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Daños causados por el incendio de Palisades
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La cuestión de si los fondos para reconstruir las viviendas serán suficientes se ha convertido en una preocupación clave
Mientras los incendios en Los Ángeles continúan ardiendo, el costo de su destrucción, más allá de las vidas perdidas, sigue siendo desconocido, pero es seguro que ascenderá a decenas de miles de millones de dólares.
La cuestión de si los fondos para reconstruir las viviendas serán suficientes se ha convertido en una preocupación clave. Esto se debe a que en los años anteriores a los incendios, la retirada de las principales compañías de seguros del mercado inmobiliario de la ciudad dejó a la aseguradora estatal de California, Fair, muy sobreexpuesta, como el único respaldo financiero para muchos propietarios de viviendas. Otros carecen de seguro.
Esto es lo que debe saber sobre la inminente crisis de seguros que enfrentan los propietarios de viviendas de Los Ángeles.
Tradicionalmente, los seguros tienen un precio que refleja el riesgo, pero en 1988, los votantes de California aprobaron la Proposición 103, que limitaba la capacidad de las aseguradoras para aumentar las primas de los seguros de daños y rompía el círculo vicioso entre precio y riesgo.
A medida que el cambio climático empeoró el riesgo de incendios en todo el estado, la supresión de las primas tuvo la consecuencia no deseada de hacer que asegurar viviendas en California fuera cada vez menos atractivo.
En 2018, el incendio Camp, que devastó la ciudad de Paradise en el norte de California, causó daños asegurados por un valor estimado de US$12.000 millones. Las aseguradoras privadas dijeron que perdieron décadas de ganancias y comenzaron a cuestionar si el mercado de California realmente valía la pena.
En los dos años anteriores a los incendios que ahora devastan Los Ángeles, siete de las 12 aseguradoras de viviendas más importantes redujeron su cobertura en California. Más propietarios de viviendas se vieron obligados a recurrir al plan Fair de California, que cubre a los propietarios que no pueden obtener un seguro privado.
El plan Fair, creado originalmente para ayudar a las familias que se habían quedado sin seguro después de los disturbios de Watts de 1965, una serie de enfrentamientos violentos entre la policía y los residentes de barrios mayoritariamente negros de Los Ángeles, estaba destinado a ser una aseguradora de nicho.
Pero a partir de 2018, comenzó a crecer significativamente. Para septiembre de 2024, se había multiplicado por cinco y tenía una exposición de US$458.000 millones, la cantidad total que debería si tuviera que pagar por cada activo que asegurara.
A Fair, al igual que a otras aseguradoras del estado, no se le permitió aumentar las primas lo suficiente para cubrir sus riesgos; el plan, según su propia contabilidad, carece de reservas adecuadas para una gran catástrofe.
La respuesta corta es sí, pero probablemente no lo suficiente para cubrir totalmente el costo de la reconstrucción.
Las grandes aseguradoras privadas nacionales deberían tener suficiente dinero para cubrir las reclamaciones sobre las viviendas que aún aseguran. Si no lo tienen y quiebran (lo que es muy improbable), los asegurados seguirán estando cubiertos por un fondo de garantía estatal (el fondo funciona de manera similar a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, que asegura depósitos bancarios de hasta US$250.000 en caso de quiebra de un banco).
Es probable que el plan Fair no tenga suficiente dinero disponible para pagar todos los reclamos que recibirá, pero con la aprobación del comisionado de seguros de California, el programa tiene el poder de recaudar dinero adicional al aplicar una evaluación, similar a un impuesto, que se dividirá entre las aseguradoras privadas (en relación con su participación en el mercado) y los propietarios asegurados en todo el estado.
De todas formas, se perderá dinero. No todo el mundo tiene seguro de hogar; sólo se exige a los propietarios con hipoteca. Además, muchos propietarios tienen pólizas que limitan los daños que pueden reclamar.
