Aprenda a cuántas cuotas diferir sus pagos con tarjeta de crédito

A la hora de pagar con la tarjeta de crédito siempre tendrá que definir a cuántas cuotas quiere diferir su compra. Y aunque para muchos esta es una respuesta en la que no piensan demasiado, pagar más tiempo del necesario le puede salir muy caro a sus finanzas personales.

Antes de realizar la compra debe tener presente un aspecto. De acuerdo con Luis Francisco Cubillos, director del programa de administración de empresas de la Universidad del Rosario, hay que contar con el costo financiero que puede encarecer el precio. “Al diferir a un número alto de cuotas, el costo inicial se puede elevar considerablemente”.

Tener presente ese factor es fundamental, ya que el cambio puede ser muy grande. Poniendo como ejemplo la compra de un producto de $5 millones, con un interés de 30%, a 1 cuota, el precio no tendría variación. Sin embargo, al diferir a 12 meses, el costo subirá a $5.775.012, mientras que a 24 plazos, terminará pagando $6.551.736.

De igual forma, los expertos recomiendan que antes de usar la tarjeta, se informe con el banco sobre las condiciones que aplicarán o las promociones existentes, así como la posibilidades de negociar las cuotas. Como afirmó el especialista en banca Alfredo Barragán, algunos bancos permiten cambiar los pagos, por eso es importante saberlo de antemano.

Con esto, siga las siguientes recomendaciones que le podrán ayudar a tomar la mejor decisión posible para sus adquisiciones con dinero ‘plástico’.

Según José Darío Lozano, jefe de acciones en Alianza Valores, el plazo para diferir depende del flujo de caja. “En lo posible, es conveniente diferir las compras a una cuota ya que no se paga interés, mientras que si no es posible, no se debe comprometer la capacidad de pago”.

Otro factor clave es identificar por qué tipo de productos merece la pena endeudarse, algo en lo que la recomendación es que lo haga por artículos durables. Considere estos como una inversión en el tiempo, por lo que estará pagando por un artículo cuya vida será prologada, mientras que si se gasta para algo perecedero, seguiría asumiendo una deuda por un bien que ya no existe.

Con esto, lo importante es que al momento de la compra analice cuánto tiempo de vida tiene su compra y ahí tome la decisión.

Así, como se ha hecho referencia,comprar a una sola cuota no le generará intereses, por ello, Cubillos, aseguró que pagar a un mes está más enfocado a consumos normales, gastos de mercado, restaurantes y otros consumos diarios. “No tendría sentido diferir estos pagos a más cuotas, ya que generarían pago de intereses, lo que encarecería la operación de manera innecesaria”.

La siguiente opción sería realizar una compra diferida en 12 o menos cuotas. En este rango, Barragán, destacó que es muy importante estar pendiente de las ofertas de su entidad. “Hay algunos bancos que sacan campañas donde se puede lograr un descuento en la tasa. Además también vale cuando se está justo de dinero, ya que es mejor pagar más interés que incumplir”.

De igual forma, se aconseja usar este periodo para pagos cuantiosos, que no sean regulares en el tiempo.

Por último, se encontraría el pago a más de 12 meses.

Para este caso, Luis Francisco Cubillos dejó claro que sería óptimo para compras por un monto muy alto. “Si éste se hiciera a pocos plazos, el pago mensual sería alto, por lo que con esta práctica se podría utilizar en caso de tener dificultades de liquidez y que busca no pagar una cuota mensual demasiado alta”.

Además, Barragán consideró que la opción, es más atractiva cuando no se tienen unos ingresos constantes y claros. “Es mejor irse largo y asegurar y después anticipar o prepagar la deuda”.

Beneficio de comprar a crédito
A pesar de que hay que tener cuidado con las cuotas a las que se difiere y el posible aumento en el costo del producto, las compras a crédito ofrecen diversos beneficios. Según los expertos, cabe destacar que no afecta la disposición de efectivo mensual y si se mantiene al día es una excelente carta de presentación a la hora de solicitar otro crédito. La tarjeta de crédito en un medio de financiación inmediato y muy efectivo para realizar consumos y compras. Además este producto ya cuenta con un cupo de crédito aprobado, el cual no requiere autorizaciones posteriores, salvo contadas excepciones.

Tenga cuidado con su tarjeta con alto nivel de cupo
En el momento en el que decide realizar sus compras a crédito y diferirlo a varias cuotas, es fundamental que establezca un presupuesto de las obligaciones de pago que tenga cada mes para que su desembolso no suponga un dolor de cabeza. En este sentido, la recomendación se vuelve más importante al tratarse de las tarjetas de crédito que permiten un alto cupo.

El hecho de que estos ‘plásticos’ permitan realizar adquisiciones por un mayor monto mensual, hace que en muchas ocasiones no se tenga en cuenta un límite de gasto y se tienda a suscribir una gran carga de deuda, algo que finalmente generará un impacto muy negativo sobre el flujo de caja disponible para sus gastos cotidianos y necesarios en el día a día.

Las opiniones

Alfredo Barragán
Especialista en banca
“Tenga en cuenta que una compra a varios meses le puede salir más costoso en el sentido de que además del abono a capital e intereses se debe afrontar una cuota de manejo”.

Luis Francisco Cubillos
Director programa de administración de empresas - Universidad del Rosario
“Sepa que puede realizar abonos al saldo de la deuda o también pagos adicionales dirigidos a compras específicas, lo que reduce el costo de los intereses y permite liberar su cupo”.