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Cobros tras tasa de usura
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La mayoría de los bancos no modifica su cuota luego de que desembolsó un crédito o se cobra por partes una compra con tarjeta, pero algunos sí, con ciertas condiciones
En los primeros ocho meses del año, la tasa de usura se ha encarecido 530 puntos básicos, pues pasó de 24,36% en enero hasta 29,66% en agosto, esto abre una duda muy común, sobre todo para aquellos que tienen créditos vinculados a esta medición o tiene n deudas en sus tarjetas de créditos, ¿mi cuota cambia en sintonía de cómo cambia esta tasa?
Para responder esta pregunta, LR hizo el ejercicio con las principales entidades para conocer si realmente se modifica o definitivamente la mayoría maneja una tasa fija para desprender los créditos. Mayoritariamente no cambia la tasa para quienes ya adquirieron la deuda; los tipos se modifican para quienes están solicitando un crédito nuevo o los que están haciendo una nueva compra y la van a diferir a varias cuotas entonces empieza a regir la nueva tasa.
Sin embargo, algunos bancos sí realizan modificaciones en ciertos casos, dependiendo del tipo de producto o de las condiciones pactadas. Por ejemplo, Bancolombia, Davibank, Lulo Bank, Nu, Davivienda, Banco Popular, Banco Falabella, Banco W y Banco Agrario coincidieron en que sus créditos son a tasa fija y no varían.
La directora de operaciones de Nu Colombia, María Fernanda Gutiérrez, explicó que las tasas de interés de sus tarjetas y préstamos de consumo se actualizan el primer día de cada mes, ajustándose a la tasa de usura vigente, pero una vez ya desembolsado el préstamo, la tasa pactada es la que le cobrará durante la vida de ese crédito.
“Uno de nuestros valores principales es la transparencia con nuestros clientes. Durante todo el proceso, los clientes reciben información y, mes a mes, un extracto que muestra en detalle la compra, la tasa, las cuotas, etc. Las tasas de interés vigentes están publicadas en la página web y en la app de Nu. El proceso de apertura de un crédito personal en la entidad digital es muy claro y permite simular la duración, el tipo de las tasas y cuáles son los intereses proyectados de un crédito de consumo”, dijo.
Por su parte, Davivienda, aseguró que esto funciona más como un mito que como una realidad, porque la usura está diseñada para proteger al cliente de forma legal de cobros a tasas excesivas. “La entidad debe asegurarse de que la tasa que le cobra al cliente nunca exceda este tope, lo que actúa como una protección legal para usted”, explicó.
Tanto Davibank, como Banco de Occidente y Banco Agrario aplican ajustes en la tasa dependiendo del tipo de crédito. Occidente detalló que tienen líneas que se cobran en pesos con una tasa fija, pero los créditos de tasa variable se pueden ajustar siempre que las condiciones del contrato indiquen que la tasa depende de un indicador.
“Si el banco hace el cobro legalmente dentro del límite vigente al momento del desembolso, no está obligado a modificarla después aunque la usura cambie mes a mes”.
“El proceso de apertura de un crédito personal es muy claro y permite simular la duración, el tipo de tasas y cuáles son los intereses promedio de un crédito de consumo”.
Sin embargo, aclaró que el ajuste de la tasa no se hace “por la usura”, que se actualiza mes a mes, sino por el comportamiento del indicador base, la usura únicamente actúa como límite máximo legal, no como parámetro de actualización. Aunque la gran mayoría desembolsa créditos y cobra las compras con tarjeta a tasa fija, hay otras entidades como Itaú y Finandina que sí hacen reajustes a los créditos.
“En Banco Itaú, los créditos se desembolsan a tasa fija, manteniendo las condiciones de plazo, tasa y cuota, excepto cuando la tasa inicial del crédito se encuentre por encima de la tasa de usura vigente, en cuyo caso se reduce la tasa del cliente a la baja para respetar el nuevo techo y cumplir los límites legales. En el caso de créditos rotativos, la cartelera de precios para nuevas utilizaciones se actualiza con la tasa de usura vigente”, señaló.
Finandina también hace ajustes en sus créditos con la nueva tasa de usura, si esta desciende, se ajusta a la baja, pero si aumenta, también a ajustan, aunque esta modificación no aplica para todos los créditos.
Es importante que el cliente, a la hora de solicitar un préstamo a las entidades financieras, pregunte cuáles son las condiciones de los créditos.
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