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Son probablemente la vía más nueva para ganar terreno en una disputa de larga data con empresas como Visa y Mastercard
Las monedas estables se han convertido en una de las palabras de moda en el mundo de las finanzas en los últimos tiempos, y los legisladores estadounidenses están a punto de aprobar las primeras directrices para el uso generalizado de las criptomonedas diseñadas para reflejar el dólar.
Desde bancos hasta firmas de valores y startups de tecnología financiera, todos están experimentando con los tokens para agilizar y abaratar los sistemas de pago. Al parecer, esto incluye incluso a Walmart Inc. y Amazon.com Inc., según informó el Wall Street Journal el viernes.
Pero para la mayoría de los minoristas, las monedas estables son probablemente la vía más nueva para ganar terreno en una disputa de larga data con empresas como Visa Inc. y Mastercard Inc. sobre las tarifas que pagan los comerciantes para aceptar tarjetas de consumidores.
En EE. UU., la mayoría de los consumidores tienen tarjetas de crédito o débito que ofrecen comodidad, protección contra el fraude y, en el caso de los productos crediticios, programas de recompensas. Las ventajas de las tarjetas son prácticas para los consumidores, pero frustran a los comerciantes , que pagan comisiones por el procesamiento de las tarjetas a bancos y redes como Visa y Mastercard. Además, los fondos de las transacciones con tarjeta pueden tardar un par de días en acreditarse en las cuentas de los comerciantes.
“La razón por la que las comisiones son tan altas es que Visa y Mastercard organizan a los bancos de todo el país, según la definición del diccionario, en un cártel de precios, y les dicen cuánto cobrar a los comercios”, dijo Doug Kantor, asesor general de la Asociación Nacional de Tiendas de Conveniencia. “El resultado es que todos estos bancos, que se supone que son competidores, no compiten en el precio que cobran a los comercios por aceptar una tarjeta”.
Las redes de tarjetas afirman estar tomando medidas proactivas para convertirse en proveedores clave de infraestructura en el ecosistema de las stablecoins. El año pasado, Visa anunció una plataforma para ayudar a los bancos a emitir sus propios tokens respaldados por moneda fiduciaria . Recientemente, la red se asoció con la unidad Bridge de Stripe para que las empresas puedan lanzar tarjetas vinculadas a stablecoins . Mastercard, por su parte, incorporó recientemente la posibilidad de liquidar con stablecoins a los comercios.
Mastercard remitió a Bloomberg News a una declaración del mes pasado en la que el director de productos, Jorn Lambert, dijo que "desbloquear esto es fundamental para navegar en un mundo que cambia rápidamente, dando a las personas y a las empresas la libertad que desean al brindarles las opciones que merecen". Un representante de Visa no respondió a una solicitud de comentarios.
Mientras tanto, Shopify Inc. anunció esta semana que permitiría a los comerciantes de su plataforma aceptar pagos con monedas estables en una oferta impulsada por Stripe Inc y Coinbase Global Inc. La unidad Bridge recientemente adquirida por Stripe también ofrece una plataforma que ayuda a las empresas a lanzar sus propias monedas estables.
Si bien la liquidación instantánea suena atractiva para los comerciantes, no resulta un cambio útil si no pueden usar las monedas estables para pagar a sus proveedores o gestionar sus operaciones, afirmó Sanjay Sakhrani, director general y analista sénior de Keefe, Bruyette & Woods Inc. PayPal Holding Inc. busca abordar esta preocupación mediante la creación de una plataforma que ayude a los comerciantes a pagar a sus proveedores en el extranjero con monedas estables.
Otro obstáculo clave que enfrentan las monedas estables en las transacciones minoristas es convencer a los consumidores de que ofrecen una ventaja significativa sobre las tarjetas que suelen usar y, en el caso de los productos de crédito, permitirles obtener recompensas. Las monedas estables también requieren que los consumidores tengan monederos de criptomonedas, que a menudo deben configurarse a través de plataformas de terceros como MetaMask o Coinbase Wallet, lo que añade fricción a la experiencia de compra.
“El precio y el tiempo de liquidación son realmente beneficiosos para el comerciante, pero no significan mucho para el consumidor”, dijo Sakhrani de KBW.
La histórica legislación sobre monedas estables que avanza en el Senado ha obtenido el respaldo entusiasta de los minoristas ansiosos por explorar el potencial de la tecnología como moneda de cambio en las negociaciones para obtener tarifas más bajas de las redes, o para evitarlas por completo.
El método de pago alternativo predominante es el pago por banco, una categoría de productos que permite a los consumidores pagar a los comercios directamente desde sus cuentas bancarias, sin usar tarjeta de crédito o débito. Walmart se ha consolidado como líder en esta categoría y el año pasado anunció una oferta mejorada de pago por banco. La fintech Plaid Inc. también está avanzando en este ámbito, y una oferta de Visa para adquirirla fue abandonada en medio de una prolongada disputa antimonopolio con el Departamento de Justicia de EE. UU., debido a la preocupación de que la red intentara eliminar a un competidor emergente de su negocio de débito en línea.
Un portavoz de Walmart se negó a comentar sobre el informe del Wall Street Journal. Representantes de Amazon no respondieron a las solicitudes de comentarios.
A pesar de los largos esfuerzos por popularizar una alternativa a los pagos con tarjeta, el pago por banco ha tardado en consolidarse en EE. UU. y ha dejado un bache de intentos. Merchant Customer Exchange (MCX), por ejemplo, impulsó una iniciativa de un consorcio de minoristas estadounidenses, entre ellos Walmart y Target, que no se generalizó hasta que fue adquirida por JPMorgan Chase & Co. hace casi una década.
La larga historia de intentos de popularizar el pago mediante banco puede presagiar algunos de los obstáculos que se avecinan para la adopción de las monedas estables.
“Cualquier sistema nuevo tendrá sus desafíos, sus riesgos, sus costos, y las monedas estables estarán sujetas a estas mismas fuerzas”, dijo Scott Talbott, vicepresidente ejecutivo de la Asociación de Transacciones Electrónicas.
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