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Fórmula para ahorrar para la jubilación
Ahorrar para la jubilación ya no significa necesariamente esperar hasta los últimos años de la vida laboral para empezar a construir un patrimonio
En los últimos años ha tomado fuerza una estrategia conocida como Coast FI, una variante del movimiento Fire (Financial Independence, Retire Early), que propone alcanzar desde temprano un monto de ahorro e inversión que, gracias al crecimiento compuesto, pueda convertirse en el capital necesario para la jubilación sin tener que mantener el mismo nivel de aportes durante toda la vida laboral. ¿Cuál es la fórmula de la jubilación Coast FI que tanto entusiasmo ha causado en internet?
La idea central de Coast FI es llegar a un punto en el que las inversiones puedan seguir creciendo por sí mismas hasta alcanzar la meta de jubilación. Esto no significa necesariamente dejar de trabajar. Por el contrario, una persona puede continuar trabajando para cubrir sus gastos actuales, pero reducir el ritmo de ahorro destinado exclusivamente a la jubilación y utilizar ese dinero para otros objetivos, como viajar, comprar una vivienda, emprender o cambiar de empleo.
El cálculo parte de una fórmula sencilla: Coast FI = meta de ahorro para la jubilación / (1 + r)^t. En ella, r corresponde a la tasa de retorno de las inversiones y t al número de años que faltan para la jubilación.
Por ejemplo, The Wall Street Journal plantea el caso de una persona que busca tener US$1,8 millones a los 65 años. Con una rentabilidad hipotética de 7%, tendría que contar con aproximadamente US$239.600 a los 35 años para que, en teoría, el crecimiento compuesto pudiera llevar ese capital hasta la meta tres décadas después, sin nuevos aportes.
La estrategia ha llamado especialmente la atención entre personas jóvenes porque pone el énfasis en empezar temprano. Cuanto más tiempo permanezca invertido el dinero, mayor es el período durante el cual puede operar el interés compuesto. Sin embargo, el propio concepto tiene una condición importante: las proyecciones dependen de supuestos sobre la rentabilidad futura, y esos supuestos pueden no cumplirse. The Wall Street Journal señala que la inflación y la incertidumbre sobre los rendimientos del mercado dificultan calcular con precisión cuánto se necesitará décadas después.
“Las finanzas son personales. Las personas muchas veces, por necesidad o por cualquier otro motivo, necesitan del dinero y ese proceso se puede ver interrumpido.”
A partir de esa meta, considera necesario analizar variables como la inflación, el tipo de inversión, la rentabilidad real y nominal, los impuestos y la manera en que se construirá el capital inicial.
Para el caso colombiano, Ruiz recomienda no tomar el resultado de una calculadora como una cifra definitiva. Las proyecciones deberían construirse mediante diferentes escenarios que permitan contemplar posibles cambios en la inflación, los impuestos, la rentabilidad de las inversiones y las condiciones económicas. También considera importante revisar periódicamente el cálculo, debido a que las circunstancias personales pueden cambiar.
Además, Coast FI no debería convertirse en el único objetivo financiero. Antes de reducir el ahorro para la jubilación, Ruiz plantea atender otras responsabilidades de corto y mediano plazo, como contar con un fondo de emergencia, cubrir obligaciones familiares, vivienda y otras necesidades. En Colombia también debe tenerse en cuenta el sistema de pensiones y los aportes obligatorios.
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