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Opera un segmento de alto riesgo, ¿cómo ha sido el comportamiento este año?
Yo diría que más que un segmento de un mayor riesgo, requiere capacidades específicas para servirlo de una mejor manera. La dinámica que viene registrando el negocio, pese a las amenazas del entorno, es positiva, creciente. Las líneas de consumo y microcrédito se expanden en desembolso y crecimiento de cartera. En microcrédito se han desembolsado $800.000 millones en lo corrido del año en toda la industria. No se ha visto aún una desaceleración marcada, pero el entorno sí está algo enrarecido.
¿Cómo va la cartera?
Venimos creciendo muy bien. Somos un jugador importante en el negocio de hipotecas con la diferencia que nuestra vocación es hacia mercados populares y eso se ve reflejado en la composición de Vivienda de Interés Social versus no VIS. Mi participación es 48%-52% y la del sector financiero es 25%-75%. En cartera hipotecaria tenemos una participación de 12,6% del mercado y el mejor indicador de cartera.
En el negocio del microcrédito, si excluyo al Banco Agrario, por las razones particulares de su negocio, BCS participa con cerca de 19% del mercado, ahí venimos con una dinámica importante e indicadores de cartera vencida por debajo de la industria.
En lo que hace referencia a consumo, el Banco crece bien y está desarrollando el negocio de libranzas, pero allí sí hemos empezado a ser un poco más prudentes porque notamos unos niveles de sobreendeudamiento de los hogares. Y en el cuarto componente, la captación masiva, tenemos proyectado para el cierre de año un crecimiento de 20%.
A finales de 2015 toda nuestra cartera debe estar creciendo 12% y estamos esperando unos niveles de utilidad superiores a los $260.000 millones.
El uso del efectivo sigue creciendo, en el segmento que ustedes atienden sobre todo, ¿cómo enfrentan eso?
La banca tradicional se ha encargado de satanizar al efectivo y el mismo gremio ha asumido la posición de que el enemigo es el efectivo y detrás hay unos racionamientos que son válidos, pero en mi opinión incompletos, y son dados desde la perspectiva del banquero, separándose del cliente. Parte del error que hemos cometido es definir los temas mirando nuestro propio ombligo y hay que pararse en los zapatos del colombiano de a pie. Lo único que es verdad es que el efectivo es lo que es porque, gústenos o no, es el medio más efectivo: no tiene costo, le permite hacer sus transacciones. Entonces, la pregunta es: si yo me paro en los zapatos del colombiano y encuentro dentro de qué lógica se está comportando, ¿qué podría hacer el sistema financiero para desarrollar soluciones que sean lo que están buscando? Las sociedades más desarrolladas ven que el efectivo es necesario, no es posible apostarle a un escenario de acabar con el efectivo.
¿Cómo crecen en ciudades intermedias?
Ahí hay una masa significativa de clientes y desde esa perspectiva iniciamos la implementación de una estrategia de canales que considera dentro de sus palancas básicas el análisis de territorios y coberturas y hemos venido definiendo la manera como se hará nuestra presencia en territorios donde debemos estar. No es solo ubicar sucursales, sino otros modelos complementarios como los corresponsales (ya tienen 3.000) y la multicanalidad.
¿Y ahí entra la banca móvil?
Eso está dentro de nuestra apuesta de multicanalidad, visto desde el punto de vista de internet, la banca móvil y las aplicaciones. Estamos probando unos productos que se podrán ver cuando a finales de 2015.
¿Qué serán esos productos?
Queremos hacer una diferencia y enfocarnos no solo en soportar la transaccionalidad, sino mucho más orientados a la consolidación del ahorro.
¿Qué inversión alcanza esa estrategia?
Unos US$20 millones en el diseño y desarrollo de plataformas.
Están liderando un premio empresarial, ¿cómo nació la idea y cuántas versiones tiene?
El premio nació hace 13 años por el interés de BCS y Anif de hacer un reconocimiento a los logros de los pequeños y microempresarios que contribuyen con el desarrollo y el empleo.
