“Más de 40% del mundo vive con US$2, un grupo que la banca no puede ignorar”

Muchas veces se piensa que la banca solo atiende a la población de altos ingresos. Sin embargo, Daryl Collins, investigadora asociada de Bankable Frontier Associates, en el V Congreso de Acceso a Servicios Financieros de Asobancaria, destacó que los bancos no pueden ignorar al segmento que vive con menos de US$2 al día, situación que alcanza a cerca de 2.700 millones de personas en el mundo.

¿Cuál es el propósito de BFA?
Bankable Frontier Associates es una consultora centrada en la inclusión financiera global. Tenemos veinte socios en Boston y otros veinte en el mundo. Nuestros clientes son instituciones financieras grandes y pequeñas, agencias bilaterales y multilaterales de desarrollo, fundaciones, operadores de redes móviles y partes involucradas en inclusión.

¿Cómo definiría la situación financiera de esta población?
Debido a que los ingresos de las personas de bajos ingresos son impredecibles y volátiles, la manera más apropiada para caracterizar sus finanzas es que son activas. Los pobres utilizan muchas estrategias que no consideramos como financieras, como por ejemplo, el ahorro de dinero debajo de la cama, usar una tienda de crédito o préstamos de dinero que se pagarán en un día o dos. Todas son formas de manejar con cuidado el poco dinero que tienen.

Esta población parece hacer magia con tan poco, ¿cómo?
Durante la crisis, los hogares acomodados se han dado cuenta de que tienen un problema con el autocontrol en el gasto. Las personas de bajos recursos siempre han sido conscientes de la necesidad de resistir a las tentaciones para mantener sus finanzas. Por esto, buscan la manera de no tener el dinero de sus manos con prácticas como prestar dinero a un amigo para que lo mantenga por ellos, o se involucran en grupos de ahorro informales, que les obligue a cumplir a tiempo.

¿Cuál es la mejor manera de atender a este segmento?
Durante mucho tiempo, las instituciones financieras consideraron que los hogares de bajos ingresos solo necesitan crédito, en la creencia de que eran demasiado pobres para ahorrar. Sin embargo, se ha demostrado que esto no era cierto y que los pobres ahorran. Este segmento necesita todo tipo de opciones financieras, al igual que los demás. El reto es que los bancos deben ganarse la confianza de estas personas, especialmente aquellos que no han tenido relación con una institución formal o que han tenido una mala experiencia.

¿Qué tipo de productos se diseñan para ellos?
Muchas instituciones están adoptando la idea de la banca del ‘both agent’ y los servicios financieros móviles. La idea detrás de estos dos productos es reconocer que los pobres sí pueden realizar transacciones frecuentes, por lo que acercarles los servicios, tiende a ser un éxito.

¿Cuáles son las necesidades de esta población?
Los clientes de bajos ingresos necesitan ahorro, crédito, seguros, pensiones y medios de pago, al igual que los demás. Sin embargo, su endeudamiento y ahorro suele tener horizontes más cortos. De otra parte, los pobres necesitan servicios financieros que atiendan sus necesidades, tener fondos de emergencia y también productos en los que no tengan acceso a su dinero.

¿Cree que los sistemas financieros del mundo se preocupan por servir a esta población?
¡Por supuesto! 40% de la población mundial vive por debajo de US$2 por persona al día, eso supone una población demasiado grande para que la banca la ignore. Las finanzas son un alivio de la pobreza y ayuda a esta población a mejorar las circunstancias en las que viven.

¿Los bancos sacan rentabilidad, pese al riesgo de prestar a este segmento de la población?
Los pobres tienen a menudo un menor riesgo que la población de mayores ingresos, porque están decididos a pagar a tiempo para poder obtener otros préstamos. Además, pueden ser unos ahorradores increíbles, si se les dan los productos adecuados. Los grupos de ahorro, por ejemplo, en mi estudio de los hogares en Sudáfrica, esta población ahorró cerca de 20% de sus ingresos mensuales gracias a estos programas.

¿Cómo está la atención a este segmento en Colombia?
Hay excelentes instituciones con ideas interesantes para servir a la población. Es un trabajo difícil y queda mucho por hacer.

La opinión

César Corredor
Director del departamento de economía de la Universidad La Salle
“Incluir más a la población con bajos recursos hace que se avance en las economías de escala para reducir costos y que estos clientes tienen perspectivas de crecimiento”.