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Tasas de crédito
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El interés de las deudas con plásticos están entre 12,27% y 28,30%, Ban100 y Lulo Bank, son las que ofrecen las tasas más bajas en vísperas navideñas
El próximo 27 de noviembre se realizará una nueva jornada de descuentos con el Black Friday, marcando el inicio de la época de compras navideñas.
Esta será la oportunidad de aprovechar menores precios, pero está el riesgo de que este monto de ganancia se pierda si se paga con crédito y las tasas del préstamo superen la oferta, e incluso, si se paga a varias cuotas puede terminar costando mucho más que el precio original del producto.
De acuerdo con Credibanco, se prevé que se mantengan o se superen las ventas de 2025, más de $2,6 billones. De forma que si es una persona que aprovechará esta jornada para adquirir tecnología, moda, calzado, cosméticos, electrodomésticos, o va a adelantar la compra de juguetes y regalos, y decide hacerlo con una tarjeta de crédito, es esencial conocer las tasas a las que está prestando cada banco.
En este momento las entidades que ofrecen las tasas de interés más bajas son Lulo Bank con una tasa promedio ponderada de 12,43%, seguido de Bancolombia, con 13,76%; Banco Falabella, con 14,31%; y Davivienda, con 14,49% específicamente para tarjetas de crédito que se otorgan para ingresos superiores a dos salarios mínimos mensuales legales vigentes, Smmlv.
Para plásticos por debajo de este rango, los de tasas más bajas son de Ban100 con 12,27%, seguido de Davivienda, con 13,89%, y Banco Falabella, con 15,67%, Banco de Bogotá y Bancolombia se ubican después, con 17,98% y 18,02%, respectivamente.
En noviembre se dio la tercera caída del año de la tasa de usura, la Superintendencia Financiera la fijó en 28,34% E.A., 0,25 puntos porcentuales menos frente a octubre. De esta forma, este es el tope máximo al que le pueden cobrar el interés.
Los bancos que registraron la tasa promedio ponderada más cercana a la usura con corte al 23 de octubre son Banco W y Coltefinanciera en 28,09% y 28,30% respectivamente, esto para tarjetas de crédito dirigidas a ingresos superiores a dos Smmlv. Por debajo de este monto, los que también tienen tasa promedio por encima de 28% son: Banco Caja Social, 28,01%; Finandina 28,03%, Banco W, 28,09% y Banco Serfinanza 28,11%.
Mauricio García Sánchez, director nacional de ahorro de Fincomercio, destacó que “una compra financiada debe analizarse más allá del valor de la cuota. Es importante entender cuánto costará en total, qué parte de los ingresos se destinará a pagarla y cuánto dinero seguirá disponible para atender las necesidades del hogar. La decisión debe considerar no solo el momento de la compra, sino también los meses en los que habrá que responder por esa obligación”.
Por esto, entregó recomendaciones para decidir comprar con crédito. Lo primero es hacer las cuentas, sumar las mensualidades, los intereses, el plazo de financiación y las condiciones de una promoción.
“Un descuento de 30% puede resultar atractivo, pero si el costo de financiar el producto termina elevando considerablemente el valor de la compra, la supuesta oportunidad merece una segunda mirada. La comparación debe hacerse entre el precio de contado y el total que se pagará al terminar de cubrir la deuda”, explicó García.
“Una compra financiada debe analizarse más allá del valor de la cuota. Es importante entender cuánto costará en total y qué parte de los ingresos se destinará a pagarla”.
Además, antes de asumir una nueva cuota de algún nuevo producto, es necesario sumar lo que se paga por otras obligaciones ya existentes, ya sean préstamos de vehículo o hipotecario, deudas de otras tarjetas de crédito y demás compromisos financieros.
“Una persona que recibe $3 millones mensuales y destina $750.000 al pago de sus deudas tiene comprometido 25% de sus ingresos. Si adquiere otra obligación de $150.000, ese porcentaje subirá a 30%. La cifra, por sí sola, no determina si puede o no endeudarse. Lo importante es analizarla junto con los gastos de vivienda, alimentación, transporte, educación y las demás responsabilidades del hogar. No todas las familias tienen las mismas obligaciones ni la misma capacidad para asumir nuevas cuotas”, ejemplificó el director sobre cómo se deberían hacer los números antes de comprar con crédito.
Finalmente, otro punto que debe preguntar es ¿cuánto dinero le quedará disponible después de comprar y de pagar sus gastos fijos?, ya que si al responder esta pregunta concluye que para comprar durante el Black Friday hay que recortar el presupuesto de alimentación, aplazar el pago de un servicio, utilizar los ahorros destinados a una emergencia o pedir prestado para cubrir otros gastos, probablemente la compra no sea tan conveniente.
La recomendación es tener claras las cuentas antes de hacer las compras de navidad, y si define elegir esta financiación tener claro a qué plazo lo va a pagar sin afectar la liquidez pero tampoco terminar pagando un costo mucho mayor por la tasa de interés.
“Una oferta no debería poner en aprietos el presupuesto familiar durante los meses siguientes. Por eso, antes de confirmar una transacción, conviene establecer un límite de gasto y preguntarse si el producto responde a una necesidad real o si la decisión está motivada únicamente por la emoción del descuento. Una promoción solo representa una oportunidad conveniente cuando el producto responde a una necesidad o prioridad y su pago es compatible con la realidad financiera del hogar. Comparar precios, leer las condiciones de financiación y revisar el presupuesto puede tomar unos minutos. Pagar una deuda que no se calculó bien puede tomar muchos meses”, agregó García.
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