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Conocer el puntaje, usar las tarjetas de forma estratégica y cumplir con un crédito de libranza son algunas formas para tener un mejor perfil de riesgo
El puntaje o score crediticio, o de crédito, es una medida que calculan las compañías globales de información y centrales de riesgo con el fin de pronosticar la probabilidad de que una persona que solicita un crédito entre en mora, o no. Se calcula en puntos desde 0 a 1.000, y entre mayor es el número, hay menos riesgo.
Camilo Garay, vicepresidente de consultoría de negocio DataCrédito Experian, una de las principales centrales de riesgo en el país, define el score de crédito como “la hoja de vida financiera que demuestra el comportamiento de pago de las personas con las obligaciones adquiridas”. Por lo cual, es una herramienta elemental para las entidades bancarias al evaluar al solicitante de un crédito, y de qué tan bueno sea su puntaje se definirá la posibilidad de acceder a un préstamo.
Sumado a ello, el CEO de Planeación Financiera Colombia, Jairo Uribe, recalca que tener un buen puntaje no solo es determinante para lograr un préstamo, sino que el mismo sea con una tasa más favorable. Lo positivo es que la cifra se da con el comportamiento actual de cada persona y su historia de crédito, lo que quiere decir que el puntaje va mutando de forma constante y es posible mejorarlo.
Teniendo esto en cuenta, expertos del sector dan recomendaciones para mejorar el puntaje; Garay en primer lugar indica que es necesario conocer la historia de crédito, el score actual y las variables que hacen que este baje o suba. Entre ellos está la morosidad, el nivel de endeudamiento y cantidad de productos abiertos. Toda esta información se puede consultar a través del portal ‘Midatacrédito’.
“Es importante ponerse al día con sus obligaciones, entre más meses con comportamientos al día tenga, mayor va a ser su puntaje. No adquiera nuevas obligaciones financieras innecesarias. Conserve los saldos de sus tarjetas de crédito y otros créditos rotativos bajos”, añadió Garay como recomendaciones.
De la misma forma, Juan Diego Pulido, director de soluciones al consumidor de TransUnion, otra de las principales compañías globales de información, recomendó tres grandes hábitos para lograr transformar el score: empoderarse de la información, usar el crédito con propósito y organizar el flujo de caja.
“Consultar la información financiera reportada por las entidades es un hábito que puede ayudar mucho, más aún ahora que es gratis en TransUnion.co; y el mayor consejo que se le puede dar a los ciudadanos es que organicen su flujo de caja de forma que sus ingresos sean suficientes para pagar oportunamente las obligaciones”, señaló Pulido.
“El puntaje se construye a través de reportes que no son solamente negativos; con un buen uso de la tarjeta de crédito en la que no utilicemos más de 50% del cupo, crece el puntaje”.
"Usuarios con perfiles de riesgo elevado logran obtener puntaje a su favor en corto tiempo, lo cual mejora su puntaje crediticio ante las centrales de riesgo, una ventaja enorme al momento de solicitar un producto financiero”.
Y usar el crédito con propósito hace referencia a que si se usa una línea de crédito rotativa como las tarjetas de crédito, se debe destinar a situaciones como aprovechar una promoción o salir de una situación coyuntural.
Desde la óptica de la banca, quienes son los que presentan los reportes y analizan el puntaje, el gerente de riesgo de crédito del Banco de Occidente, Leonardo Caycedo, coincide en que la principal recomendación para que un cliente tenga un buen score es mantener un endeudamiento acorde con sus ingresos y su capacidad de pago, y que en caso de una eventualidad, “no deje vencer la obligación o esperar la llamada de cobro, sino contactar proactivamente a la entidad y evaluar conjuntamente alternativas de pago que permitan cumplir adecuadamente. Si la persona ya se encuentra en mora, dar prioridad al pago, con lo cual en el corto plazo se puede ver una mejoría en el puntaje”, indicó Caycedo.
La empresa de soluciones financieras Bayport Colombia aseguró que, de acuerdo con el estudio de la financiera en alianza con Score Acierta y Datacrédito Experian, han logrado que sus usuarios de créditos de libranza aumenten su puntaje hasta en 72% en 24 meses.
La CEO de la empresa, Lilian Perea, dijo que esto “se da de la mano del buen asesoramiento al momento que el cliente va a tomar el crédito con Bayport Colombia. Nuestros asesores ayudan a los clientes a recoger todas sus obligaciones en mora, lograr una buena negociación con sus acreedores, mejorar su flujo de caja y unificar sus deudas con nuestra empresa”.
Por lo cual, a través del cobro mensual de la libranza y el pago oportuno de la cartera, se eliminan las obligaciones en mora y cada mes el score comienza a mejorar, lo cual se ve reflejado en los reportes, “lo que significa progreso y mejoramiento de su calidad de vida”, concluyó Perea.
Tips importantes para empezar a acumular un buen puntaje
El experto en finanzas personales Jairo Uribe dice que nunca es un mal momento para que comencemos a construir puntaje en centrales de riesgo y para hacerlo lo primero que se necesita una vida crediticia, y una buena forma de iniciarla es con una tarjeta de crédito. “A veces cuando solicitamos una tarjeta no la dan porque no tenemos vida crediticia, una alternativa es obtener una tarjeta amparada o sacarla en tiendas de cadena qué las entregan más fácil”, dijo.
Al igual que Camilo Garay sugiere iniciar “con deudas pequeñas que más adelante permitan adquirir obligaciones saludables para crecer el capital”.
