A pesar del avance de Bre-B, las transferencias tradicionales se resisten a desaparecer

Aunque la llegada de Bre-B impulsó las transferencias inmediatas en Colombia, la realidad es que no todas las consignaciones entre entidades financieras se realizan en tiempo real. En el país todavía conviven dos sistemas: las transferencias inmediatas habilitadas por Bre-B y las transferencias tradicionales que continúan operando bajo otros rieles de pago, con otras características.

Esto es clave entenderlo, porque si bien con la implementación de nuevas tecnologías se ha avanzado en tener un sistema financiero mucho más eficaz, esto no va a desaparecer las transferencias tradicionales, por varias razones, entre ellas el límite que existe en el monto.

Porque sí, Bre-B, el sistema de pagos interoperables diseñado por el Banco de la República fue pensado para reducir el uso de efectivo en transacciones diarias, como comprar empanadas en la esquina o ir por un kilo de tomate a la tiendita del barrio, pero para otras operaciones siguen disponibles las transferencias tradicionales.

Hay que tener en cuenta que este sistema de pagos de Bre-B tiene un tope de $12,1 millones diarios, mientras que las transferencias tradicionales tienen topes que varían según la entidad financiera, por ejemplo, algunos tienen límites de $30 millones, mientras que otros pueden permitir montos de hasta $80 millones. Por eso, es el mecanismo ideal para hacer transacciones de montos altos y también movimientos empresariales. De hecho, el Emisor aclaró que este sistema de pagos no reemplaza las demás formas de transferencia; es una alternativa adicional. “Las otras opciones deben seguir existiendo por el tope y porque hay usuarios que no utilizan la aplicación y prefieren operar a través de la página web u otros canales, donde no necesariamente está habilitado Bre-B”.

Sin embargo, en el sistema hay otros jugadores que también son relevantes y que de hecho siguen siendo usados en la cotidianidad, ya sea por resistencia al cambio o por comodidad, pero el uso de plataformas como Nequi y Daviplata siguen estando entre las opciones preferidas para los usuarios que hacen transacciones rápidas y de bajo monto diariamente.

Por lo que, pese a que Bre-B llegó para simplificar la vida financiera de los colombianos y a reducir en parte el uso del efectivo, sigue coexistiendo con otros sistemas de pagos inmediatos y con el sistema de transferencias tradicionales. Un ecosistema que se ajusta a las preferencias y requerimientos de los usuarios.

En el caso de las transferencias tradicionales, muchas de estas operaciones en Colombia se procesan a través de ACH Colombia, una cámara de compensación electrónica que conecta a las entidades financieras y permite enviar dinero entre cuentas de distintos bancos. A diferencia de Bre-B, este sistema no siempre opera en tiempo real, sino que depende de ciclos de procesamiento y de las reglas de cada entidad, por lo que algunas transacciones pueden tardar más en reflejarse.

Por ejemplo, aseguran que las transferencias tradicionales deben realizarse antes de las 09:00 de la mañana para que puedan hacerse efectivas en el transcurso del mismo día.

Pero si se hace luego de ese tiempo, el pago no se verá reflejado hasta el día siguiente. Mientras que si el pago se hace un viernes en la tarde, este ya no se hará efectivo en la otra cuenta sino hasta el lunes de la siguiente semana o el próximo día hábil.

David Cubides, economista jefe de Banco de Occidente, aseguró que, aunque este es el panorama actual del sistema financiero en Colombia, considera que con el paso del tiempo Bre-B tendrá mayor preponderancia dentro del sistema financiero. Pues espera que estos límites, que hoy los mantienen entre transacciones de bajo monto, vayan aumentando hasta que permitan hacer grandes movimientos diarios que puedan equipararse con una transferencia realizada por ACH.

“Las transacciones de valores más altos, por encima del límite que establece Bre-B, probablemente van a seguir realizándose a través del canal de las transferencias tradicionales, al menos mientras avanza el proceso de implementación y adaptación de Bre-B. Esa es tal vez la diferencia más importante. Lo otro es que Bre-B está pensado como un sistema de pagos mucho más del día a día, vinculado a actividades de comercios, con montos claramente menores y que permite hacer las transacciones de manera inmediata”, explicó.