Cuentas de ahorro, un producto masivo pero con 47% de desuso

Esto podría deberse, según el informe, a los costos transaccionales del producto y a la falta de educación sobre su adecuado manejo. “En consecuencia,  las entidades financieras han avanzado en el diseño de otros productos que facilitan el manejo de los recursos y permiten mantener los ahorros en condiciones de accesibilidad y seguridad. Entre estos se encuentran los depósitos electrónicos, las cuentas de ahorro de trámite simplificado y las cuentas de ahorro electrónicas”, sostiene el documento.

Munir Jalil, economista jefe de Citibank, explicó que este resultado corresponde a una descripción del sistema que muestra dos de los grandes retos del sector: llegar a las personas con productos eficientes, desde el punto de vista económico y funcional; e incrementar un poco más el tema de educación financiera, para que los clientes sepan qué pueden hacer con los diferentes productos que tienen a su disposición y cuáles son las mejores opciones, de acuerdo a sus necesidades. “Además, habría que entender bien qué es lo que lleva a que permanezcan inactivas esas cuentas de ahorro”, agregó el experto.

En cuanto a otros productos, el número de tarjetas de crédito vigentes aumentó al pasar de 11,8 millones a 12,7 millones, entre 2013 y 2014. Por su parte, el número de tarjetas débito vigentes también aumentaron, al pasar de 18,8 millones a 20,9 millones.

Este último  tipo de tarjetas, de acuerdo al informe, se usan más para hacer retiros de efectivo y no como medio de pago. El monto promedio de los retiros es de $316.200 y el de las compras de $129.600.

Ahora bien, las oficinas siguen siendo el canal transaccional más usado  representando, a diciembre de 2014, 29,4%, seguidas por los cajeros automáticos (27,2%) y los datáfonos (17,6%); mientras que los  canales menos usados son:  telefonía móvil (0,3%), audio respuesta (0,9%) y corresponsales bancarios (4,1%). En cuanto a la participación de los diferentes canales en el monto total de las operaciones monetarias, las oficinas continúan ocupando el primer lugar con 52,5%.

Por su parte, la ciudad de Bogotá es la que presenta los niveles más altos de tenencia de productos financieros (cuentas de ahorro: 175,8%  en 2014), salvo en el caso de los microcréditos, donde la región pacífica es la que presenta el mayor porcentaje, ubicándose en 8,2% a cierre del año pasado. Cabe resaltar que el porcentaje de personas que cuentan con tarjetas de crédito es mayor que el de las que tienen créditos de consumo o vivienda.

Con respecto a los departamentos que han mostrado una mayor variación en sus posiciones de índice de bancarización son Meta y Caldas, en el primer caso pasó de ubicarse en el puesto número 11, en junio de 2009, a la tercera posición en diciembre de 2014; por el contrario, Caldas presentó un deterioro en su posición frente a los demás departamentos, al pasar de la posición 9 a la 17 en el mismo período.  Bogotá (1)  y Antioquia (2)  son los departamentos con mayor nivel de bancarización, mientras que Choco (32) y Vaupés (33) presentan los menores niveles. 

Riesgos del sistema financiero
De acuerdo con la Encuesta de percepción sobre riesgos del sistema financiero del Banco de La República, de julio de 2015, en la que participaron 84 entidades (instituciones del sector financiero, gremios y universidades), lo que más les preocupa a los encuestados en el corto plazo es la desaceleración económica  local (65%). En particular, 44% de las entidades mencionó el posible deterioro de los indicadores de riesgo crediticio como consecuencia de este menor crecimiento económico.  Dicho resultado difiere de la pasada encuesta, donde las preocupaciones de las entidades fueron más diversas y estuvieron enfocadas en factores externos y la situación fiscal.  

Para Alfredo Barragán, especialista en banca de la Universidad de Los Andes, la preocupación manifiesta responde al temor ante la caída de la demanda interna, como ha ocurrido con la externa. “Se deberían enfocar los esfuerzos y canalizar los recursos a los sectores más productivos, mientras se supera la desaceleración”, expresó.

El riesgo que afectaría en mayor medida el desempeño del sistema financiero colombiano es el deterioro en el panorama económico del país, este aspecto ganó mayor importancia con respecto a la encuesta anterior (49,4% frente a 29,2%). Otros de los riesgos que ganaron relevancia en los últimos seis meses fueron la caída en el precio de los activos financieros y la pérdida de confianza en el cumplimiento de la meta de inflación. 

Al indagar a los encuestados sobre el posible período de materialización del deterioro en el panorama económico de Colombia, 76,3% lo considera un evento de corto plazo y  23,7%,  de mediano.  Finalmente, 82,7% de los encuestados señalan tener un nivel alto o muy alto  en el nivel de confianza en la estabilidad del sistema financiero, porcentaje menor al observado en enero de 2015 (83,1%).

Inclusión con depósitos electrónicos 
El número de personas que se han vinculado al sistema financiero mediante un depósito electrónico, ascendió a 2,1 millones en 2014. Se destaca el aumento entre el cuarto trimestre de 2012 y el primero de 2013, período en el cual 852.000 personas comenzaron a utilizar este mecanismo transaccional. Este aumento pudo haber sido generado por el convenio con el programa ‘Más familias en Acción’ del Gobierno Nacional, para la recepción de subsidios, ya que se empezó a realizar a través de depósitos electrónicos. Adicionalmente, el número de personas con cuentas de ahorro electrónicas en bancos permaneció estable en alrededor de 3,3 millones. 

Las opiniones

Alfredo Barragán
Especialista en banca de Universidad de Los Andes
“Los encuestados ven el deterioro en el panorama económico de Colombia a corto plazo, por la caída de las exportaciones y su incidencia”.

Munir Jalil
Economista jefe de Citibank
“El sistema financiero tiene como reto, en el canal transaccional, llegar a las personas a través de mecanismos alternativos  a las oficinas, usando internet”.