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José Ignacio López, economista Anif
BANCOS

La tasa para endeudamiento de los hogares colombianos ascendió a 382,2% anual

jueves, 23 de enero de 2025

José Ignacio López, economista Anif

Foto: Anif

Según el informe, los hogares con ingresos menores a un Salario Mínimo Mensual Legal Vigente tiene deudas que, en promedio, equivalen hasta 3,7 salarios mínimos

La Asociación Nacional de Instituciones Financieras, Anif, junto con Colombia Fintech, presentaron un análisis oficial sobre el impacto de la tasa de usura en Colombia con la inclusión financiera, en donde se revelaron cifras preocupantes que permiten dar una luz de cómo está estructurado el endeudamiento de los colombianos.

Los mecanismos informales ofrecen tasas mucho más altas para las personas. De hecho, uno de los hallazgos más impactantes es la tasa de endeudamiento efectiva anual gota a gota para los hogares es de 382,2%, es decir, más de 15 veces la tasa de usura actual (24,9%).

En promedio, los prestamistas informales prestan a 165,4%.

Hay desigualdad en el crédito formal

Según el informe, los hogares con ingresos menores a un Salario Mínimo Mensual Legal Vigente tiene deudas que, en promedio, equivalen hasta 3,7 salarios mínimos. Los hogares con ingresos superiores a cuatro Smmlv acumulan deudas que, en promedio, ascienden a 46 salarios mínimos.

Además, solo 35% de los colombianos acceden a la banca formal. "Se estima que en los últimos 12 meses aproximadamente 2,5 millones de colombianos han salido del mercado de crédito formal y esta es una situación que no aguanta más", empiezan diciendo en la presentación del informe.

"Vemos que cuando las tasas máximas de crédito, que en la legislación colombiana se conocen como tasas de usura, por temas regulatorios, no relacionados con la política monetaria, no con el ciclo de tasas, sino por otros fenómenos, se vuelven muy restrictivas, es decir, por ejemplo caen, simplemente por cómo se parametrizan, pues encontramos que efectivamente hay una evidencia amplia de que hay menos crédito, que los perfiles de mayor riesgo no pueden ser atendidos por los establecimientos de crédito formales, y por tanto ponemos ahí la lupa en la exclusión de esa exclusión no intencionada", dice José Ignacio López, economista de Anif.

Los patrones de endeudamiento

De las personas encuestadas, 53,3% pertenece a las mujeres y 46,7% a los hombres. Por nivel de escolaridad, se evidenció que el grado de secundaria es el de mayor segmento ocupado. Los que menos se endeudan son los de posgrado, con solo 4%.

Por proporción de nivel de ingresos, 40,3% de las personas que se endeudan ganan menos de 1 salario mínimo. Le siguen los que devengan entre 1 y dos salarios mínimos, con 41,3%. Los que ganan entre dos y tres salarios mínimos, 10,4% se endeuda, y los de mayor a cuatro solo 3,4%.

"Tanto personas como empresas comparten una tendencia clara: a menor nivel de ingresos, mayor recurrencia a fuentes de crédito informal", explican desde Anif.

El sector de los servicios es el que más se endeuda en este momento. José Ignacio López, economista de Anif, explicó que el sector servicios alcanza un nivel de endeudamiento de 67,8%, comercio (21,3%) e industria (11%).

Falta de educación financiera

Solo el 32.3% con primaria y el 62,6% con posgrado responden bien preguntas financieras. De los pensionados, los más vulnerables, apenas 9% acierta.

La evidencia muestra que una tasa de usura más flexible podría ampliar el acceso al crédito formal. La separación de la tasa de consumo de la tasa ordinaria incrementaría el stock de deuda en $10 billones, beneficiando a perfiles de mayor riesgo. Esto además corresponde a $8,9 millones en desembolsos promedio de consumo de bajo monto.

El incremento de un punto de la usura en noviembre

López explicaba que si se tomaba el saldo total de crédito de consumo durante octubre de 2024, el crecimiento sería de $1,5 billones. Esto, teniendo en cuenta el efecto combinado con la recomposición por perfiles de riesgo, la cartera de consumo para los perfiles de mayor riesgo aumentaría en $1,25 billones. Esto equivale a $1,1 millones en desembolsos promedio de consumo de bajo monto.

Colombia es donde menos se aprueban créditos

"Colombia es el país donde menos personas podemos aprobar para crédito", empieza diciendo Marcela Torres, gerente general de NuBank. "En ahorro podemos darle la bienvenida a todo el mundo, pero en crédito no. Nosotros de cada 100 personas que nos llegan podemos aprobar nomás a 15 o 20. Eso es gracias a las restricciones que tenemos de acceso", complementa.

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