Si alguien compró una casa hace una década y su valor se ha revalorizado mucho, es posible que no tenga una póliza lo suficientemente grande como para cubrir el coste de la reconstrucción. El plan Fair paga un máximo de US$3 millones. Muchas de las casas que se han quemado, en particular en el barrio de Pacific Palisades, valían mucho más que eso.
Además, un estudio de 2023 de la Reserva Federal sobre California concluyó que las reclamaciones posteriores a los incendios se pagan menos de lo debido en 28% de media. Es decir, los propietarios solo reciben alrededor de 72% de lo que les corresponde legalmente, probablemente porque no están dispuestos o no pueden emprender una larga negociación con su aseguradora y, por lo tanto, llegar a un acuerdo rápidamente.
Más tiempo del que les gustaría. Después de que un asegurado presenta una reclamación, la compañía de seguros debe enviar un perito y este debe presentar un informe. La compañía de seguros luego presenta una cifra que está dispuesta a pagar y comienza una negociación.A veces, esta negociación incluso se desarrolla en los tribunales.
Con más de 12.500 estructuras dañadas ya en Los Ángeles, este proceso se repetirá miles de veces. Después de un desastre natural importante, las aseguradoras privadas suelen traer peritos de todo el país. No está claro si el plan Fair, en particular, tiene la capacidad para manejar un evento de este tipo.
Probablemente habrá algunos cambios importantes. En Florida, los huracanes a menudo conducen a una gentrificación acelerada en barrios deseables. El barrio de Pacific Palisades en Los Ángeles, el sitio del mayor de los incendios forestales, ya es rico, pero aun así, es probable que surja el mismo patrón a medida que muchos propietarios que no recibirán un pago suficiente para cubrir una reconstrucción completa abandonen el barrio.
Algunos pueden optar por liquidar el saldo de su hipoteca y comprar en otro lugar por menos dinero. Las casas que se reconstruyan ahora tendrán que cumplir con el código de incendios de California, que se ha vuelto más estricto desde que se construyeron originalmente la mayoría de las casas.
Los requisitos del código también aumentarán los costos. Construir casas en vecindarios que deben cumplir con el nivel más estricto del código de incendios del estado puede costar casi el doble del precio normal de la construcción.
Probablemente. Los costos de los seguros han estado aumentando en todo Estados Unidos durante algunos años. Hay muchos culpables, incluida la inflación. Pero una razón importante es que las reaseguradoras (las compañías que aseguran a las aseguradoras en caso de grandes pérdidas) están aumentando sus tarifas.
Swiss Re, una de las principales reaseguradoras, ya ha dicho que seguirá aumentando las tarifas porque los precios no cubren adecuadamente los riesgos crecientes del cambio climático. Un incendio grande y costoso reafirmará esta decisión.
De hecho, a finales de 2024, las aseguradoras obtuvieron algunas concesiones importantes del estado. El comisionado de seguros acordó que pueden trasladar los aumentos de los reaseguros a los asegurados y utilizar modelos de predicción de catástrofes por incendios para fijar las primas. Ambos cambios regulatorios estaban destinados a provocar un aumento sustancial de las tarifas incluso antes de los incendios.
Las tasas de seguro más altas hacen que la vivienda sea menos asequible. Las investigaciones muestran que un número cada vez mayor de personas puede correr el riesgo de no poder pagar sus hipotecas si el seguro sigue aumentando.
En California, ya había una crisis de vivienda asequible, que seguramente se intensificará en el sur de California, donde los incendios han desplazado a casi 200.000 personas. Una forma de reducir el seguro es cumplir con esos códigos de construcción contra incendios más estrictos, pero eso también encarece la construcción.
Esta situación ha llevado al senador californiano Adam Schiff y a otros legisladores a abogar por el desarrollo de un plan de seguro subsidiado por el gobierno federal para todas las catástrofes, similar al Plan Nacional de Seguros contra Inundaciones (Nfip).
Hay suficientes personas que enfrentan altos costos de seguro en todo el país como para que el Congreso encuentre un terreno común para un plan bipartidista. Pero de una manera u otra, los estadounidenses pagarán el precio del cambio climático.
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