Pese a los beneficios, los créditos en UVR siguen sin crecer

Con el recorte en las tasas al crédito de vivienda que se han visto en los últimos meses, ahora algunos bancos le apuestan fuerte a incrementar la colocación de hipotecas en UVR a través de beneficios especiales para los clientes. Aún así, parece que de momento estos productos no acaban de arrancar ya que los montos adjudicados bajo esta modalidad en algunos casos continúan la caída que vienen reflejando en los últimos años.

Esto, concretamente queda reflejado al ver las cifras publicadas ante la Superintendencia Financiera de Colombia, donde se ve que en el último año, entidades como Bancolombia y Bbva, han reducido sus colocaciones. Para la principal entidad bancaria de Colombia en marzo de 2012 tenía una cartera de $15.958 millones en crédito hipotecario UVR para vivienda no VIS y hoy tiene $11.823 millones. El caso de Bbva es similar, cuya cifra bajó a $25.856 millones, desde los $29.949 que registraba un año antes. Por el contrario, bancos como Caja Social o Davivienda, han podido incrementar levemente sus cifras en este rubro.

Este comportamiento puede derivarse de dos hechos, o no conoce el producto o mantiene el miedo de la experiencia con el Upac. Luis Francisco Cubillos, director del programa de administración de empresas de la Universidad del Rosario, explica las diferencias, un crédito en pesos, propone tasas fijas de interés y por lo tanto la posibilidad de amortizar el mismo mediante cuotas de capital e intereses de igual monto, mientras tanto, en el caso en UVR, esta es una modalidad que define el monto de acuerdo a la forma como varíe la tasa de UVR y la inflación.

El problema que se presenta con este endeudamiento es que aún hoy, causa temor porque los consumidores ven similitudes con lo que pasó con el Upac.

De acuerdo con el consultor financiero Ricardo Rodríguez García, “la gente todavía le tiene miedo a tomar créditos en UVR, precisamente por el Upac. Ese sistema fue exitoso hasta el año 2005, pero la alta inflación en ese entonces y la quiebra del sistema financiero produjo un incremento muy grande en las tasas y eso finalmente desembocó en que mucha gente no pudiera pagar y perdieran sus casas. Es por ese evento, que los consumidores tienen mucha desconfianza a las tasas variables y prefieren tomar una tasa fija para evitar riesgo”.

Por este pretexto, muchas entidades se están enfocando en estrategias para atraer más clientes a los créditos en UVR, por una parte ofreciendo tasas y plazos más atractivos, al igual que tratando de demostrar que ya no existen los mismos riesgos.

En este sentido, se destaca la estrategia de Banco Caja Social, entidad que ofrece una tasa del UVR+4%, al igual que sus clientes tendrán ese interés preferencial por 13 años adicionales a los siete que ya ofrece el Gobierno.

Igualmente, Davivienda en su plan de reducción de tasas, propuso cuotas mínimas de desde $7.266 por cada millón en las hipotecas de UVR.

Con todo esto, los expertos dejan claro que la situación actual, con una baja inflación y un sistema financiero vigilado y saneado, hacen que estos créditos realmente hayan reducido el riesgo y puedan ser buenas oportunidades para hacer menos costosa su vivienda. Como aseguró Rodríguez, en algunos casos los créditos en UVR pueden ser mejor que en pesos, pero hay que tener cuidado ya que la situación podría cambiar. “Ahora el país tiene una baja inflación y por eso, estas hipotecas pueden ser mejores en algunos casos, pero no hay que olvidar que un crédito de vivienda es a largo plazo y nada asegura que lo que en un principio es beneficios, acaba siendo una mala inversión al incrementarse las cuotas y los intereses”.

Con esto hay varias recomendaciones a tener en cuenta antes de decidir por uno u otro. De acuerdo con los expertos, lo primero que debe hacer es ir a la entidad y pedir que le hagan una proyección de ambas modalidades, para que pueda comparar cual le resultaría más atractiva.

Si finalmente se decanta por la hipoteca en UVR, algo que debe tener siempre presente es que es una crédito a largo plazo, por lo que debe fijarse en el contexto económico. En este punto, la volatilidad y la inflación le puede beneficiar, pero sepa que en caso de que eso cambie, el monto de su crédito de vivienda podría verse incrementado. Además, los cambios en el marco legal y jurídico, también tienen una gran influencia sobre este tipo de hipotecas.

Otro aspecto fundamental es su capacidad de endeudamiento. Al ser una inversión con más riesgo que a tasa fija, se recomienda que la cuota de la hipoteca nunca supere el 40% de los ingresos mensuales, ya que cualquier cambio, le podría generar problemas de pago.

De esta manera, lo que tiene que hacer es informarse de cada opción y elegir la que más le convenga pero no negarse a un crédito UVR por experiencias pasadas.

Hipotecas en UVR son más difíciles para los clientes
A pesar de que la desconfianza por los problemas que generó el Upac es el principal argumento por la que los clientes aún no confían en los créditos en UVR, no es la única razón y tal como asegura Luis Francisco Cubillos, la metodología de estos productos es más compleja que a una tasa fija. “El hecho de que aún no haya mucha gente hipotecas en UVR puede ser porque se trata de una metodología o sistema que puede resultar confuso para el cliente. Además para un cliente de vivienda es más entendible y ajustable a sus presupuestos poder cancelar una cuota fija en pesos, lo que le permite tener mayor control sobre sus flujos personales de caja”, concluyó.

Las opiniones

Ricardo Rodríguez García
Consultor financiero
“Aunque muchas veces es más conveniente un crédito en UVR, la gente en el país aún no asimila lo que pasó con el Upac y todavía hay mucha desconfianza a una tasa variable”.

Munir Jalil
Economista jefe de citibank
“La gente le tiene mucho respeto a adquirir crédito en UVR, por lo que es normal que los bancos intenten incentivar esta modalidad ofreciendo beneficios adicionales”.