El costo de los créditos golpea al emprendedor

En Colombia predomina una estructura productiva fundamentada en micros y pequeñas empresas, muchas de las cuales no alcanzan su etapa de maduración y desaparecen. Por ejemplo, el caso de Bogotá es particularmente significativo: de acuerdo con los datos oficiales, nace un negocio formal cada siete minutos y del total de las empresas, 85% corresponde a muy pequeñas unidades.

Por eso, el estímulo y fomento al emprendimiento empresarial tiene una gran trascendencia en las políticas públicas y a decir verdad el discurso se ha perfeccionado, pero no ha pasado a la práctica y no consulta las reales necesidades que requiere el mercado y el país, en el entendido simple que no toda idea es objetivo de llevarla adelante pues ello explica en parte la mortandad de negocios que no pasan a la segunda etapa. En ese mismo orden, el acceso a los recursos es fundamental en el emprendimiento y la dirección del Estado es condición básica, entendiendo que la ortodoxia del sistema financiero no favorece el proceso, sin que ese sistema sea el culpable. Por ejemplo, uno de los cuellos de botella tiene que ver con las garantías que deben respaldar los créditos, las cuales no pueden ser ofrecidas por los emprendedores.

Un segundo asunto ligado a la obtención de recursos es el costo financiero que deben asumir quienes arrancan negocios para que estos sean viables y tengan futuro. La Superintendencia Financiera acaba de certificar la tasa máxima de interés por encima de la cual se califica como usura y la fijó para el tercer trimestre en 32,01%. Esa tasa es el techo que pueden cobrar las entidades financieras por créditos ordinarios y de consumo o tarjetas de crédito, que se aumenta en más de un punto frente al trimestre anterior y es concordante con la política del Banco de la República de ajustar la tasa básica para controlar la inflación. Para nadie es un secreto que los establecimientos bancarios están obrando en consecuencia y cumpliendo la ley.

Los anterior no quiere decir que si un pequeño empresario va al banco por un préstamo lo va a obtener al 32,01%, pues de acuerdo con la Súper los límites máximos por encima de lo cuales es usura para microcrédito y crédito de consumo de bajo monto serán de 53,13% y 52,16% anual, más del doble de la tasa máxima que deben pagan las grandes empresas que es de 21%. El argumento central para esa gran diferencia es que los costos y riesgo del sistema financiero para colocar recursos en las microempresas son más altos, lo cual es cierto, así se considere que la diferencia es exagerada y que podría ser revisada para hacer más asequible la atención al emprendimiento. Y en eso, el asunto no es propiamente una responsabilidad de la banca, bajo la filosofía de que “el crédito más caro es el que no se tiene” y las entidades manejan los recursos del público. Aquí es donde el discurso de las políticas de apoyo al emprendimiento y a la innovación debe pasar de la teoría a la práctica si se quiere lograr el objetivo planteado.