Consumidores aún no sienten la baja en la tasa de usura

Pese a todo lo que se ha hablado de las menores tasas de interés que están ofreciendo los bancos en los diferentes tipos de créditos, lo cierto es que las reducciones en los intereses de las tarjetas de crédito han sido mínimos, a pesar de la baja de 0,74% en la usura que certificó la Superintendencia Financiera el viernes pasado.

Así se evidencia, al comparar las tasas que ofrecían ayer los asesores comerciales de las entidades a través de sus call centers, comparadas con las últimas cifras publicadas en la Superfinanciera para la segunda semana de junio. En la comparación se ve que en la mayoría de los casos, la reducción en los intereses fue menor que lo que bajó la usura.

De acuerdo con la información suministrada por los asesores de los bancos, entidades como Helm Bank, Bbva o Davivienda, han asumido tan solo parte del recorte, con bajas en la tasa de 0,71%, 0,48% y 0,38% respectivamente.

Además, llama la atención que en las cifras de otras compañías, lejos de bajar el interés, lo que se ha podido ver es un incremento en la tasa, quedando muy cerca de la usura. Este es el caso de Bancolombia, que en este periodo la ha incrementado 0,12% hasta dejar su tasa en 28,91%, Banco AV Villas, que subió 0,97% hasta 29,48% o Banco de Occidente, donde el alza fue de 2,99% hasta 30,51%.

La única situación diferente se encuentra en los intereses del Banco Popular, pues la entidad de Grupo Aval presenta desde el 14 de junio hasta ayer una reducción de 4,18% en su tasa para tarjeta de crédito.

Este comportamiento ha suscitado críticas en el sector sobre la necesidad de un mayor descenso. De acuerdo con Guillermo Botero, presidente de Fenalco, la reducción es de tan solo unas milésimas y no es suficiente ya que debería estar en un nivel más cercano al 25%. “La caída en la tasa de usura es irrisoria y lo que va a provocar es que los bancos se parqueen muy cerca del nuevo tope, entre 29,5% y 30%”.

Igualmente, el consultor financiero Ricardo Rodríguez García, aseguró que los bancos tan solo se adaptan a las circunstancias. “Con el comportamiento que se ha visto con la nueva usura, queda patente que los bancos solo han bajado la tasa porque se ha reducido el tope. Eso refleja que, aunque ha quedado demostrado que hay campo para mayores recortes, los bancos siguen usando la tasa de usura como parámetro para fijar su interés”.

Pese a esto, aunque en una proporción menor a la que se podría esperar, la reducción en las tasas de interés en crédito de consumo son un hecho. Tal como explicó Munir Jalil, economista jefe de Citibank, para el cálculo del techo en los intereses se usan las mediciones desde abril hasta junio, lo que quiere decir que las tasas cayeron en ese periodo. “Con la nueva tasa, se está demostrando que sí hay una transmisión que se traduce en una reducción de las tasas, el problema que se genera es que se está haciendo de una manera muy lenta”.

Por su parte, Daniel Castellanos, vicepresidente de Asobancaria, aseguró que la reducción es importante teniendo en cuenta las características de la economía. “Es un descenso considerable para el momento actual de la economía, ya que además de la reducción en el consumo de los últimos años, se ha visto un aumento en el endeudamiento de los hogares, y a pesar de todo, se han bajado las tasas de interés”.

Algo fundamental es plantearse si en lo que resta del año se seguirán viendo recortes en la tasa de usura, que motiven nuevos descensos.

En este sentido, Castellanos considera que con los problemas actuales en la economía, los niveles que estamos viendo podrían ser comunes para el resto del año. “Desde un principio se esperaba que los intereses bajaran al ritmo de las medidas del Banco de la República, pero el sistema financiero se ha encontrado encima con la escalada de los TES, lo que ha afectado los balances de los bancos y puede provocar muy seguramente que las tasas no sigan bajando”.

Con todo esto, el impacto en una posible mejora del consumo para el tercer trimestre, no será tan fuerte. Como afirmó Botero, el hecho de que el recorte tan solo haya sido de 0,74%, no tendrá una gran influencia sobre la demanda, por lo que en el consumo en este periodo apenas se notará la diferencia.

Por su parte, Jalil dejó claro que aunque el cambio no será muy grande, se notará un efecto positivo. “Cualquier traducción en una menor tasa tiene un efecto positivo, ya que estimula las compras con tarjetas de crédito y por otro lado, hace que exista una mayor competencia entre los bancos para conseguir el mayor número de clientes. El efecto que el mercado espera se va a dar, pero habrá que esperar más para poder verlo”.

Algo que tiene que tener en cuenta si actualmente tiene suscritas deudas por sus tarjetas de crédito, es que la nueva tasa de usura aplica para las operaciones nuevas.

Como explicó el Economista jefe de Citibank, “algo muy interesante que se ve cuando hay un nuevo cálculo de la tasa de usura es que ese nivel aplica para las nuevas compras, pero sin embargo, los bancos mantienen la tasa en las compras anteriores, ya que el recorte actual en realidad tiene un efecto marginal”.

¿Cobran por encima de la usura?

Durante el sondeo realizado por LR con los principales bancos que operan en el mercado, quedó claro que hay entidades que aún no han comunicado el descenso en los intereses a sus asesores comerciales, pues al preguntar por los intereses que están cobrando en este momento en tarjetas de crédito, varias de ellas entregaron tasas que se encuentran por encima de la usura.

Esto ocurrió por ejemplo con entidades como el Bbva, Banco de Bogotá y Colpatria.

Según Munir Jalil, esto es imposible ya que cobrar una tasa por encima de la nueva usura a partir del 1 de julio es sido ilegal. “El problema se puede haber dado porque la reunión que se celebra para definir las cifras se vio afectada por el día festivo, y la circular que debe informar a los agentes comerciales no llegó a tiempo ayer”.

En el caso particular de Bbva, la entidad informó más tarde a LR sobre la falta de actualización de las cifras y aseguró que la tasa de 31,03% que ofreció el asesor no aplicaba en este momento, mientras que la cifra oficial es de 30,41%.

El banco explicó que “el error tiene que ver con el retraso en la actualización de la información tanto en la página web como con los funcionarios del call center”.

A su vez, el Banco de Bogotá corrigió la información suministrada en el call center y aclaró que el interés que aplica para este periodo es de 30,40%, mientras que Colpatria cobra 30,34% y no 31,07% por las compras con tarjeta de crédito durante este trimestre.

Proponen reducir el periodo de la tasa

Una de las principales críticas que se le hace a la tasa de usura y el hecho de que no suponga un impacto importante en los consumidores es porque el estudio del indicador que fija el interés máximo que pueden cobrar los bancos, se establezca de manera trimestral. En este sentido, Fenalco destacó durante la jornada de ayer que le hicieron una propuesta al Gobierno para que ese periodo se vea reducido. Como afirmó Rafael España, director económico de Fenalco, “nosotros hicimos una propuesta para que la tasa de usura se calcule semanalmente o mensualmente, ya que cada 3 meses creemos que tarda mucho más en transmitirse. Debería ser más frecuente para que el consumidor note la diferencia más rápido”.

Las opiniones

Rafael España
Director económico de Fenalco
“Nosotros pensamos que la reducción en la tasa de usura se está produciendo muy lentamente y que por eso mismo, no se verá un impacto importante en el consumo”.

Ricardo Rodríguez García
Consultor financiero
“Al ver la cifra de 0,74% puede parecer un gran descenso, pero si se mira ese porcentaje en el dinero que supone en un crédito, lo que se encuentra es que el recorte es muy bajo”.