La mala idea del efectivo

Mientras el sector productivo y financiero en Colombia va por un lado, empujando el pesado carrito del crecimiento y desarrollo económico, por detrás pareciera estar el tren de alta velocidad del Gobierno con intenciones de sacarlo del camino. Esta imagen es perfecta para explicar el nuevo decreto del Ministerio de Hacienda, que publicó desde el pasado 9 de octubre para comentarios y observaciones, el cual propone aplicar una retención en la fuente a los pagos realizados por la plataforma Bre-B y otras billeteras digitales.

Lo que plantea el MinHacienda es: “corregir el tratamiento dispar en la tarifa de retención en la fuente entre las transferencias y pagos electrónicos y los pagos realizados a través de las tarjetas de crédito y/o débito, ya que los primeros no tienen retención y los segundos tienen retención de 1,5%”.

Para expertos como el exdirector de la Dian, Lisandro Junco, esto es un 4x1.000 que termina transformándose en 1,5%, es decir, en un 15x1.000. Y en palabras más claras, lo que significa es que por tomarse un jugo en la calle, pagar cinco panes en la tienda o transferir dinero a una amiga o a la pareja, debe pagar un adicional de 1,5% sobre el valor total.

La medida suena y resulta del todo absurda, aunque no para el Gobierno Nacional, pues no se ha cumplido un mes desde que entró en funcionamiento Bre-B, el sistema de pagos interoperables del Banco de la República que se anunció con bombos y platillos pues nació con el espíritu de reducir los tiempos y el costo de las transacciones financieras digitales para los usuarios que ya vivimos en plena era de la IA, los robots y los carros autónomos.

La otra razón por la que la medida suena absurda es porque va en contravía de la lucha de años por reducir el uso del efectivo y aumentar la inclusión financiera. A comienzos de 2025, el Banco de la República publicó un informe donde reveló que más de la mitad de la población colombiana usa el efectivo a diario y que de cada 100 transacciones financieras, 80 todavía se realizan pagando con billetes y monedas, apenas 14% por transferencia electrónica y solo 6% con tarjeta débito. Lo que indican estos números es que aún está muy lejos la meta de reducción del efectivo, algo que no solo entorpece y ralentiza las operaciones del día a día, sino que además es caldo de cultivo para la corrupción, el lavado de dinero y la evasión de impuestos.

Bre-B es uno de los mejores esfuerzos de la banca, las tecnológicas y el Emisor para combatir todos estos males revirtiendo las cifras del uso del efectivo, que según la más reciente actualización del Banco de la República, subió 3,6% el número de monedas y billetes en circulación entre 2022 y 2024, para un total de 145,9 millones de piezas.

Pero no todo parece estar perdido pues el MinHacienda emitió ayer un comunicado dando claridad a varios puntos del proyecto de decreto, entre ellos, que la retención en la fuente no se practicará “si el pago o abono no constituye ingreso tributario o si no se trata de adquisiciones de compras de bienes o servicios”, ni tampoco si las transacciones por Bre-B, Nequi, Daviplata, entre otros, no suponen un ingreso para el receptor.

Todo está por verse, y ojalá haya muchos comentarios y observaciones a este proyecto para evitar que MinHacienda intente frenar con más impuestos una verdadera herramienta de avanzada tecnológica e inclusión financiera.