Las brechas entre tasas de los bancos centrales y las entidades comerciales

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En Colombia, el límite que tienen las tarjetas de crédito para imponer sus intereses está en 46,26%, de hecho casi 10 bancos están muy cerca a ese tope, (siendo Colpatria, Finandina y Av Villas los que más rozan ese umbral). Pese a que en las últimas horas varias entidades financieras dijeron que lanzarían "tasas preferenciales", en el papel, la mayoría de los 'tarjetazos' pueden ver un interés arriba de 40%. Pero eso es muy por encima de los intereses a los que el Banco de la República le presta a la banca comercial.

Para entender esto, todos los bancos centrales del mundo funcionan como "financiadores de los bancos de las personas del común, y le prestan a una tasa que son los tipos de referencia", explicó Jorge Saza analista financiero. Hoy el Emisor le presta a la banca que opera en Colombia a 12,75%, mientras que ellos le aplican esas tasas de hasta 46,26% por las compras con tarjetas de crédito. Es decir, hay una brecha de 22,51%.

¿Pero por qué si a los bancos les prestan a 12,75% ellos les ponen tipos de 46% a las tarjetas crédito?. En Estados Unidos por ejemplo, su banco central (la Reserva Federal) lo hace le cobra tipos en 4,75% mientras que el promedio de los préstamos bancarios para las personas está en 7,74%. Saza agregó que "mercados más pequeños tienen tasas más fuertes para generar los márgenes de ganancia suficientes y mantener los gastos operaciones de los bancos en el rango objetivo; en EE.UU. es más bajo ese nivel (o brecha) porque es un país con más número de operaciones y la cantidad permite ese números".

De hecho, en México la tasa del Banco Central está en 11%, allí no hay un tope a los tipos de las tarjetas de crédito como en Colombia, pero sí un promedio entre 26,5% y hasta 75% para esos plásticos, esas tasas se definen según el cupo que tiene cada usuario. Las tarjetas más básicas ven ese nivel de 26,5%, es decir una diferencia frente a la tasa del Banco Central de 15 puntos o más de 64 puntos con aquellos plásticos que mejor cupo registran.

En Perú el margen entre Banco Central y banca comercial es aún más fuerte, esta semana las tasas de referencia se congelaron en 7,75% y las personas acceden a créditos de consumo (incluidas sus tarjetas) entre 67% y hasta 83,7%. "Es una de las críticas que más se hacen al sistema en nuestro país, porque son intereses que pueden ahogar y perjudicar a la base de la pirámide de la economía", dijo Sergio Gómez, analista del diario Gestión y de la U. de Lima.

En el lado de Chile, donde las tasas también se definen según los montos de los créditos, el Banco Central tiene su tasa para la banca comercial en 12,25% mientras que ellos tienen rangos para las personas entre 28,18% (es decir, el doble o hasta tres veces más con incluso créditos en 42,18%.

Los costos del crédito
Aún así, Ronald Mercure analista mercados para América Latina de NasInvest, recordó que "Colombia como tiene un sistema financiero tan fuerte, ha visto tasas para el consumo incluso inferiores al promedio de la región, el buen comportamiento de las carteras llevó a que los últimos cinco años las tasas sean inferiores a varios países".