Una cruzada nacional para reducir el uso del efectivo

Resulta claro que si nuestro país logra la paz, tendrá un futuro más próspero, con unas instituciones acatadas por todos los ciudadanos y una economía más competitiva, capaz crecer de manera acelerada y sostenida, que le permitirá reducir más rápido que hasta ahora la pobreza y la desigualdad.

Nuestro gremio respalda, por tanto, el esfuerzo de la administración Santos para concertar un acuerdo con las Farc. Con el ánimo de contribuir al propósito de un país en paz y con una mayor capacidad de crecimiento, quiero compartir con ustedes algunas reflexiones que me parecen de la mayor importancia. En primer lugar, me parece obvio que la extendida ilegalidad que hay en Colombia, es el mayor obstáculo para su desarrollo.

Cálculos conservadores indican que en la actualidad en Colombia la ilegalidad le extrae a la economía ¡$37,2 billones anuales, que equivalen a 5,6% del PIB y a 85% de la inversión que tendrá lugar en el programa de concesiones de la ANI durante los próximos seis años, el cual aspira a incrementar en 50% la red nacional de carreteras pavimentadas!

Pues bien, un común denominador de todas esas actividades delictivas es que se financian y se pagan con dinero en efectivo. Por este motivo, para quitarle oxígeno a la ilegalidad, quiero lanzar una propuesta con el fin de disminuir la preferencia por este medio de pago frente a otros. Creo que la alta ilegalidad en Colombia ha resultado favorecida por la elevada preferencia por el dinero en efectivo en el sistema de pagos. Calculada como la proporción del efectivo sobre la oferta monetaria, la preferencia de 47% por este medio de pago en nuestro país es alta, respecto del 30% correspondiente a su desarrollo económico, que coincide con el promedio mundial. Para una economía como la nuestra, donde la ilegalidad es muy alta, esa elevada preferencia por el efectivo es inconveniente, porque es caldo de cultivo para esas actividades, debido a la baja trazabilidad de este medio de pago, que favorece el delito.

En consecuencia, tanto desde el punto de vista de atacar la ilegalidad como desde la óptica de la inclusión financiera y la profundización del crédito, conviene desestimular la preferencia por efectivo e incentivar el uso de medios de pago alternativos. Necesitamos un propósito nacional para disminuir el uso del efectivo. Si tenemos un país con una menor preferencia por este medio de pago, tendremos una economía más formal, en la cual el colombiano de a pie hará transacciones más seguras y eficientes, con costos más bajos, en menor tiempo y sin correr los riesgos que implica cargar grandes sumas de efectivo.

¿Cuál es la propuesta? Debemos lograr primero que el efectivo que sirve para realizar estas actividades entre al sistema. Para lograrlo, se podrían cambiar en seis meses los billetes, bien sea porque retomemos la vieja propuesta de transformar su denominación, mediante la eliminación de tres ceros, o porque modifiquemos su color.

El objetivo nacional debe ser no transar en efectivo, es decir, que todos los pagos se hagan por medios electrónicos. Para coadyuvar a ese propósito, los bancos deberíamos ofrecer cuentas y transacciones a precios ínfimos e inclusive gratis, y proveer mecanismos para la transaccionalidad electrónica, como vienen haciendo competidores, por medio de la telefonía celular, internet y otros canales, que implican inversión en tecnología. Las autoridades entendieron hace tiempo esta necesidad. Por eso primero establecieron la devolución de dos puntos del IVA para los pagos con tarjetas de crédito y débito en 2004. Luego en la “mini” reforma tributaria de 2010 establecieron un cronograma para desmontar el GMF entre 2014 y 2018. Y en la reforma tributaria del año pasado hicieron extensiva la devolución a la “banca móvil”.

El Gobierno trabaja en la definición de este concepto. Tenemos la esperanza de que su significado sea amplio, de manera que incluya los productos más recientes que ha introducido la banca colombiana -como los monederos electrónicos- y otros que ofrezca en el futuro, que utilicen mecanismos electrónicos. Si las autoridades siguen empeñadas en este propósito, la banca las acompañará con entusiasmo, como hasta ahora, comprometida con la masificación de los medios de pago electrónicos, extendiendo sus canales para estos propósitos a los sitios más lejanos del territorio.

Ojalá se pudiera adelantar la eliminación del GMF. Si no fuera posible, recomendaría su eliminación para todas las transacciones, excepto para el retiro de grandes sumas en efectivo, sobre las cuales debería inclusive aumentarse la tasa del impuesto a 4%. Para no perjudicar a los colombianos de menores ingresos, debería establecerse un monto máximo mensual para los retiros de efectivo, el cual quedaría exento del gravamen. En consecuencia, el GMF podría transformarse en un impuesto al uso del efectivo.

Estamos convencidos de que el propósito de minimizar el uso del efectivo nos ayudaría a conseguir una economía eficiente, dinámica, formal, incluyente y equitativa. Para reemplazar el efectivo se puede estimular la utilización de tarjetas crédito y débito. Si nuestro país reduce el uso del efectivo en 20 puntos porcentuales, la tasa de crecimiento económico se incrementaría de manera permanente en medio punto porcentual, una cifra nada despreciable.Esta es mi propuesta: una cruzada nacional para reducir a su mínima expresión el uso de efectivo.

*Extracto del discurso de cierre de la Convención Bancaria