La forma de hacer pagos cambiará: conozca las cinco claves del nuevo sistema

El Banco de la República está trabajando en una nueva arquitectura de pagos interoperables que significará una revolución para el sector en el país. Aquí le contamos cinco cosas que debe saber de este tema.

¿De qué se trata el nuevo Sistema de Pagos Inmediatos impulsado por el Banco de la República?

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Es una nueva manera de realzar pagos y transferencias de forma inmediata y entre diversas entidades bancarias que simplificará las transacciones realizadas por los usuarios. De esta manera, los recursos que sean abonados en cada una de estas transacciones, quedarán a disposición del receptor de forma instantánea. Además, las operaciones se podrán efectuar en cualquier momento del día y en cualquier día de la semana. Al ser totalmente interoperable, este sistema facilitará igualmente las transferencias entre entidades diferentes y el pago de facturas en ellas.

¿Sobre qué operaciones influirá el sistema?

En una primera etapa, el sistema procesará las transferencias de dinero entre personas y los pagos a comercios. Luego, habrá una expansión que cubrirá pagos entre comercios, pagos de nómina, recaudo de servicios públicos y transacciones desde y hacia el Gobierno, incluyendo el pago de impuestos o el recibo de subsidios, entre otros.

¿Cómo contribuye el nuevo sistema a la inclusión financiera en el mercado colombiano?

Debido a que, actualmente, según cifras del Banco de la República, más de 90% de los adultos en el país tiene acceso al menos a un producto financiero, pero la mayoría de ellos siguen dependiendo del efectivo para llevar a cabo sus operaciones, el nuevo sistema facilitará que las personas y comercios utilicen sus cuentas para enviar y recibir pagos de forma segura.

De igual forma, la generación de información transaccional contribuye al acceso de las personas a otros productos y servicios financieros como créditos y seguros. Esto beneficiará en gran medida a los sectores que aún permanecen en la informalidad.

¿Quiénes están diseñando esta arquitectura de pagos?

En el diseño, que se viene realizando desde 2022, participan el Banco de la República, principal promotor de la idea, agentes del sector privado y autoridades del sector de regulación y supervisión de la industria. De igual manera, se cuenta con la participación de expertos locales e internacionales en temas tecnológicos y de regulación procedentes para este caso. El acompañamiento técnico es posible gracias al apoyo de organismos como el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), la Alianza Mejor que el Efectivo de las Naciones Unidas y el Programa de Cooperación Económica y de Desarrollo de la Embajada Suiza (SECO).

¿Cuándo se pondrá en marcha el sistema?

Se espera que esté en funcionamiento para el primer semestre de 2024, aunque su implementación se viene desarrollando de manera escalonada. Entre tanto, se incluyó un artículo en el proyecto de ley del Plan Nacional de Desarrollo que se tramita en el Congreso de la República, con el cual se le dan facultades a la Junta Directiva del Emisor para dictar la regulación de los sistemas de pagos inmediatos y su interoperabilidad en el país.

Mientras se avanza en la discusión del proyecto de ley, el Banco de la República avanza en lo que sería el marco de reglamentación del nuevo sistema.

Camilo Gantiva, Partner en Holland & Knight

Son varios los países de la región que han implementado modelos de pagos inmediatos o que están en proceso de implementación y su éxito ha sido diferente según las características propias del modelo adoptado por cada uno. Brasil ha revolucionado la forma en que se realizan operaciones transaccionales inmediatas y a través de su sistema de pagos Pix se ha vuelto un referente para la región. Países como México, Argentina, El Salvador o Bolivia ya cuentan con ecosistemas de pagos inmediatos cuyo éxito ha variado en cada una de esas jurisdicciones en atención a cuestiones de mercado, regulatorias y de cultura. Chile y Panamá también han dado inicio a la adopción de sistemas de pagos inmediatos.

Guillermo Gómez, abogado en Garrigues

El proyecto de ley del Plan Nacional de Desarrollo prevé la posibilidad en uno de sus artículos que el Banco de la República cree y administre un sistema de pago de bajo valor inmediato. De igual forma, a través del mencionado artículo, entre otras, se autoriza al Emisor para proveer los servicios y componentes tecnológicos que considere necesarios para la interoperabilidad de los sistemas de pago de bajo valor inmediatos, entre ellos, la administración de un directorio y bases de datos. La infraestructura que se diseñe para soportar el sistema de pagos será un habilitador de modelos de transferencias transfronterizas inmediatas, permitiendo la integración regional de los sistemas de pago.