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FINANZAS

Utilice un crédito de libranza para estudios, muebles o remodelaciones en el hogar

martes, 19 de mayo de 2015
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Cinthya Ruiz Granados

Según expertos consultados, en los últimos diez años este crédito se volvió atractivo para los bancos por lo que iniciaron una competencia en sus tasas. Actualmente, con cifras entregadas por la Superintendencia Financiera, el crédito de libranza entre la semana del 27 de abril al 1 de mayo estaba a una tasa de interés efectivo anual de 14,65% -promedio dentro de las 29 entidades financieras que lo prestan-. 

La libranza es un crédito que se descuenta mensualmente de la nómina de un empleado. La empresa para la que trabaja debe tener un convenio con el banco de nómina para hacer el descuento automático.   

Este desembolso resulta atractivo para adquirir recursos para estudios porque su tasa es más baja que la de un crédito educativo. “Las tasas son más bajas que las que uno tendría para un propósito determinado como el crédito para educación”, aseguró Daniel Castellanos, analista de banca. 

Aunque existe la libertad en el uso de libranza, los expertos recomiendan también que sea para remodelaciones de vivienda, o pagar otra deuda. “El uso de la libranza puede ser para solicitar los créditos que uno requiere en montos más grandes pero en tasas menores, eso sirve para reestructurar una deuda”, agregó Santiago Rodríguez, analista de banca de la Universidad de los Andes. En el caso de reestructurar una deuda, resulta atractivo porque, por ejemplo, las tasas de   la tarjeta de crédito pueden estar en 28% E.A. mientras que las de libranza en 14% E.A, por eso, las personas salen a comprar la cartera.   

La limitación que tiene este préstamo es que por ley, al empleado no se le puede descontar más de 50% de su sueldo neto, después de las prestaciones legales. “Por ejemplo, el crédito no puede ser mayor a 30% porque se recibiría menos de 50% de los ingresos, descontando las prestaciones legales”, aseguró Juan Camilo Berrío, director de inclusión financiera y medios de pago de Asobancaria.  

 Algunos de los bancos con las tasas más bajas en el mercado son: Citibank, con un interés de 11,48% E.A. Dentro de sus características están plazos entre 12 y 60 meses, no requiere codeudor, y el único requisito es que la empresa para la que usted trabaja tenga un convenio de libranza con el banco.  El monto del préstamo puede variar dependiendo de los ingresos.  

El segundo banco con menor tasa es el Banco Agrario, que presta a 11,96% E.A. Aquí pueden financiarle desde 2 salarios mínimos hasta 200 salarios mínimos ($128,8 millones), en un plazo desde seis hasta 60 meses. El monto máximo que se le presta a un empleado es hasta 15 veces su salario.  

“El crédito de libranza puede ser usado para cualquier cosa, pero hay que tener en cuenta que van a descontarlo de la nómina entonces no se piensa en cómo pagar sino en que recibirá un ingreso menor”, añadió Castellanos. 

Es importante resaltar que este crédito resulta interesante para los bancos porque tienen una garantía directa con la empresa del tomador del crédito. “Se ha vuelto un producto más llamativo y competido, ha crecido mucho más que el crédito de libre inversión y su ventaja es que tiene amarrado el pago de la cuota”, dijo Rodríguez.  

El tercer banco con la tasa más baja es Banco de Bogotá, con 12,14% E.A. En este caso, el monto de financiación dependerá de las políticas de la entidad, el plazo depende del tipo de contrato que tenga el empleado con la empresa (contrato a término indefinido plazos desde 12 hasta 60 meses; contrato a término fijo, desde 12 hasta 36 meses, siempre y cuando éste haya sido renovado mínimo dos veces).  

¿Qué hacer para tomarlo?
Ya conociendo cuál debería ser el uso y los bancos con las tasas más bajas, a la hora de tomarlo también hay una serie de recomendaciones.   

En el contrato que firma con el banco debe haber una cláusula del pago de la deuda al capital y no a los intereses. “El prestatario debe decir que los aportes al crédito vayan al capital y no a la deuda de los intereses”, agregó Castellanos.  

Rodríguez recomienda reducir las cuotas del crédito siempre y cuando el tomador se sienta cómodo con la cuota mensual. “Si tiene algún exceso pague otro crédito más alto”, dijo.  
El tomador debe tener en cuenta que la entidad a la que acude, que no siempre es un banco, debe contar con el registro único de operador de libranza, que por ley deben tener las entidades que ofrecen el crédito. Este certificado permite que el tomador no se sobreendeude y evita el riesgo del no pago de la deuda.  

Además, con el nuevo Plan Nacional de Desarrollo, las cámaras de comercio son las encargadas de administrar este registro. 
créditos vigentes en 98% 

Según cifras de la Superintendencia Financiera, 98% de los créditos de libranza están vigentes. “Esto quiere decir que 98% no están en mora, la cartera es muy sana. Los operadores al tener la posibilidad de descontar por nómina garantizan el cumplimiento de esa obligación”, dijo Berrío. El único riesgo que tiene este desembolso es que la empresa entre en quiebra o el trabajador sea despedido. 
Cartera ha crecido 342% en siete años

Desde 2008 hasta enero de este año, la cartera de las entidades bancarias dentro del crédito de libranza ha crecido 342%. “Los bancos se compiten cada vez más fuerte a sus clientes. En el crédito de libranza hay un potencial muy importante por la garantía de pago, las entidades están dispuestas a bajar las tasas con tal de colocar grandes recursos”, dijo Berrío. El resultado de este crecimiento también se debe, según el experto, a que se trató de una reacción del mercado por competir gracias a la garantía de pago con la nómina. Con cifras de la Superintendencia Financiera, la cartera bancaria a enero de este año había desembolsado $30,7 billones. 

Las opiniones

Juan Camilo Berrío
Director de inclusión financiera y medios de pago de Asobancaria

“Por ejemplo, el crédito no puede ser mayor a 30% de los ingresos porque se recibiría menos de 50% del sueldo, descontando las prestaciones legales”. 

Daniel Castellanos
Experto en banca
“El crédito de libranza puede ser usado para cualquier cosa, pero hay que tener en cuenta que van a descontarlo de la nómina, entonces  recibirá un ingreso menor”.

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