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Si usted es empleado o pensionado, con un salario mensual en promedio de $1,5 millones y quiere solicitar un crédito de libranza por $20 millones a continuación le presentamos las opciones que tiene.Para empezar, Banco Finandina, le ofrece una tasa de interés efectiva anual de 16,63%, con un plazo máximo de 60 meses (5 años).
A su turno, en la casilla número dos se ubican Helm y Bancoomeva, entidades que tienen una tasa efectiva anual de 17,46%, con un plazo máximo de pago de 72 y 60 meses, respectivamente.
En la casilla número tres se ubica Bbva, banco que le da una tasa de interés anual de 18% y un plazo máximo de pago de 72 meses. En el puesto número cuatro está Banco de Bogotá, donde le brindan una tasa de interés efectiva anual de 18,08%, con un plazo de 72 meses. El top cinco lo cierra Av Villas, establecimiento de crédito que ofrece una tasa efectiva anual de 19,77% y tiene plazo de cancelar las cuotas hasta en 96 meses (8 años).
Alfredo Barragán, especialista en banca, indicó que “normalmente estos créditos tienen tasas favorables porque no tienen el mismo riesgo que un crédito tradicional, ya que se hace el descuento sobre lo que el empleado o pensionado gana”. De acuerdo con Barragán esto es una gran ventaja, ya que al ser menor el riesgo para la entidad bancaria las facilidades de acceder a un crédito de libranza son mayores.
En el lugar número seis se encuentra Colpatria, donde otorgan una tasa de interés efectiva anual de 20,28% y un plazo de pago de hasta 84 meses. En la posición número siete se lo lleva Bancolombia, donde otorgan una tasa efectiva anual de 21,70% y un plazo de pago hasta de 96 meses. En la casilla octava se ubica Davivienda, que maneja una tasa efectiva anual de 22,28% y un plazo máximo de pago de 96 meses.
En el noveno lugar está Banco WWB, entidad financiera que ofrece una tasa efectiva anual de 22,56% y un plazo máximo de 84 meses y el top 10 lo cierra Banco Caja Social, con un interés efectivo anual de 22,90% y un plazo de pago de hasta 60 meses.
Para el especialista en banca, “lo ideal es que no se extienda tanto en el plazo del crédito para que maximice los beneficios de este, es preferente, por lo que necesariamente debe ser asalariado, el estudio de crédito es mínimo, no es necesario contar con una cuenta de ahorros o cuenta corriente, además es un buen referente para el historial crediticio, ya que el pago de la cuota se descuenta automáticamente”. Barragán recomienda que no solo solicite este crédito para consumo, eventualmente podría usarlo también para comprar vivienda y no necesariamente tiene que solicitar uno hipotecario.
“No solo busquen bienes de consumo, sino busquen inversiones que los hagan crecer patrimonialmente e intectualmente”, sentenció el experto.
Y es que como lo menciona Barragán muchas veces los usuarios se concentran solo en consumir, muchos de estos crédito se solicitan para viajes, para comprar electrodomésticos y las personas se olvidan de capitalizar y crecer patrimonial y intelectualmente, por lo que si está pensando en adquirir su casa o su vehículo, este crédito podría ser ideal, o si está pensando en estudiar también podría ser una excelente opción.
De acuerdo con Asobancaria, no se necesita o se requiere de codeudor, fiador, avalista, ni de garantías adicionales al compromiso de descuento, para solicitar un crédito de libranza.
“La libranza o descuento directo se efectúa, siempre y cuando el asalariado o pensionado no reciba menos de 50% del neto de su salario o pensión, después de los descuentos de Ley”, señala el gremio de los banqueros.
Así mismo, otra de las ventajas que hay es que se permite la continuidad de la libranza cuando el trabajador cambia de empleo, en este caso si el contrato de trabajo finaliza, pero aún existe saldo con el banco, la empresa podrá retener parte de las prestaciones sociales e indemnizaciones a que tenga derecho, siempre y cuando el trabajador autorice por escrito a su empleador, de esta manera podrá cumplir a cabalidad con el compromiso financiero. En el caso de que la liquidación no alcance a cubrir la totalidad de la deuda, el establecimiento de crédito podría permitirle al trabajador que ya no labora en la empresa que siga pagando directamente las cuotas que aun faltan por cancelar.
Antes de solicitar el crédito
De acuerdo con Hernando Espitia, profesor del área de finanzas del Politécnico Grancolombiano, antes de pensar en el crédito “es fundamental que tenga en cuenta el flujo de caja, ya que este puede disminuir de manera importante y puede afectar su economía”. Para Espitia también es relevante que las personas evaluen si realmente necesitan el crédito y es un error si se hace para comprar algo que se puede adquirir más adelante. Finalmente recomienda que tener presente en que la tasa de interés efectiva anual sea fija, ya que si es variable le podría impactar la constante subida de los tipos.
Las opiniones
Alfredo Barragán
Especialista en banca
“Las libranzas tienen tasas favorables porque no tienen el mismo riesgo que un crédito tradicional, ya que se hace el descuento sobre lo que el empleado gana”.
Hernando Espitia
Profesor finanzas Politécnico Grancolombiano
“Es fundamental mirar el flujo de caja, hay que entender que este puede disminuir de manera relevante y puede impactar su economía”.
