Según su perfil evalúe si compra casa con leasing o crédito

Si usted está pensando en adquirir vivienda nueva o usada y quiere solicitar un crédito para financiar su inmueble, conozca las ofertas que bancos, cooperativas financieras y compañías de financiamiento tienen a su disposición.

En primer lugar, tenga en cuenta que para solicitar un crédito de vivienda usted tiene dos opciones: el leasing habitacional o el crédito hipotecario.

El crédito hipotecario es un préstamo en el que usted deja una garantía a favor del acreedor; es decir, de la entidad que le presta el dinero. La vivienda es la garantía, de ahí que en la escritura del inmueble adquirido aparezca el nombre del titular y también de la firma con la que constituyó la hipoteca.

Por el contrario, en el leasing habitacional, la escritura desde un principio estará solo a nombre de la entidad financiera a la que el cliente le pagará un canon de arrendamiento periódico durante un plazo pactado.

Al vencimiento de dicho, la persona que asumió el crédito tendrá derecho a adquirir el activo ejerciendo la opción de compra.

Según voceros de Fedeleasing, Federación Colombiana de Compañías de Leasing, las ventajas de este tipo de crédito son varias y depende de lo que se busca.

Por un lado, al estar la propiedad de la vivienda en cabeza de la entidad financiera es un bien inembargable. Además, con el leasing es posible financiar hasta el 70% del valor comercial del inmueble, el cual puede estar sobre planos.

A pesar que no se generan gastos de constitución de hipoteca, uno de los grandes inconvenientes del leasing habitacional es que los costos de realización de una nueva escritura cuando llega el momento de compra, están alrededor de los $4 millones mientras que en el momento de la finalización del crédito hipotecario la nueva escritura donde se congela la hipoteca, está cerca de los $280.000. De acuerdo con Gloria Correa Echeverri, gerente de desarrollo de productos hipotecarios de Bancolombia, si usted desea adquirir un crédito hipotecario, el valor comercial mínimo del inmueble debe ser $23.580.000 mientras que para el leasing, el costo comercial de la propiedad debe ser de al menos $82.530.000, lo que se traduce como una restricción para adquirir la segunda opción.

Estas cifras del valor comercial mínimo del bien, coinciden con los perfiles de las personas que generalmente adquieren uno u otro, en la mayoría de servicios financieros lo más importante es reconocer su perfil de cliente.

Para quién va dirigido
Según los expertos, los clientes que optan por el leasing habitacional se caracterizan por manejar portafolios bancarios amplios, poseen inmuebles y tienen experiencia crediticia previa. Además, estas personas usan el crédito para comprar vivienda en los mayores estratos.

Por el contrario, los clientes de crédito hipotecario tienen portafolios bancarios más modestos y optan por predios que pueden estar llegar a montos de $300 millones.

Justamente por estos perfiles, el leasing ofrece más sistemas de financiación como la tasa variable indexada a la DTF y la tasa variable indexada al IPC.

El crédito hipotecario se maneja en tasas de pesos y UVR tanto para vivienda corriente como para las de interés prioritario.

Dadas estas características, tenga en cuenta que independientemente de la alternativa que más se acomode a su perfil, debe tener claro que si usted deja de pagar las cuotas acordadas, las entidades financieras le pueden rematar su vivienda.

Sin embargo, el proceso de remate en el crédito leasing es más corto que en el hipotecario porque la entidad es la propietaria del bien desde un principio, dada la tipología de la escrituración.

Así, en el hipotecario, uno o dos años pueden pasar entre la notificación de la deuda hasta que finalice el proceso jurídico que apruebe la subasta del bien. En éstas, el valor de las propiedades arrancan desde el valor de la deuda y pueden también ser una opción de compra de vivienda para algunos.

Por lo tanto, antes de solicitar cualquier clase de crédito conozca la firma constructora, si es vivienda nueva o usada, las condiciones en las que está el inmueble y los gravámenes, enfatizó Echeverri.

Consejos para un crédito de vivienda
Antes de solicitar un crédito de vivienda, ya sea leasing habitacional o el hipotecario, tenga en cuenta que no requiere intermediarios para tramitarlo ante una entidad y que debe asesorarse para conocer todos los elementos (tasas, cuotas, costos por escrituración) antes de tomar una decisión. Para aprovechar todos los beneficios tributarios y de subsidios, conozca qué opciones tiene para completar la cuota inicial y si podrá optar por planes de amortización.

Las Opiniones

Marcel Hofstetter
Decano Facultad de Economía d la Universidad de la Sabana
“La ubicación, el estado y edad del activo, la capacidad del cliente y el tipo de contrato que tiene son algunas de las variables que entran en juego para recomendar un crédito”.

Alfredo Barragán
Especialista Banca Universidad de los Andes
“Desde el punto de vista de pago mensuales, es más ‘suave’ el leasing porque al final existe una opción de compra que puede llegar en algunos casos al 30% del valor actual del inmueble”.