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FINANZAS PERSONALES

Conozca cuál es la diferencia entre comprar un carro a crédito diario o mensual

martes, 19 de agosto de 2014
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Lilian Mariño Espinosa

Al momento de adquirir un vehículo a crédito es necesario tener en cuenta factores como el ingreso, la tasa de interés y las facilidades que tiene para pagarlo. Un consejo de Alfredo Barragán, especialista en banca de la Universidad de los Andes, es nunca comprometerse en cuotas mensuales que superen 25% de sus ingresos del mes.

Para analizar su capacidad de endeudamiento normalmente las entidades financieras le prestan un servicio de estudio donde tienen en cuenta sus ingresos, la estabilidad laboral, el historial crediticio y el patrimonio. Además de entregarle un resultado que dice si es apto o no para el préstamo, también podrán definir el monto, la tasa de interés que más le convenga y el plazo de sus cuotas.

A pesar de que las tasas de interés no tienen una gran variación, “estas cambian por el perfil de riesgo del cliente, el cual se evalúa en un estudio que incluye más de 90 variables”, explica Orlando Forero, gerente del banco Finandina.

Es por esto que tiene que tener en cuenta las tasas a las cuales le están ofreciendo su vehículo. Estas oscilan en un rango entre 0,80% y 1,40%, explica Barragán, con algunas excepciones.

Lo segundo con lo que se debe tener cuidado es la forma en que los concesionarios y las entidades hacen publicidad de sus créditos. Por lo tanto, aclara Barragán, la mejor manera de calcular las cuotas de su vehículo es mensualmente. Así, que si por ejemplo la publicidad muestra la adquisición de un carro a $3.500 diarios usted igual estaría sujeto a cuotas de aproximadamente $100.000 al mes.

Obtener el beneficio de una tasa de 0,8%, lo cual es buena opción para comprar un carro, depende por ejemplo de la liquidez que tenga o del banco con el cual va a adquirir el crédito. Las tasas de 1,40% por el contrario las dan normalmente para financiar carros a largo plazo y casi por 90% del precio del automóvil.

Dentro de un sondeo que se puede realizar en Banlinea, cada persona puede evaluar en cuanto quedarán sus cuotas dependiendo de la cuota inicial, el valor del vehículo, el tiempo, la entidad y los productos que ofrece cada una. De esta forma, puede dar un primer vistazo en la página web a sus opciones, observando cuanto terminará pagando en intereses, las tasas de interés por banco y el valor de la cuota mensual.

Entidades como Finandina ofrecen diferentes paquetes de pago para diversos tipos de persona buscando ajustar el plan de ingresos a un mayor beneficio.

Los planes pueden variar entonces entre créditos de cuota fija, de tasa fija, pagos de “50-25-25”, “50-50” o “leasing”. Para Orlando Forero escoger el plan más conveniente basado en una primera aproximación se apoya en tres características principales: uno, escoger un plan de pagos que se ajuste a la capacidad de los ingresos; dos, escoger el mejor costo financiero para esa capacidad de ingresos, y tres tener muy en cuenta que el plan que se esté escogiendo tenga unas condiciones de seguros, costos y sanciones muy claras. Por ejemplo, para una persona con altos ingresos mensuales se le aconseja un plan con el menor plazo posible de pago. Si además tiene una buena capacidad de inversión se le aconseja un plan con cuotas anuales o semestrales, ya que la persona tendrá la posibilidad de manejar su dinero durante el año, asegura Forero.

Diferencias de pagos con el de contado
Cuando un cliente cualquiera evalúa las diferencias entre pagar su carro a contado o con crédito, notó que había una gran diferencia dependiendo del número de cuotas y la capacidad o liquidez que tuviera para pagar en cada una. Dentro de los planes generales más ofertados le ofrecieron: crédito cuota fija, crédito tasa fija cuota variable. Si va a comprar un carro de $38 millones con crédito de cuota fija y financiamiento de 90% termina pagando $6 millones más que de contado. Al hacerlo con un crédito de tasa fija y cuota variable pagaría $5 millones más. Con los planes de los concesionarios donde pagaba primero 50% y luego dos cuotas de 25, pagará $4 millones más. Es por esto que antes de elegir qué crédito tener debe evaluar su capacidad.

Las Opiniones

Orlando Forero
Gerente Finandina

“Es importante ver que las condiciones del contrato sean lo más claras posibles. Que sean transparentes en los costos de administración o sanciones, por ejemplo”.

Alfredo Barragán
Especialista en banca Universidad de los Andes

“Siempre hay que recordar que el dinero tiene un valor en el tiempo, así que cualquier aplazamiento tendrá un precio que usted debe tener presente”.

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