Así cobran los bancos sus compras y créditos de consumo con tasa de usura al alza

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Por tres meses consecutivos, la tasa de usura se ha certificado al alza, lo que eleva el techo de los intereses que pueden cobrar las entidades financieras en productos como tarjetas de crédito y créditos de consumo. En este contexto, surge una de las dudas más frecuentes entre los usuarios: si ya hizo una compra con tarjeta o tiene un crédito vigente, ¿su tasa también puede subir?

Para resolver esta inquietud, el diario La República consultó a las principales entidades financieras y encontró que la mayoría mantiene sus créditos a tasa fija, es decir, no los ajusta al alza cuando aumenta la usura. Sin embargo, algunos bancos sí realizan modificaciones en ciertos casos, dependiendo del tipo de producto o de las condiciones pactadas.

Por ejemplo, Bancolombia, Davibank, Lulo Bank, Nu, Davivienda, Banco Popular, Banco Falabella, Banco W y Banco Agrario coincidieron en que sus créditos son a tasa fija y que solo modifican la tasa para nuevos créditos o si la tasa de usura se certifica a la baja, de resto, para los créditos desembolsados no aplica este ajuste.

Davivienda, por ejemplo, aseguró que esto funciona más como un mito que como una realidad, porque la usura está diseñada para proteger al cliente de forma legal de cobros a tasas excesivas. “La entidad debe asegurarse de que la tasa que le cobra al cliente nunca exceda este tope, lo que actúa como una protección legal para usted”.

“Si la tasa de usura baja y ese nuevo límite legal es menor que la tasa que usted tiene en su crédito, automáticamente bajamos su tasa para que cumpla con el nuevo tope”, aclaró.

Una postura con la que coincidió Nu Colombia, por ejemplo, su directora de operaciones, María Fernanda Gutiérrez, detalló que las tasas de interés de sus tarjetas y préstamos de consumo se actualizan el primer día de cada mes, ajustándose a la tasa de usura vigente, pero una vez ya desembolsado el préstamo, la tasa pactada es la que le cobrará durante la vida de ese crédito.

“Uno de nuestros valores principales es la transparencia con nuestros clientes. Durante todo el proceso, los clientes reciben información y, mes a mes, un extracto que muestra en detalle la compra, la tasa, las cuotas, etc. Las tasas de interés vigentes están publicadas en la página web y en la app de Nu. El proceso de apertura de un crédito personal en la entidad digital es muy claro y permite simular la duración, el tipo de las tasas y cuáles son los intereses proyectados de un crédito de consumo”, explicó.

En un contexto de tasas altas y de una

usura que está rozando 27%, Davibank detalló que en una economía la relación precio-demanda muestra que a mayor precio hay menos demanda. La tasa de usura es reflejo de las tasas de colocación de las entidades de crédito formales (al ser 1,5 veces el promedio de las tasas de colocación), por lo que, en el caso de los créditos, al subir la tasa de usura, la demanda por crédito cae. A su vez, a mayores tasas, menor capacidad financiera de los hogares para repagar sus deudas, lo que estadísticamente se ve reflejado en mayor mora agregada en el sistema.

“A todos nos conviene que las tasas bajen para incentivar el crédito como palanca de inversión de las empresas y los hogares (en estos últimos, para comprar inmuebles o productos que mejoran el bienestar - ej. línea blanca), eso sí, desde que sea porque la inflación está controlada y el Banco de la República puede bajar sus tasas de referencia y no porque se ajuste la metodología de cálculo de tasa de usura para que esta baje”, explicó la entidad.

Banco de Occidente tiene similitudes con Davibank y con Banco Agrario, porque aplican ajustes en la tasa dependiendo del tipo de crédito. La entidad detalló que tienen líneas que se cobran en pesos con una tasa fija, pero los créditos de tasa variable se pueden ajustar siempre que las condiciones del contrato indiquen que la tasa depende de un indicador.

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Sin embargo, aclaró que el ajuste de la tasa no se hace “por la usura”, que se actualiza mes a mes, sino por el comportamiento del indicador base, la usura únicamente actúa como límite máximo legal, no como parámetro de actualización.

“La tasa de usura funciona como techo, no como parámetro de ajuste. Si el banco hace el cobro legalmente dentro del límite vigente al momento del desembolso, no está obligado a modificarla después aunque la usura cambie”, explicó Julián Sinisterra, vicepresidente comercial de personas del Banco de Occidente.

No obstante, no hacen los cambios con base en la usura, sino en los tipos de indicador establecidos dentro de las tasas variables que ofrecen las entidades financieras a sus clientes.

Los bancos que ajustan

Aunque la gran mayoría desembolsa créditos y cobra las compras con tarjeta a tasa fija, hay otras entidades como Itaú y Finandina que sí hacen reajustes a los créditos. Por ejemplo, Itaú explicó que las tasas de las nuevas compras POS se ajustan tanto cuando la usura disminuye como cuando aumenta “Se reprecian las nuevas y las anteriores compras hasta tasa original si la usura es mayor”.

El banco aclaró que, al igual que las otras entidades, no puede haber créditos, ni antiguos ni nuevos, cuya tasa esté por encima de la referencia de usura. Esto bajo el concepto de la tasa de usura del Banco de la República.

Finandina también es una de las entidades que hace ajustes en sus créditos con la nueva tasa de usura, si esta desciende, se ajusta a la baja, pero si aumenta, como ha hecho en las últimas certificaciones, también a ajustan, pero esta modificación no aplica para todos los créditos desembolsados.

La entidad aseguró que todos los clientes son notificados sobre estos movimientos al momento de la solicitud del crédito para que tengan en cuenta que su tasa podría variar.

Es importante que el cliente, a la hora de solicitar un préstamo a las entidades financieras, pregunte cuáles son las condiciones de los créditos.