Datos abiertos para el sistema financiero

Uno de los atributos de la competencia es la simetría de información, que se traduce en que todos los actores tengan la misma información. Ocurre, por ejemplo, cuando de una manera sencilla todos los consumidores saben cuál es el banco entre muchos bancos que ofrece la menor tasa de interés para sus créditos y la mayor tasa de interés para sus depósitos. De tal manera, los demás proveedores para competir deberán mejorar o, por lo menos, igualar sus precios generando así competencia en el mercado.

Con los bancos sucede lo mismo: los datos abiertos permiten generar simetría de información para las entidades bancarias generando así competencia entre ellas para conseguir a los mejores clientes. Con estos datos, que incluyen el perfil, el historial crediticio y de pagos de los clientes actuales y potenciales, las entidades financieras pueden conocer si un usuario paga puntualmente sus facturas de agua, luz, celular, créditos, etc. permitiéndoles ofrecer productos personalizados a los que están en el sistema financiero. Y respecto a quienes no estén en el sistema, los bancos podrán conocer su comportamiento de pagos en otros sectores (factura de agua, de luz, telefonía) y a los buenos pagadores ofrecerles servicios bancarios, generando así inclusión financiera.

Para hacer esto una realidad, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) diseñó una hoja de ruta con estándares de portabilidad financiera que debe culminar en 2026. El pasado 7 de febrero, la entidad expidió la Circular Externa 004 de 2024, en la que establece las reglas de juego para que las entidades financieras intercambien -de manera estandarizada, segura y en cumplimiento del ‘habeas data’- los datos de sus clientes. Los datos abiertos comenzarán a operar en Colombia en máximo 18 meses. La SFC permanecerá vigilante para evitar conductas que impidan a los usuarios optar por entidades que les ofrezcan mejores condiciones.

Este hito es parte fundamental del desarrollo financiero del país. No debe olvidarse que sin desarrollo financiero, es imposible el desarrollo económico. El desarrollo financiero colombiano tomará tiempo y será complejo, porque el punto de partida está muy atrasado. Hemos insistido en que los mercados financieros en Colombia son poco profundos: el mercado de crédito -la cantidad de crédito que se otorga al sector privado- representa 44% del PIB, en comparación con China, 185%; y Corea, 176%. A su vez, el mercado de capitales -el valor de las acciones transadas en bolsa- representa 0,9% del PIB en Colombia, mientras que en China es 215% y en Corea 315%.

También nuestro mercado financiero es costoso -con tasas de interés tres o cuatro veces más altas que en China o Corea- y excluyente: los microcréditos representan 2,7% del total de créditos otorgados, esto en un país donde 70% de la población es pobre o vulnerable; según el reporte de Inclusión Financiera de 2022, 74% de los adultos tiene un producto de depósitos activo y un 36% un producto de crédito.

Los datos abiertos impulsarán la competencia y la inclusión financiera, y con ellos, el desarrollo financiero que Colombia necesita y merece.