Sáquele provecho a las bajas tasas de interés

Para los consumidores, las altas tasas de interés que ofrecen las entidades bancarias se convierten, tal vez, en el mayor impedimento para invertir en consumo. Pero por estos días, cuando debido a las decisiones de la junta directiva del Banco de la República, las tasas de interés están bajando, es conveniente que usted conozca cómo puede sacarles provecho y hacer nuevas inversiones.

Una de las principales ventajas para los deudores es el refinanciamiento de sus créditos. De acuerdo con la experta en banca del Politécnico Grancolombiano, Ángela Mora, cuando las cuotas de los intereses están bajas lo más recomendable para las personas que tienen deudas anteriores, es vender su cartera de crédito a otras entidades bancarias para así adquirir nuevas deudas pero con intereses inferiores a los que estaba pagando anteriormente.

Pero la especialista advirtió que a la hora de hacer este tipo de cambios es importante tener mucho cuidado con el manejo de los tiempos, puesto que en el afán de tener menores intereses se puede caer en el error de someterse a pagar deudas durante un tiempo más largo al que tenía pactado anteriormente.

Otro de los beneficios es que en usted puede obtener menor carga de intereses para las compras que vaya a realizar en los próximos días. Con respecto a este punto, Alfredo Barragán, experto en banca de la Universidad de los Andes, señaló que gracias a los bajos costos de interés, los usuarios pueden tener una menor carga financiera a la hora de comprar cualquier producto de consumo con sus tarjetas de crédito. Adicionalmente, el especialista explicó que de esta manera también se mejora la capacidad de endeudamiento del consumidor.

Sin embargo, para Daniel Niño, consultor económico y financiero, en el caso de las tarjetas de crédito están en juego otros factores como la tasa de usura y por eso no se ven afectadas por las tasas de interés. El experto resaltó además, que hasta el momento no ha habido bajas significativas para este segmento.

De acuerdo con cifras de la Superintendencia Financiera, las tasas de interés de junio a diciembre de 2012 para las tarjetas de crédito no han tenido bajas significativas, incluso, en algunos casos, han subido. Para junio, el Banco Pichincha tenía la tasa en 22,87%, pero en el mes de diciembre esta se elevó hasta 24,83% y fue Bancoomeva, la entidad que alcanzó el menor valor, con 24,14%.

En segundo lugar está el Hsbc, que ofrece un interés de 27,51% y el Banco de Occidente con 27,96%. Y en el caso de los costos más altos, el ranking está encabezado por Davivienda, Colpatria y Bbva, con tasas de 31,22%, 31,18% y 31,7%, respectivamente.

Es necesario mencionar, que como en el caso de las tarjetas de crédito, los microcréditos no son la mejor alternativa de endeudamiento en estos momentos, puesto que ofrecen tasas de interés bastante elevadas, pese a que algunas entidades han mostrado grandes mejoras en este campo. Este es el caso del Banco Agrario, que para junio del año pasado tenía sus tasas sobre 23% y para el mes de diciembre las bajó a 13,2%; mientras que el Banco de Bogotá mantiene las tasas en 45,42%.

Estas cifras indican que este instrumento financiero no es el más recomendado para estos casos, pero una de las opciones más acertadas serían los créditos de consumo. Según Alfredo Barragán, antes de pedir un crédito, es muy importante que el cliente se perfile y defina sus prioridades. “Hay personas que piden un crédito de libre inversión, que son los que tienen las tasas de interés más altas, y utilizan el dinero para comprar un automóvil, siendo que los intereses para este tipo de gastos son más bajos mediante un crédito exclusivo para vehículo”, explicó.

Por su parte, el economista Diego Andrés Guevara, señaló que para hacer un verdadero aprovechamiento de los bajos intereses, el consumidor tiene que estudiar y comparar cómo es el comportamiento de las tasas en los distintos tipos de créditos, para así elegir la mejor inversión.

En cuanto a los créditos de libre inversión, en cifras de diciembre, las mejores tarifas las ofrece el Banco Agrario de Colombia, con tasas de interés sobre 12,83%, un porcentaje bastante inferior al que presentaba en junio, donde estas superaban el 24%. El segundo y tercer lugar lo tienen, según el listado, Helm y Finandina, con 14,58% y 14,93%, respectivamente. Por otro lado, la lista de las entidades bancarias que ofrecen tasas más altas en este tipo de crédito está encabezada por el Banco Falabella, que está a punto de llegar a 30%; Citibank, con 24%; y el Banco Pichincha, que aunque tuvo una reducción de 24,95% en junio a 22,67% en diciembre, sigue ofreciendo un costo bastante alto.

Por el lado del crédito hipotecario, los expertos coinciden en que en este momento hay una buena oferta de crédito y con excelentes tasas. Sin embargo, Barragán, dice que aunque es un buen momento para comprar casas, hay que tener en cuenta que estas están cotizándose en precios muy elevados.

Por esta razón, el experto recomendó no descartar los inmuebles usados, puesto que se están moviendo en muy buenos precios y con tasas bastante favorables para los que piensan en el ahorro.

De acuerdo con los datos arrojados por la Superfinanciera, las tasas de interés de los créditos de vivienda han presentado bajas en los últimos meses y se muestran bastante atractivas para los consumidores. La más baja, 9,95%, la ofrece el Banco de Bogotá. Seguida por Corpbanca, con 11,42%; Bancolombia con 12,04%; y Helm, con 12,35%.

Otra de las alternativas que no se puede descartar es el crédito de vehículo. Según los expertos, en el mercado pueden encontrarse buenas ofertas para adquirirlos con condiciones positivas de tasa y plazo.

Pese a que este puede ser un momento adecuado para el consumidor, en este punto es necesario mencionar que el principal efecto negativo de la baja de la tasa de interés es el eventual incremento de la inflación, puesto que al incrementarse el consumo, la demanda, los precios de los bienes y servicios tienden a subir.

Cuidado con el sobreendeudamiento
Según el analista económico Diego Andres Guevara, es importante que el consumidor tenga en cuenta que existe una relación inversa entre el ahorro y la inversión, y es que cuando las tasas de interés están bastante elevadas, la gente se incentiva a ahorrar y se abstiene de pedir créditos; mientras que cuando las tasas están bajas, los consumidores tienden a endeudarse.

Por esta razón, los analistas recomiendan que es necesario estudiar bien las posibilidades, y así mismo tener en cuenta que los gastos excesivos con las tarjetas de crédito, así como los largos plazos que se estipulen para pagar los intereses de alguna deuda, podrían podrían ocasionarle un sobreendeudamiento.

Las opiniones

Daniel Niño
Colsultor económico y financiero
“Las bajas tasas de interés traen beneficios importantes para los consumidores, pero también pueden llevar a perder el control sobre los gasto y adquirir más deudas”.

Alfredo Barragán
Experto en banca de la universidad de los andes
“Para libre inversión existe buena oferta y lo mejor es tratar de perfilarse dependiendo del destino del crédito. Entre mas especifica sea la linea, mejor es el precio”.