

Lo segundo que se debe tener en cuenta, es que no hay que exceder el nivel de endeudamiento.

“En un mundo financiero tan complejo y voraz, lo ideal sería no tener que endeudarse, aunque esto es casi imposible, por eso en la medida de lo posible pida montos que pueda pagar y no se atrase con las cuotas”, explicó Juan Pablo Rocha Martínez, gerente del Sistema Integrado de Información y Estrategia Legal (Siiel).

A la hora de calcular la capacidad crediticia de una persona, las dos recomendaciones ya mencionadas, son lo primero que miran las centrales de riesgo como, DataCrédito, Cifin, ActivaCrédito, entre otras, para determinar si se es apto o no y cuanto dinero se le puede prestar al solicitante.

Por medio del ‘score’ de crédito se puede conocer las posibilidades en el mercado del solicitante y de acuerdo con la puntuación que se tenga se puede prestar dinero, por eso es importante pagar cumplido y no sobre endeudarse. En ocasiones un buen ‘score’ le permite ahorrar dinero y acceder a una mejor oferta de productos. Algunas entidades pueden otorgar tasas de interés preferenciales a personas con bajos niveles de riesgo crediticio.

Otro factor importante para tener en cuenta es la mala composición de portafolio que tienen las personas. Las recomendaciones de los expertos son: tener todos los productos en un solo banco, no solicitar más de una tarjeta de crédito, entre otras cosas. Para Francisco Cubillos, experto en finanzas personales y profesor de la facultad de administración de la Universidad del Rosario, las personas deben ser conscientes que la función de los bancos es atraer clientes y por eso hay una sobre oferta de productos en el mercado. “Los bancos ofrecen todo tipo de productos, desde créditos de consumo, que ya están aprobados, hasta tarjetas con altos cupos de endeudamiento. La clave es no aceptar todo lo que ofrecen y hacer uso de los créditos cuando de verdad sea necesario”, agregó.

La educación financiera resulta ser de vital importancia para mantener un récord crediticio impecable, el problema según los expertos es que esto no se les enseña a todas las personas, ni siquiera a los que se encuentran en la universidad y este sería el cuarto error que daña su historial crediticio.

Mauricio Pérez, decano de economía de la Universidad Externado de Colombia, considera que el problema existe y que debería haber un esfuerzo por parte del Gobierno, las entidades financieras y el sector de la educación. “Eso es un problema que se ha detectado en muchas partes del mundo, con frecuencia las personas que no tienen uso de productos financieros no saben que les conviene y los bancos se aprovechan de esto”.

Pérez agregó, que en la actualidad existen programas para enseñarles a las personas a tener un mejor control sobre sus productos financieros, un ejemplo de esto es lo que realiza la Superitendencia Financiera a través de la protección al consumidor financiero o las mismas entidades bancarias con programas exclusivos.

Tenga en cuenta
Cuando se dejan de responder por las obligaciones contraídas y estás a su vez superan 60 días se hace el reporte negativo a las centrales de riesgo. Según los expertos, cuando una persona ha sido reportada lo primero que se debe llevar a cabo es acordar un pago voluntario con la entidad, de está manera las centrales de riesgo no son tan duras a la hora de calificar al solicitante y se puede salir más rápido de la lista ‘negra’. Por otra parte, si el pago se produce luego de un proceso legal, el historial quedará manchado y va ser muy complicado solicitar créditos en el futuro.

Vale la pena recordar que cuando se produce el pago de la deuda, el reporte negativo ante las centrales de riesgo no será eliminado de inmediato pero sí mejorará con el tiempo su calificación hasta que ese registro desaparezca. “Lo más importante es que las deudas se puede terminar pagando, pero si no se ha sido correcto con los préstamos el historial va estar manchado”, agregó Cubillos. Así, es hora de evaluar su vida crediticia.

Colombia, puesto 73 en facilidad para solicitar créditos
De acuerdo con el informe de Doing Business 2014, publicado por el Banco Mundial y la Corporación Financiera Internacional (IFC), Colombia ocupó el cuarto puesto (73) en Latinoamérica en facilidad para obtener créditos, entre 189 países en el ranking mundial. El país se ubicó detrás de Perú (28), México (42) y Chile (55) y ocupó el mismo puesto que Argentina y Uruguay. El indicador se mide mediante cuatro sub indicadores como la información crediticia.

Las opiniones

Francisco Cubillos
Experto en finanzas personales y profesor de la Universidad del Rosario

“Los bancos ofrecen todo tipo de productos, desde créditos de consumo, que ya están aprobados, hasta tarjetas con altos cupos de endeudamiento. La clave es no aceptar todo”.

Juan Pablo Rocha Martínez
Gerente de Siiel

“En un mundo financiero tan complejo y voraz, lo ideal sería no tener que endeudarse, aunque esto es casi imposible, por eso en la medida de lo posible pida montos que pueda pagar”.

Mauricio Pérez
Decano de economía de la Universidad Externado de Colombia

“En la actualidad existen programas para enseñarles a las personas a tener un mejor control sobre sus productos financieros, un ejemplo es lo que realiza la Superfinanciera”.