La extensión del plazo es la modificación de crédito más usada del último trimestre

Las instituciones financieras suelen ofrecer distintas herramientas para que los usuarios que presentan dificultades al momento de pagar sus cuotas puedan tener otras alternativas, las cuales suelen ser usadas en su mayoría cuando la situación económica del país se encuentra en sus puntos más difíciles.

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Tal fue el caso del tercer trimestre, en el que, según los resultados de la encuesta trimestral sobre la situación del crédito en Colombia, a corte de septiembre de 2022, realizada por el Banco de la República, de los bancos encuestados 86,7% aseguró que la extensión de plazo de crédito fue la medida de modificación de crédito más usada, seguida de los periodos de gracia con un 40%.

Esta tendencia no solo ha sido evidente en los bancos, en las compañías de financiamiento y las cooperativas las extensiones de plazo de crédito también fueron las modificaciones más usadas, con 50% y 100%, respectivamente. “La extensión en plazo de las deudas sucede cuando un deudor entra en dificultades de pago, o por iniciativa de las entidades financieras para determinados clientes”, asegura Wilson Triana, experto y consultor en banca y seguros.

Sin embargo, hay que tener mucho cuidado al tomar estas decisiones, pues aunque para muchos usuarios representa un alivio, a largo plazo puede significar el crecimiento de la deuda.

“Infortunadamente, la falta de educación financiera causa que las personas confundan el saldo del crédito con el valor presente de la deuda y piensen que pueden alterar las condiciones iniciales del crédito, por ello es un error muy grave reducir las cuotas y ampliar el plazo”, asegura, Diego Palencia, VP de investigación y estrategia de Solidus Capital.

En muchos casos, estas decisiones no solucionan el problema de liquidez temporal para pagar las cuotas, sino que agrava la duración del crédito, en contra del beneficio del usuario.

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Estas modificaciones tienen cierta relación con la inflación por la que ha atravesado el país en los últimos meses. Según cifras del Dane, para septiembre de este año, mismo mes del corte de la encuesta del Banco de la República, el costo de vida en Colombia reportó un aumento de 0,93%, que para lo acumulado de 2022, con datos de octubre incluidos (0,72%), representa la inflación más alta en los últimos años.

“Los flujos de caja se licúan silenciosamente cuando la inflación aumenta rápidamente. Ese flujo hace que no sea posible abonar a capital a la misma velocidad del pasado y genera distorsiones importantes en el capital y la cuota histórica”, destaca Palencia.

Aunque este es un comportamiento que se ha visto en otros momentos, se cree que ahora puede presentarse de forma más rápida, “normalmente, durante un crédito de 20 años de plazo pueden suceder al menos cinco eventos de alta inflación que alteran la sucesión matemática de los créditos, pero la actual será la más veloz y compleja de la historia”, completa Palencia.

Expertos concuerdan en que este tipo de decisiones se toman sin la suficiente educación financiera, por lo que recomiendan no decidir de forma rápida y establecer un flujo de caja que se ajuste a la nueva realidad del cliente, además de hacer un esfuerzo por reducir los gastos con el fin de poder pagar en las fechas establecidas y, así, reducir el endeudamiento, y el pago de intereses.