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Definir ingreso, gasto, deuda, ahorro y metas facilita un ejercicio programado para tomar decisiones en el último trimestre
Con el último trimestre del año a la vuelta de la esquina, los expertos en finanzas personales coinciden en que es importante establecer un plan de gastos y ahorros de cara a la temporada navideña. Con un buen ejercicio de contabilidad, puede saber cuánto se va a gastar y programarse para que el dinero destinado a los regalos no le cueste deudas onerosas que afectarán su bolsillo el próximo año.
Octubre empieza y, con él, el conteo regresivo que muchos hogares conocen bien: novenas, reuniones de la oficina, los obsequios de la familia y las salidas de fin de año. El problema rara vez es el gasto en sí y mas bien el lío aparece cuando no se presupuesta. Ahí llega diciembre, la tarjeta de crédito termina resolviendo lo que la planeación no resolvió y enero comienza con una cuota más.
Durante los próximos meses, hay tiempo suficiente para armar un plan sin sacrificios drásticos y cumplir las metas que cada quien se fija.
El punto de partida es un diagnóstico sencillo. Ualá propone revisar los gastos del mes anterior y asignarle a cada uno una categoría: gastos fijos (los indispensables), gastos variables (los ocasionales), ahorros y deudas. Esa clasificación tiene un efecto inmediato: permite ver qué gastos se pueden reducir para alimentar un plan de ahorro o un fondo de emergencias.
Para quien nunca ha llevado cuentas, la recomendación es empezar por lo básico: anotar todo durante un mes, en una libreta, una hoja de cálculo o una aplicación. Ese registro es la materia prima de cualquier presupuesto.
Los regalos de diciembre suelen ser un gasto difuso, pero deben convertirse en un objetivo concreto. Dentro de un plan de gasto y presupuesto, pueden clasificarse como compra de un bien. En la práctica, eso significa hacer una lista: cuántas personas recibirán un detalle, cuánto se puede destinar a cada una y qué otros gastos trae la temporada, como la cena, la decoración o los paseos.
Un ejemplo hipotético ayuda a dimensionarlo. Un hogar que ordena ocho regalos de $100.000 y reserva $300.000 para la cena y la decoración necesita $1,1 millones. Repartidos en tres aportes, octubre, noviembre y diciembre, son unos $367.000 al mes. Esa cifra es distinta de la sorpresa de $1,1 millones que llega de golpe el 15 de diciembre.
¿De dónde sale ese dinero? Una respuesta está en tratar el ahorro como una obligación y no como lo que sobra. La guía de gestión financiera del Banco de España recomienda incorporarlo como un gasto fijo obligatorio en el presupuesto y destinarle alrededor de 10% de los ingresos, aunque la cifra depende de cada situación.
Con un ingreso mensual de $3,5 millones, ese 10% equivale a $350.000, casi lo que exige la meta navideña del ejemplo. Quien ya tenga esa costumbre encuentra el dinero de diciembre sin recortar nada extra. Quien no la tenga puede empezar con un porcentaje menor: lo importante es que el aporte sea constante.
Los expertos también recuerdan que la meta de Navidad no debe canibalizar el colchón para imprevistos, un aporte que, si no se ha realizado con anterioridad, debería empezar en su plan de gastos y ahorros. Para él, se recomienda también una destinación de 10% sobre el ingreso mensual, aunque si las obligaciones ya han reducido el margen disponible, puede iniciar con 5%.
En Colombia, las aplicaciones de billetera digital ofrecen herramientas que hacen visible el plan. Nequi, por ejemplo, permite crear hasta 10 bolsillos, para separar los gastos o ahorros por categorías y saber cuánto se tiene para cada cosa. Un bolsillo llamado "Navidad" funciona como una alcancía con nombre propio, separada del dinero para el mercado o el arriendo.
Para quien prefiere una meta con fecha, la aplicación también ofrece Metas. Allí se define un nombre, una fecha, y se puede programar el ahorro de forma diaria, semanal, quincenal o mensual. Una meta que cierre el 15 de diciembre, con aportes quincenales, convierte el objetivo en un goteo manejable.
Quienes prefieren llevar todo en un solo lugar tienen simuladores gratuitos, que ofrecen herramientas en la que se registran ingresos, gastos, deudas y metas de ahorro, y se visualiza el flujo de caja. Bancolombia dispone de un simulador similar para enumerar ingresos, identificar gastos y planear el ahorro (Simulador de Presupuesto Personal). Antes de ingresar datos personales en cualquier sitio, conviene revisar sus condiciones de privacidad.
Un plan también sirve para resistir la tentación de gastar más de la cuenta. Este es, a juicio de los especialistas en finanzas, el mayor error que se puede cometer. El precio del obsequio debería estar determinado por un presupuesto, no por lo que esa persona "merece" o por lo que otros familiares pueden regalarle.
Cuando aparece la compra impulsiva, Better Money Habits, de Bank of America, sugiere establecer un periodo de reflexión de 24 horas antes de comprar. Muchas ofertas de temporada pierden su encanto pasado un día.
Diagnostique: revise lo que gastó en septiembre y clasifíquelo en fijos, variables, deudas y ahorro.
Defina la meta: liste destinatarios, montos y otros gastos navideños, y sume el total.
Divida en aportes: reparta el total entre octubre, noviembre y diciembre.
Automatice: cree un bolsillo o una meta con nombre y programe la transferencia el día que cobra.
Revise cada semana: compare lo gastado con lo planeado y ajuste antes de que sea tarde.
Los planes financian la Navidad: el resultado más valioso puede llegar en enero, cuando quien se organizó descubre que empieza el año sin cuotas nuevas.
El principal riesgo es que el consumidor perciba una compra como más barata de lo que realmente es, porque el pago se aplaza o se divide en varias cuotas
