¿Cuál debería ser el cupo ideal para su tarjeta de crédito según sus ingresos?

Imagine la siguiente situación. Un asesor bancario lo llama a ofrecerle una tarjeta de crédito con decenas de beneficios, cuota de manejo gratis y la posibilidad de comprar lo que quiera.

La decisión está en sus manos, pero antes de decir sí, debería ver su presupuesto y nivel de deudas, pues tener una tarjeta de crédito es una responsabilidad que se incrementa en la medida en que el cupo de esta es más alto.

Dado este panorama cabe preguntarse, ¿cuál es el cupo que debería tener su tarjeta? Desafortunadamente no hay una fórmula mágica para dar respuesta pero lo que sí se sabe es que el cupo que gaste no debería ser mayor a 40% de sus ingresos y más aún si ya tiene otras deudas.

Según cifras de la Superintendencia Financiera en Colombia a marzo de este año habían 11.856.442 de tarjetas de crédito con las cuales se hicieron compras a nivel nacional por más de $2,5 billones.

El cupo que le asignan a su tarjeta es producto de un estudio de crédito donde se tiene en cuenta el perfil del cliente, los ingresos y las necesidades, por eso si en algún momento le dan la posibilidad de elegir su cupo “debe hacerlo teniendo en cuenta exclusivamente las ventajas de liquidez y facilidades de compra que le brinda la tarjeta” indica Pablo Moreno Alemay jefe de investigaciones de la Escuela Internacional de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad de La Sabana.

Para Sofía Macías, consultora del programa de Consumo Inteligente de Mastercard, “el crédito, al igual que el resto de nuestras finanzas personales, se debe basar en nuestras necesidades y posibilidades. Si partimos de que el crédito no es una extensión de nuestros ingresos, lo ideal sería que no rebasara lo que se percibe en un mes, para evitar sobre endeudamiento”.

Si ya tomó la decisión de tener tarjeta de crédito ahora debe saber cómo usarla. Para los expertos la clave a la hora de usar el cupo, está en que utilice solo 30% sobre el total otorgado por la entidad bancaria, que escoja realizar un solo pago ya que los intereses que usted terminará pagando por cuotas le resultaran muy altos, y que usted tenga un nivel de endeudamiento total de 40% de sus ingresos, sino podría tener problemas financieros.

Cuando tiene un cupo de endeudamiento alto o sin limite, la responsabilidad es mucho mayor por lo que debe tener en cuenta dos recomendaciones.

La primera de ellas y tal vez la más obvia, es que usted tiene más facilidad de adquirir una deuda, por lo que hay riesgo de sobreendeudarse. “Si el cupo es demasiado alto y no llevamos un control de nuestros gastos, a la larga podríamos sobreendeudarnos”, sostiene Macías.

Según datos de la Superfinanciera, para marzo el saldo de la cartera de tarjetas llega a $18,7 billones, sin embargo esta cifra es mucho menor que el cupo de crédito no utilizado, el cual es de $30,2 billones, esto significaría que los colombianos utilizan 38% del cupo total de su tarjeta, lo que estaría en línea con lo que se pide.

En segundo lugar, según indica Munir Jalil economista jefe de Citibank, tener cupos tan altos restringe actividades económicas adicionales que queramos tener con otras entidades financieras. “Este tipo de cupos en nuestras tarjetas nos limita la capacidad de obtener préstamos y créditos adicionales que en algunas ocasiones son mejores, ya que si a mi me dan un cupo de $1.000.000 y mi cupo total de endeudamiento es de $1.200.000 ningún banco me va a prestar” indica Jalil.

Antes de usar su tarjeta verifique si este es el mejor medio pues tiene otras opciones como créditos de consumo, prestamos de libre inversión o libranza. Recuerde que como dice Alemay, “el ideal de la tarjeta de crédito es tener un cupo acorde con sus ingresos y con su historial de pago”.

Cupos crediticios en las tarjetas amparadas
En muchos casos las personas utilizan las tarjetas de crédito amparadas, ya sea para beneficio propio o en la mayoría de los casos para sus hijos, pero debe tener en cuenta que al contrario de lo que sucede con las autorizaciones normales, acá no hay ninguna restricción ni análisis de riesgo, ni perfil económico de quien recibe este tipo de tarjeta. Es por esto que, tal como lo dice Munir Jalil, como padre debe tener mucho cuidado con el cupo crediticio que quiere otorgarle a su hijo por medio de una tarjeta amparada ya que es bueno que los padres lo hagan como forma de aprendizaje financiero para sus hijos, pero antes explicándoles el riesgo que esto conlleva.

Las Opiniones

Sofía Macías
Consultora de finanzas personales de Mastercard
“Se debe respetar la salud crediticia para no forzar nuestra capacidad de pago y evitar deudas”.

Munir Jalil
Economista jefe del banco Citibank
“El cupo crediticio no debe ser visto como una porción de dinero que puedo gasta en su totalidad”.