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FINANZAS PERSONALES

Conozca cómo salir de los saldos en rojo y recuperar su buen historial crediticio

martes, 14 de octubre de 2014
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A pesar de que en general las cifras del sistema financiero para agosto estuvieron acompañadas de indicadores de calidad y cobertura adecuados, la cartera en mora mantuvo un crecimiento similar al registrado en julio con una variación real anual de 14,22%, alcánzando un saldo total de $9,91 billones.

El aumento de la mora en consumo en agosto, según datos de la Superfinanciera, también viene acompañado de un incremento en el mes más reciente de la cartera riesgosa. En particular, esta cartera registró un crecimiento real anual de 4,18%, superior en 3,17 puntos porcentuales con respecto al mes anterior, y la cartera vencida presentó una variación real anual de 4,75%.

Esto no es un panorama muy preocupante para los bancos que tienen previsto este problema y que han aumentado sus provisiones. Es un problema significativo para las personas, quienes son las que más pierden en este caso, ya que el aumento de la mora en agosto de 7,1% respecto al mes anterior, es el reflejo de que muchos colombianos que no pagaron a tiempo, tendrán que empezar a pagar la tasa de interés por usura sobre el saldo de su deuda, es decir, más gastos adicionales a su presupuesto.

Este panorama es aún más preocupante al observar que la mayoría de la cartera es de compras con tarjeta de crédito. Las personas están adquiriendo cosas que en la mayoría de los casos son innecesarias. Del total desembolsos para la modalidad de consumo, $6,26 billones, es decir 40,43%, se efectuó en tarjetas de crédito y el restante correspondió a otros productos de consumo, entre los que se encontraron los créditos de vehículos, libre inversión, créditos rotativos y los créditos a través de libranza.

Por esta razón, especialistas del sector bancario le explican la mejor manera de asumir sus deudas, mantener un buen historial crediticio y los pasos a seguir si por alguna razón no puede asumir sus responsabilidades crediticias.

Es importante recordar primero que usted debe hacer todo lo posible por evitar entrar en mora. Esta es una situación que perjudica su salud financiera significativamente y los costos pueden terminar siendo peores. Puede terminar reportado en las centrales de riesgo y después no podrá adquirir un crédito de vivienda y las tasas terminarán siendo astronómicas.

Después de la aclaración, el primer paso para resolver el problema es ordenar un informe de crédito para saber cuáles son sus condiciones actuales. Hay que tener en cuenta, explica Angela Julieta Mora, economista del Politécnico Grancolombiano, que lo mejor es prever estas situaciones e intentar pagar las deudas antes de entrar en mora, así sea cubriéndolas con otro crédito, que en algunas condiciones se puede encontrar a menores tasas si usted tiene un excelente historial. Si después de analizar este panorama, usted se da cuenta que no tiene manera de realizar los pagos, lo mejor es ir al banco, también se puede hacer por teléfono, y hacer una reprogramación. Explicar su situación e intentar conseguir un “periodo de gracia” sin pago de cuotas.

En algunos casos, explica Munir Jalil, especialista del sector bancario, “si las personas perdieron su trabajo y habían adquirido un seguro de desempleo, la entidad puede suspender los pagos hasta por 18 meses”. Además, “inicialmente cuando las personas se acercan a la entidad siempre se realizan unos acuerdos verbales para hacer una renegociación de los pagos”.

Después, si la primera opción no funciona, puede intentar realizar una consolidación de deudas, es decir, unificar todas las cuentas por pagar y buscar un producto financiero que ofrezca la compra de deuda total a un plazo y tasa conveniente para tener un respiro y pagar sin problemas. La compra de deuda es una buena opción ya que otra entidad ofrecerá tasas de interés menores porque quiere captar un nuevo cliente.

Por último, y en realidad es una mejor opción que caer en mora, puede hacer un refinanciamiento. “Este genera una calificación distinta, la persona ya se vuelve un cliente más riesgoso por lo que las tasas serán mayores y habrá un reporte en las centrales de riesgo” explica Jalil, sin embargo es algo temporal y usted podrá arreglar su situación en el corto plazo.

En cualquiera de los panoramas, especialmente en el último, es importante ser estricto y saber exactamente cuándo va a poder pagar, porque si vuelva a incumplir los plazos, la deuda y la tasa de interés después será peor.

Las personas deben acudir a las instituciones
En caso de entrar en mora con el crédito de vivienda también hay ciertas estrategias, explica Ximena Millán, especialista del sector bancario, por lo que si un cliente definitivamente no puede pagar, lo mejor es negociar con el banco.

Según Munir Jalil, los bancos siempre están dispuestos a negociar, “las personas tienen que entender que lo mejor es hacer un reajuste de los pagos a esconderse y entrar en mora”. Esto también afecta la salud del sistema financiero. Según Millán, además los bancos ofrecen cierto tipo de estrategias como bajar las tasas y aumentar el plazo, o en otros casos mantener las tasas y realizar una negociación del tiempo.

Las Opiniones

Ximena Millán Otoya
Especialista del sector bancario

“Hay muchas estrategias, es bueno negociar con el banco en caso de no poder pagar. Hay varios tipos de negociación, en algunos casos se bajan las tasas y aumentan el plazo”.

Ángela Julieta Mora
Economista Politécnico Grancolombiano

“No hay que dejarse caer en mora. Se debe estar pendiente de los ingresos y los gastos. Y si es necesario lo recomendable es refinanciar la deuda con el banco”.

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