Abriendo datos, abriendo puertas

Los avances en inclusión financiera en Colombia son sobresalientes. Las últimas cifras de Banca de las Oportunidades confirman que 97% de la población adulta del país tiene al menos un producto financiero y que 85% lo usa activamente. El esfuerzo articulado de las entidades del ecosistema y las autoridades nos ha llevado a un nivel superior al de otros servicios públicos.

No obstante, aún hay elementos por trabajar. Por ejemplo, persisten brechas geográficas en materia de acceso a productos. Mientras en las grandes ciudades la tenencia de productos es casi universal, esta baja a 56% cuando vamos a las zonas rurales dispersas. Además, el acceso al crédito llega a 51% de la población adulta.

En ese contexto, uno de los instrumentos más poderosos para avanzar en lo que falta es la iniciativa de apertura de datos. Esta permitiría llegar más fácilmente a zonas apartadas y dar crédito a personas o empresas que tradicionalmente no tienen acceso. Se basa en que los datos pertenecen al consumidor y, como tal, deben poderse compartir, con su consentimiento, entre distintos tipos de entidades, e incluso sectores, lo que aumenta la probabilidad de que el ecosistema financiero pueda ver los hábitos de pago de personas que habitualmente no vería y, de esa forma, hacerle una oferta de productos o crédito.

Este no es un tema nuevo. Distintas formas de apertura de datos existen, por ejemplo, en el Reino Unido, Singapur o incluso Brasil. En el caso colombiano, podemos remontarnos a hace casi una década, cuando empezaron a aparecer alianzas de Open Banking entre entidades bancarias y el comercio, retail o aerolíneas, que redundaban en servicios financieros de marca blanca ofrecidos a clientes de estos últimos sectores. Luego llegó el decreto 1297 de 2022 y la circular 4 de la Superfinanciera (SFC), que crearon el Open Finance voluntario. Esto nos permitió construir capacidades tecnológicas y probar en experiencias reales la interfaz de compartimiento de datos (APIs). La historia continúa ahora con la expedición del decreto 368 de 2026, haciendo obligatorio el Open Finance para las entidades vigiladas por la SFC, quien tiene un año para su reglamentación.

El sector financiero trabaja junto a las autoridades para avanzar con esta implementación, buscando resolver los desafíos existentes. Uno de ellos es mantener la seguridad de la información de nuestros usuarios en épocas de cibercriminalidad. Sin embargo, el gran reto es dar el siguiente paso: los datos abiertos, siguiendo el artículo 89 del actual Plan Nacional de Desarrollo.

Solo en la medida en que logremos abrir los datos de todos los sectores (Telcos, servicios públicos, Gobierno, entre otros) lograremos acelerar la inclusión crediticia. Es en esos sectores donde están las personas que aún no tienen crédito, pero que sí construyen un historial de pago con sus cuentas de telefonía móvil o energía de su hogar. Para ello es necesario no solo la voluntad sectorial, sino también la articulación de las autoridades más allá del perímetro financiero (SIC, SuperSociedades, Dian, entre otras).

Pese a las narrativas de algunos, las entidades bancarias son las que han respondido por cerca de 95% de la inclusión financiera actual. Hoy que hay más jugadores debemos avanzar en agrandar la torta de consumidores y no contentarnos con competir por la que ya existe. En ese desafío, el Open Data es fundamental.

P. D.: Con profundo dolor recibí la noticia del fallecimiento de Bianca Gambino. Compartimos nueve años mientras trabajé en Anif y ella era la host de nuestros eventos. Siempre recordaré su sonrisa y permanente actitud positiva. Paz en su tumba y fortaleza para su familia.