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Estos son los pros y los contras de las cuentas AFC para la compra de vivienda nueva
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En época de vencimientos de plazos para la declaración y pago de renta, desde LR se realizó un ejercicio para conocer los aspectos claves de este producto financiero
La compra de vivienda nueva es una de las metas financieras más importantes para las familias colombianas. Su materialización incluye sacrificio y cientas de semanas de ahorro para el pago de los créditos.
Pero más allá de los préstamos, el sector financiero también ofrece una herramienta que no tiene mucha atención mediática: las cuentas AFC.
Estas cuentas derivan sus siglas de la nomenclatura ahorro para el fomento de la construcción y es que su objetivo está centrado en que sean instrumentos para facilitar la compra de vivienda en el país.
“Una cuenta de ahorros para fomento de construcción, es una herramienta financiera diseñada específicamente para aquellas personas que desean ahorrar con el objetivo de comprar una vivienda”, aseguró el banco Bbva Colombia.
No obstante, vale señalar que los recursos también pueden ser utilizados para el abono de una cuota de un crédito hipotecario o un leasing habitacional familiar. También relacionado con esta temática de vivienda.
Entre los beneficios que se identifican de las cuentas AFC son los beneficios tributarios como la exención en la renta y un descuento en la retención en la fuente hasta cierto límite.
“Por ejemplo, si una persona gana $3 millones al mes y ahorra $500.000 en una cuenta AFC, ese monto se descuenta del ingreso al calcular el impuesto, lo que se traduce en un ahorro significativo. Además, si ese dinero se usa para adquirir vivienda, puede retirarse sin pagar sanciones ni impuestos. Es una opción diseñada para apoyar metas financieras importantes”, dijo el analista financiero Alfredo Barragán.
“Las cuentas AFC son una herramienta útil para quienes desean ahorrar con disciplina, especialmente si tienen como meta fijada comprar una vivienda nueva”.
De acuerdo con la plataforma Tributi, esto quedó reglamentando en el artículo 126-4 del Estatuto Tributario, donde también se explica que “el valor exento estará limitado a: la suma de los aportes a las cuentas AFC, los aportes voluntarios a seguros privados de pensiones y a los fondos de pensiones voluntarias, que no podrán ser superiores a 30% de los ingresos laborales o tributarios del período”, lo cual es equivalente a 3.800 UVT.
Asimismo, también vale señalar que los bancos consideran los saldos en la cuenta AFC como “parte de la capacidad de pago al evaluar una solicitud de crédito”. Esto quiere decir que al tener una cuenta de ahorros de esta características, se mejoran las condiciones para obtener un préstamo hipotecario.
Por otro lado, en cuánto a las desventajas, resaltaron los largos periodos para el uso de los recursos y la pérdida de las ventajas tributarias, en caso de que se utilicen para otros fines.
“Si la persona retira el dinero antes de 10 años o para un propósito diferente, como gastos personales o emergencias, puede perder los beneficios tributarios y enfrentar cobros adicionales”, mencionó Barragán.
El analista también remarcó la baja rentabilidad que ofrecen estas cuentas en comparación con otras opciones de inversión, “por eso, la AFC es recomendable cuando se tiene un objetivo claro y se busca una forma segura y ordenada de ahorrar”, dijo el experto.
De acuerdo con la página de estadísticas de la Superintendencia Financiera, las tasas de captación de las cuentas AFC rondan en un rango entre 0,01% y 1,6%, con cifras al corte del pasado 22 de julio. La más baja le pertenece al Banco de Bogotá y la mayor es de Bbva Colombia.
Vale resaltar que estos montos están expresados en promedios ponderados de los montos captados, según especificó el regulador en su portal.
Siguiendo con el ejercicio, las entidades Bancolombia, Davivienda y Bbva Colombia encabezan el podio de las principales entidades con saldos en las cuentas de ahorro. Bancolombia, de acuerdo con el listado, posee $569.520 millones, lo que representó 40,55% del mercado.
Davivienda tiene saldos por $328.820 millones, poco más de 23,41% del mercado, mientras que los saldos de Bbva Colombia equivalen a $216.370 millones, lo que representó 15,4% del total del mercado.
A renglón seguido, según el listado del regulador le siguieron las entidades de Scotiabank Colpatria (6,13%), Banco de Bogotá (4,6%), AV Villas (3,86%), Banco Caja Social (2,98%), Bancoomeva (1,58%) y Banco de Occidente (1,49%).
No obstante, también es preciso resaltar que algunas de estas entidades como AV Villas y Bbva Colombia, cuentan con tasas más específicas, que deben ser consultadas, de acuerdo con su perfil de inversión.
Según el informe de la Superfinanciera, Bancolombia ($2,5 billones), Davivienda ($549.469 millones) y Banco de Bogotá ($417.814 millones) fueron las entidades financieras con mayores utilidades para mayo, consolidando así una tendencia de recuperación.
El top cinco se completó con el extranjero Citibank ($295.007 millones) y Banco Agrario ($280.128 millones). De acuerdo con el informe, las utilidades del sistema financiero en general sumaron $44,9 billones, un monto superior al registrado hace un año.
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