El futuro del financiamiento

Las garantías financieras se han consolidado como una herramienta esencial para promover la inclusión financiera en Colombia. Al facilitar el acceso al crédito, estas garantías respaldan a emprendedores y a las MiPyme, ayudándoles a cumplir sus obligaciones y a reducir el riesgo percibido por las entidades financieras.

Este respaldo flexibiliza las condiciones crediticias para individuos y empresas que, de otra manera, enfrentarían serias limitaciones para acceder al financiamiento. De esta manera, las garantías no solo apoyan a sectores que encuentran mayores barreras en el mercado crediticio, sino que también fortalecen la cadena productiva y de valor, generando un efecto contracíclico que beneficia a la economía en su conjunto.

El impacto de las garantías es tangible. En 2023, el Fondo Nacional de Garantías, FNG, otorgó 456.838 garantías, por un valor superior a $15 billones, representando un incremento de 30,5% respecto al año anterior (350.127 en 2022).

En sectores estratégicos como el agropecuario, respaldó 29.248 créditos por $186.761 millones, y en la economía popular, garantizó $854.705 millones para 289.795 créditos, con coberturas que alcanzaron 90%. Estas medidas facilitaron el acceso al sistema financiero a cerca de 100.000 colombianos, destinando 55% de las garantías a poblaciones vulnerables.

Por su parte, el Fondo Agropecuario de Garantías, FAG, también alcanzó cifras históricas en 2023 al movilizar el monto más alto de créditos para pequeños productores, incluidos aquellos con ingresos bajos. Este Fondo expidió 334.000 garantías por $4,3 billones, que movilizaron créditos por $6 billones.

Esto representó un crecimiento de 12,9% en el valor de las garantías y un incremento de 4,2% en el número de garantías respecto al año anterior.

A pesar de los grandes logros, a medida que la digitalización y la innovación avanzan rápidamente, es crucial que estas herramientas de garantías se transformen tecnológicamente para responder a las necesidades cambiantes de los colombianos. Solo así podrán seguir cumpliendo su rol como catalizadoras de inclusión financiera y acceso equitativo al crédito.

Desde 2019, las garantías digitales han surgido como un mecanismo de respaldo completamente en línea, optimizando el proceso crediticio mediante la firma digital y reduciendo tiempos en el pago de garantías.

Esta transformación aliviana la carga operativa y mejora la confiabilidad de los reportes, fortaleciendo la transparencia y confianza en el sistema financiero. Digitalizar la cadena de valor de las garantías es clave para convertirlas en un recurso accesible, especialmente para las pequeñas unidades productivas que se integran al sistema financiero.

Uno de los avances en la digitalización de los servicios financieros en el país es la simplificación de los trámites para la apertura de depósitos y créditos de consumo de bajo monto, facilidad que recientemente la SuperFinanciera autorizó para los créditos productivos.

Esto demuestra que extender esta posibilidad a las garantías crediticias puede ampliar el acceso al crédito sin importar la ubicación geográfica, cerrando brechas en el acceso financiero. La emisión automática de coberturas y la recepción digital de documentos permiten lograr este objetivo.

En conjunto con el fortalecimiento de un ecosistema de pagos inmediatos e interoperables, los sistemas de identidad digital y el diseño de un sistema de datos abiertos, la implementación de garantías digitales está destinada a convertirse en una piedra angular del desarrollo económico que Colombia necesita.