¿Cuántos se presentan y cómo es el proceso de decisión?
Se presentan quienes tienen una relación con el banco y otros que no la tienen y quieren compartir su modelo de negocio. Cada año tenemos en total entre 900 y 1.000 microempresarios y pequeños empresarios que se inscriben para participar en el concurso. Tenemos un jurado de expertos que combina la academia, el mundo de los negocios, la mirada gremial y la de impacto social y desde ahí se eligen los ganadores de cada categoría: se da primero y segundo lugar en cada caso. Ellos evalúan temas como la sostenibilidad, innovación, evolución, variedad, adaptación al entorno y calidad, entre otros. El banco otorga unos premios de $45 millones para el primer lugar y para los segundos, $25 millones.
Con el Pipe 2 se siguen fortaleciendo los subsidios a viviendas, ¿ustedes seguirán vinculados a esos proyectos del Gobierno?
Hemos querido y seguimos queriendo acompañar a los colombianos en encontrar una solución de una de las necesidades básicas más importantes. La apuesta al tema hipotecario no es menor. El banco más hipotecario del sistema financiero Colombiano es el Banco Caja Social, atendiendo unos mercados muy particulares y condiciones de portafolio sano y de expansión y estas iniciativas del Gobierno estimulan la demanda.
¿Están interesados en el tema de la infraestructura, de las 4G?
No, realmente no. No es nuestro mercado estratégico, no sabemos hacerlo y eso requiere de capacidades muy importantes. Más allá de lo que la infraestructura en la cadena completa pueda generar, si el impacto en cadena tocará microempresarios y pequeños empresarios, en la manera en la que allí llegue lo haremos, pero con el conocimiento de nuestro negocio.
Estamos en época de resultados y el tema tributario ha golpeado mucho las utilidades, ¿ustedes también se vieron afectados?
Nuestras utilidades vienen comportándose bastante bien. A cierre de abril las utilidades crecieron 18,9% en comparación con el acumulado de los primeros cuatro meses del año pasado. Por supuesto que no hemos sido ajenos a las implicaciones de las normas tributarias, sin embargo, nuestro negocio y la apuesta a nuestros mercados viene dándose se manera muy positiva. Somos el banco más rentable del sistema financiero: nuestro nivel de rentabilidad sobre patrimonio es de 19,68%, mientras que el promedio del sector es de 14,99%, según cifras de la Asobancaria.
¿Cómo ve la tributaria?
Hay una realidad y es que el problema fiscal se ha asumido mucho más, siempre, desde la perspectiva de ingresos que desde la perspectiva de gastos. Entonces, cómo generamos un mayor nivel de ingresos y tristemente eso se concentra cada vez más en menos, entonces yo creo que seguramente desde la perspectiva de ingresos habrá lugar a crear una condición distinta, más vía ampliación de base que cualquier cosa, pero creo que cabe una reflexión sobre el tema de gastos que creo que se ha discutido muy poco en los diferentes escenarios.
¿Cómo ve las tasas para este año?
Creemos que debe haber una presión de incremento de tasas, creo que eso es algo que tarde o temprano nos va a llegar. Habrá que esperar a cómo se comportan variables clave como la inflación y como es el reporte del crecimiento dl primer trimestre y ahí el banco de la República tiene el dilema. El escenario sugiere un incremento en tasas.
Las opiniones
Daniel Castellanos
Analista financiero independiente
“Los bancos deberían tener unas tasas de interés de ahorro positivas; y entre más líquido sea el ahorro, mejor para los clientes”.
El Brent, referencia para Colombia, mostraba una disminución de 0,4% hasta los US$86,63 el barril, mientras que el WTI bajaba 0,5% y llegaba a US$81,49
Los analistas menos optimistas esperan que la divisa alcance los $4.400, sin embargo, todos estiman que habrá volatilidad impulsada por reformas y tasas de interés
El Brent, referencia para Colombia, mostraba una disminución de 0,1% hasta los US$87,98 el barril, mientras que el WTI bajaba 0,1% y llegaba a US$82,74.
