El uso de pagos electrónicos sumaría hasta 2,1% al PIB en los próximos cuatro años

La apuesta del sector bancario y del resto del sistema financiero es incrementar los pagos electrónicos, algo que se podría pensar que va directamente en su beneficio. Sin embargo, como se observa en un estudio de Mastercard, un mayor uso de estos mecanismos de pago tendrían un impacto directo en el PIB.

Según el informe, un crecimiento sostenido durante cuatro años de 20% en métodos electrónicos de pago, podría hacer que el PIB de Colombia lograra un incremento de 1,26%.

El anterior sería el escenario promedio teniendo en cuenta las cifras hasta hoy conocida, pero en un caso menos favorable si se diera un avance de 10% en los pagos, el impacto en el PIB sería de 0,6%. En el mejor de los panoramas si el crecimiento fuera de 30%, el alza en la economía sería de hasta de 2% en los mismos cuatro años, lo que demuestra la importancia de este tipo de avances en materia financiera.

Según Mastercard, un mayor uso de las tarjetas de crédito y de débito entre los consumidores, supone un impulso importante en inclusión financiera y de formalización de la ‘economía en las sombras’.

“Hay muchos impactos que no se ven en el uso del efectivo y costos que el Gobierno carga al país. Estos costos son los de la sociedad en su conjunto, no de una transacción en concreto y por eso, la mayoría son indirectos como la transparencia, los ingresos tributarios o la inclusión financiera”, afirma Gabriele Zuliani, director de débito en Latinoamérica de Mastercard.

Concretamente, como explica Zuliani, desde el punto de vista de la inclusión financiera, el dinero en efectivo supone en muchas ocasiones un límite para los gastos. “Utilizar los pagos electrónicos permite una mayor flexibilidad en la economía familiar. Hay segmentos que podrían gastar más y por no llevar tarjeta, no lo hacen. Eso supone un costo de oportunidad para el PIB”, dijo.

Pero este no es el único punto. Al hablar de pagos electrónicos, otros de los impactos es la formalización. “Una economía informal, donde no se cargan los movimientos, es una fuente que el Gobierno no recibe y eso se traduce en que no se pueda invertir otros beneficios. Además, los pagos electrónicos podrían incentivar a quitar impuestos como el 4x1.000”, asegura Zuliani.

Por otro lado, la mayor facilidad para recaudar impuestos, es uno de los grandes beneficios. “Un pago electrónico más amplio es beneficioso para el Gobierno ya que le permite recaudar los impuestos de una manera más sencilla, lo que incrementa los ingresos para el país”, considera Munir Jalil, economista jefe de Citibank.

Aún así, a pesar de que esta relación podría parecer directa, lo cierto es que hay quienes piensan que el comportamiento es al revés. “Lo que se puede pensar es que la relación sería inversa, es decir, que cuando crece el PIB, son los pagos electrónicos los que presentan el crecimiento y no al contrario, es una consecuencia”, señala Jalil.

En definitiva, el informe de la firma muestra como el costo del efectivo supone para un país entre 0,5% y 1,5% de su PIB.

“A lo que se hace referencia es el costo de transacción. Hay que destacar que con los pagos electrónicos disminuyen los costos y hay una mayor eficiencia, lo que tiene impacto positivo sobre el PIB”, explica Luis Carlos Guzmán, director de economía de la Universidad Central.

Con todo, lo que está claro es que Colombia tiene un gran potencial para que se de un crecimiento en los medios electrónicos de pago. Según el estudio de Mastercard, en Colombia tan solo 10% de las transacciones de consumo se hacen con tarjetas, una cifra inferior a las que se pueden observar en otros países como Brasil (26%), Estados Unidos (35%), Reino Unido (53%) o China que tiene 55%.

En cuanto a los pagos de los consumidores, de los US$16.100 millones que se registraban en Colombia solo 2% de los mismos se hicieron con pagos electrónicos, una gran diferencia con los indicadores globales, donde en US$2,6 billones, 15% se hace a través de esta modalidad.

Frente a esto, aunque la inclusión financiera es un reto para el sistema financiero, otro de los aspectos que limitan un mayor porcentaje de pagos electrónicos es la infraestructura para aceptarlos. “El comercio en el país no está preparado para aceptar un nivel alto estas transacciones y la penetración del sistema a nivel regional es baja, está en grandes ciudades y eso dificulta los pagos”, explica Munir Jalil.

De hecho, un estudio de Credibanco asegura que las condiciones de Colombia para trabajar sin efectivo, no son favorables. El país obtiene una puntuación de 33 sobre 100.

Así, al parecer se están desaprovechando las oportunidades de crecimiento económico.

Hay 5,09 datáfonos por 1.000 habitantes
En las cifras de Credibanco se puede apreciar como el número de datáfonos por cada 1.000 habitantes aún es reducido, ya que llega a tan solo 5,09, con un total de 239.791 unidades, una situación que dificulta en muchas ocasiones el pago con tarjetas de crédito y débito. En cuanto a los comercios que hay el país, se muestra como ese indicador llega a 3,71 por cada 1.000, con un total de 174.917 en Colombia.

Las opiniones

Gabriele Zuliani
Director de débito en Latinoamérica para Mastercard
“Los impactos en el uso de efectivo son indirectos y por eso la gente no lo ve, pero el Gobierno los traslada a los consumidores, como la transparencia, impuestos o inclusión”.

Munir Jalil
Economista jefe de Citibank
“Es cierto que los pagos electrónicos hacen más fácil toda la parte de recaudo de impuestos y ayuda a conseguir una mayor formalidad para la economía de un país”.

Luis Carlos Guzmán
Director del departamento de economía de la Universidad Central
“Los pagos electrónicos reducen los costos y mejoran la eficiencia, lo que tiene un impacto positivo en el PIB. Además, es importante la mayor facilidad para recaudar impuestos”.