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Propuesta de reforma pensional

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Basado en los principios y los objetivos presentados en este diario, la reforma pensional debe cumplir con tres objetivos: cobertura, equidad y sostenibilidad. La propuesta de reforma que presenta este artículo se basa en la que fue diseñada en el Ministerio del Trabajo bajo el liderazgo del ministro Rafael Pardo. Esta propuesta fue discutida al interior del Gobierno y con los fondos privados, y hoy es base de las discusiones sobre la reforma pensional. También ha sido la base para estudios como el de Fedesarrollo desarrollado en 2017.

El primer gran objetivo es aumentar la cobertura. Por esto, más allá de una reforma al sistema pensional, el objetivo es crear un Sistema de Protección para la Vejez (SPV). La razón es la siguiente. El sistema pensional en este momento está creado para los trabajadores formales, que son una pequeña proporción del total de trabajadores del país, y es necesario que el país cuente con un sistema que cubra a todos los colombianos.

Ya existen los mecanismos centrales para ensamblar el Sistema de Protección para la Vejez. Como base está el piso de protección social; es el programa Colombia Mayor que entrega un subsidio monetario a todas aquellas personas Sisben 1 y 2 que no lograron ahorrar un peso para su vejez (ver gráfico). En el siguiente eslabón está el programa Beneficios Económicos Periodicos (BEPS) al cual pueden vincularse todas aquellas personas que ganan por debajo del salario mínimo; pueden ahorrar el monto que puedan cuando puedan -no tienen la obligatoriedad de ahorrar un monto fijo en un período determinado porque los ingresos menores al salario mínimo están en general atados a la volatilidad de los mismos – y sobre este monto reciben un subsidio del Estado de 20%, y así van construyendo el ahorro para su vejez. El tercer eslabón es el Sistema Pensional, que se divide en Régimen de Prima Media (RPM) y Régimen de Ahorro Individual (Rais), y de cuya división hablaré más adelante. Con estos tres eslabones -Colombia Mayor, Beps y el Sistema Pensional- se crea el SPV, a través del cual se busca cubrir con un ingreso digno a todos los colombianos, independientemente de su condición laboral, e, inclusive, independientemente de que trabajen o no.

Ahora bien, es necesario ensamblar muy bien estos tres eslabones en un solo sistema para, por un lado, incentivar a las personas a ahorrar, y, por otro, evitar que busquen beneficios que no les correspondan. En este momento, todas las personas Sisben 1 y 2 tienen derecho a Colombia Mayor, y el subsidio recibido se puede complementar con Beps, cuyo ingreso depende del esfuerzo de ahorro de la persona y del subsidio de 20%. De esta manera, obtienen un mayor ingresop en la vejez. Entre Beps y el Sistema pensional existen varias complementariedades. Por un lado, no todas las personas son formales o informales toda su vida. Por eso, cuando son informales, pueden ahorrar en Beps, cuando son formales, cotizar en el sistema pensional, y al final de la vida laboral el SPV calcula si obtienen un Beps o una pensión. Adicionalmente, el Beneficio Económico Períodico que reciba la persona solo pueden llegar a 85% del salario mínimo, buscando evitar el incentivo a ahorrar en Beps y no cotizar en el sistema pensional.

Sin embargo, es necesario, por ejemplo, revisar los subsidios que entregan los programas. Beps da 20% y el RPM en salario mínimo da un subsidio cercano a 60%. Buscando la equidad, los subsidios más altos deben dirigirse a las personas más vulnerables. Por otro lado, la complemetariedad entre Colombia Mayor y Beps pude incentivar las personas a ahorrar menos de su capacidad, por contar con Colombia Mayor. Por eso la unificación a través de los incentivos adecuados es importante.

Adicionalmente, se debe incluir otro tipo de mecanismos para aumentar la cobertura. Ya existe la cotización por semanas, dado que muchas personas trabajan unos días y otros no, o en el sector rural trabajan por jornales. Pero esquemas como la “compra de semanas”, que consiste en que si la persona llega a la edad, no cumple con las semanas para obtenerla, tenga la posibilidad de cotizar por las faltantes un monto entre la cotización mensual y el cálculo actuarial. O que siga cotizando pero que por un número dado de semanas, reciba una adicional, como incentivo para lograr la pensión. Es decir, diferentes mecanismos que incentiven a las personas a cotizar y de esta manera aumentar la cobertura del Sistema de Protección para la Vejez.

Ahora bien, ¿qué reformar en el sistema pensional?. En este existen dos retos: las inequidades del RPM, en la medida en que a las personas de mayor capacidad de ahorro este régimen pensional les otorga un subsidio más alto, y la sostenibilidad, en la medida en que lo rercaudado no es suficiente para pagar las pensiones, y por eso el presupuesto general de la nación debe destinar recursos para este pago. La propuesta es que los dos regímenes, el RPM y el Rais, dejen de competir y se complementen. El primer salario mínimo de todos los colombianos lo administra el RPM, y de esta manera todos los colombianos (o hasta un tope de salario) reciben la pensión de salario mínimo con el mismo subsidio del RPM, y lo cotizado por encima del salario mínimo lo administra el Rais, y se suma a la pensión bajo los parámetros del Rais. De esta manera se enfrentan los dos retos. Por un lado, se eliminan los subsidios altos a las pensiones altas, eliminando inequidades, y, por otro, la eliminación de estos subsidios altos reduce la presión sobre las finanzas públicas, ayudando a la sostenibilidad.

Adicionalmente, al concentrarse en el salario mínimo, los subsidios se entregan a las personas más vulnerables. El Estado cumple su papel. De hecho, 80% de las pensiones que paga Colpensiones son de salario mínimo. Si cotizan 1.300 semanas sobre el salario mínimo, alcanzan a cotizar cerca de $80 millones, y el valor presente neto de esta pensión es $180 millones. El subsidio es $100 millones. Si está en el Rais, la persona debe haber ahorrado más de $180 millones para recibir esta pensión. Aunque existe el Fondo de Garantía de Pensión Mínima, que busca a través de la solidaridad otorgar pensiones de salario mínimo sin haber ahorrado los suficiente, este mecanismo hasta el momento no ha funcionado. A través de este fondo se han pensionado solo un poco más de 6.000 personas, de más de 2 millones de pensionados.

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