El gota a gota sigue siendo el reto entre los micronegocios caleños

Los préstamos inmediatos y de bajos montos son el mayor atractivo del conocido gota a gota o paga diario, créditos informales, sin contratos ni regulación, cuyos cobros diarios o semanales ocultan intereses abusivos. Es usual escuchar historias de deudores que denuncian coacción, amenazas e incluso violencia física cuando se atrasan en los pagos.

En este mercado ilegal, quienes piden prestado pueden enfrentar tasas de interés de hasta 300% anual, una práctica ilegal considerando que la tasa de usura actual se sitúa en 28,79% efectivo anual para junio de 2026.

Pese a esto, muchos ciudadanos recurren a esta alternativa de financiación, como lo demuestran las cifras. Según datos de Anif, solo 35,3% de la población adulta en el país tiene acceso a productos crediticios formales.

En Cali, de acuerdo con la Encuesta de Micronegocios del Dane, y analizada por el Centro de Inteligencia Económica y Competitividad (Ciec), el uso del gota a gota entre los micronegocios registró un incremento al situarse en 18,8% de las solicitudes de crédito.

“Este aumento revela un desplazamiento que no se puede ignorar: mientras el crédito ilegal subió, los préstamos de familiares y amigos -que tradicionalmente han sido una red de protección solidaria basada en lógicas no mercantiles- cayeron a la mitad, pasando de 23,9% a 11,7%”, dice Laura Loreto Arias Medina, Secretaria de Desarrollo Económico de Cali.

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Arias destaca que la principal razón por la cual los ciudadanos recurren a este modelo es la aversión al endeudamiento formal. Se estima que 55,7% de los microempresarios prefiere evitar el sistema bancario por temor a no poder cumplir compromisos en estructuras donde las finanzas del hogar y del negocio están superpuestas. A esto se suma que 16,6% de los propietarios percibe erróneamente que no cumple con los requisitos del sector financiero.

“Hemos notado que el perfil de mayor vulnerabilidad se concentra en los micronegocios de subsistencia, que representan 91,3% del tejido microempresarial de la ciudad. Son, en su mayoría, unidades unipersonales (83,7%) que operan con márgenes muy reducidos, donde 98,6% de quienes no logran ahorrar declaran que es porque sus ingresos ‘no les alcanzan’”, y añade que esta población requiere liquidez inmediata para insumos básicos y, al no contar con un colchón financiero, es blanco fácil del cobro diario.

Lina Martínez, docente de la Universidad Icesi de Cali, dijo que: “Los principales usuarios del gota a gota son, entre otros, los trabajadores informales del espacio público. Ellos nos reportan que recurren a esta modalidad porque necesitan efectivo al día y los que pueden, incluso, pagan justo después de terminar el jornal; ese mecanismo de tan fácil acceso al crédito no se los ofrece ninguna institución formal”.

Para hacer frente a este flagelo, la Alcaldía de Cali ha implementado alternativas que compiten con la agilidad de la informalidad bajo condiciones legales y justas. Por ejemplo, con la línea de microcrédito “Cali Se Transforma”, con más de $6.000 millones disponibles. A junio de 2026, el programa había desembolsado $11.231 millones, beneficiando a 429 empresas.

La apuesta por los créditos digitales

Como parte de la estrategia para combatir el ‘gota a gota’, la Alcaldía de Cali, a través de la Secretaría de Desarrollo Económico y la plataforma Monet, lanzó la campaña “Desvárate, una salida rápida para el gota a gota”, la cual ofrece microcréditos digitales desde $50.000 hasta $500.000, incluso para personas con reportes negativos en centrales de riesgo. “Actúan como un sustituto directo del préstamo ilegal”, afirmó Arias. La iniciativa también contempla la entrega de capital semilla en maquinaria e insumos para fortalecer los micronegocios.