Las claves para obtener créditos comerciales

De acuerdo con Jonathan Malagón González, vicepresidente económico de Asobancaria, el proceso de otorgamiento de un crédito comercial debe fundamentarse en políticas de gestión de riesgo robustas basadas en el apetito por riesgo de cada entidad. “En pro de la estabilidad del sector, los bancos deben blindarse ante la posible materialización de riesgos que afecten sus estados financieros, los recursos del público y la confianza del sector”, agrega.

En este sentido, la información juega un papel clave a la hora de elaborar un perfil de riesgo alineado a la realidad de las empresas a las que se les otorgará cualquier tipo de préstamo. 

Para Malagón es importante complementar dicho perfil con una caracterización minuciosa tanto de la actividad económica que desempeña, como del sector productivo al que pertenece, y un análisis detallado de las condiciones macroeconómicas nacionales y regionales, que facilita la colocación de cartera comercial al identificar no sólo las capacidades de pago de los clientes, sino la senda de crecimiento de su actividad económica y los riesgos que podrían materializarse durante el ciclo de vida del crédito. 

El diseño y otorgamiento de este tipo de créditos debe ajustarse a las características de cada proyecto productivo. Existen mecanismos que permiten a los bancos ser flexibles en las condiciones.

Grupo Bancolombia, una gran variedad de líneas de crédito  
Ofrece una gran variedad de líneas de crédito, las cuales se otorgan a personas naturales con actividad económica independiente o personas jurídicas, para satisfacer las necesidades de financiación que requieran, a corto, mediano, o largo plazo, en diferentes indexaciones como DTF, IBR, IPC, entre otras, para proyectos de capital de trabajo, inversión y consolidación de pasivos financieros. Algunas de las líneas más importantes son: Créditos Cartera Ordinaria, Créditos de Tesorería, Leasing, Factoring, Línea Verde Bancolombia, Credicaña, Credinsumo- Credicafé, Credipago Virtual, Línea de Crédito Ambiental, Línea de Desarrollo Empresarial, Crédito TIDIS Bancolombia, Crédito Constructor Profesional y Créditos de Fomento (Finagro, Agrofácil, Bancóldex y Findeter).

Para acceder a todas estas líneas de crédito, se requiere que los clientes presenten la documentación necesaria para internamente hacer el análisis financiero a los resultados del negocio y así se defina la capacidad de endeudamiento de los mismos. Las condiciones de tasa dependen de la clasificación de riesgo de la empresa y el plazo del flujo de caja. 

AV Villas, un amplio portafolio de crédito comercial
Cuentan con Línea de Cartera Ordinaria, Línea de Tesorería, Línea en dólares, de descuento con Finagro, Cartera Sustituta, Bancoldex, y Findeter, entre otros. En cuanto a requerimientos manejan: los del mercado, como estados financieros de los últimos años, declaraciones de renta de la sociedad y los socios y Cámara de Comercio. En sí, piden la información básica que cualquier compañía tiene dentro de su operación normal, como balances, estados financieros, y flujos de caja. 

Las tasas de interés que manejan están indexadas a la tasa representativa del mercado. En cuanto a los plazos, van entre uno, tres, cinco y siete años, dependiendo de la necesidad del cliente, y de la línea de crédito que escoja, siendo un hecho influyente la finalidad de la operación de crédito, ya que cuando son para planes de inversión de mediano plazo, se hacen operaciones a tres, cinco y siete años, ajustándose a la necesidad del cliente, siempre y cuando, las operaciones estén justificadas con un flujo de caja futuro que les garantice el repago de la operación. 

Banco Agrario, con bancas especializadas 
Este segmentó sus operaciones en cinco bancas especializadas. Dentro de estas la Banca Agropecuaria que comprende temas relacionados con la financiación del sector agropecuario, rural y gremios de la producción. Las líneas de crédito abarcan las distintas fases del proceso de producción, transformación primaria y/o comercialización de bienes y servicios agropecuarios, acuícolas, forestales y pesqueros. También financian para minería, turismo rural y ecológico, artesanías, transformación de metales, piedras preciosas y sus actividades de comercialización. Hay diferentes condiciones de financiamiento, y el pago de intereses, plazo total, periodo de gracia y amortización, también se definen de conformidad con el ciclo productivo y el flujo de ingresos y egresos de la actividad productiva financiada. Algunas de las líneas de crédito son: Agroágil, Normalización de Cartera, Cupo de Tesorería sobregiro y Crédito Asociativo. En la Banca Empresarial se financia a grandes empresas que se dedican a las actividades dichas. Ofrece líneas de crédito con recursos de redescuento Bancoldex y recursos propios.

Banco de Bogotá, siete opciones de crédito comercial 
El banco ofrece Créditos de Tesorería y de Liquidez, dirigidos a la financiación de recursos de capital de trabajo para la operación de la empresa, que permiten administrar cómodamente el flujo de recursos en el corto plazo; Créditos Ordinarios en pesos, que es una solución a las necesidades de capital de trabajo e inversión a mediano y largo plazo de cuerdo con los requerimientos de la empresa; Línea de Crédito para financiación de Cesantías, recursos dirigidos a la cancelación de estas obligaciones a los diferentes fondos, con plazos que pueden ser hasta de doce meses lo cual permite mejorar el flujo de caja de la empresa; Cupo de Crédito Rotativo, administrado desde el Portal Empresarial, en el cual el saldo disponible aumenta o disminuye en la medida que se efectúen utilizaciones y pagos; Sobregiro, a través de la cuenta corriente; Factoring, que permite la cesión de cuentas por cobrar; Créditos Moneda Extranjera, para capital de trabajo de inversión en dólares; Leasing, para entrega de un inmueble en arrendamiento; y Líneas de Redescuento, a través de Bancóldex, Findeter y Finagro.

Grupo Corpbanca, soluciones integrales 
La vicepresidencia de Banca Empresas, Corporativa, Gobierno y Asesoría Financiera entrega soluciones financieras integrales a los clientes del Grupo, bajo estrictos parámetros de sostenibilidad, con una amplia gama de productos y servicios. Las especificaciones varían de acuerdo con las necesidades y tipología de cada empresa, para lo que han creado un completo portafolio, en el que se ofrecen múltiples servicios y productos como Cash Management, Comex, Leasing y Tesorería, con el objetivo de atender no solo el financiamiento, sino convertir a CorpBanca en el tesorero del cliente. Desde la Banca Corporativa, atienden a las principales compañías colombianas, así como a empresas extranjeras con inversiones en el país. La premisa es cubrir todas sus necesidades, desde los productos tradicionales y transaccionales, hasta requerimientos más complejos, ya sea en financiamientos de proyectos, reperfilamientos de pasivos y/o estrategias de cobertura. Para infraestructura, se ha estructurado una unidad especializada, liderada por banqueros con amplio conocimiento financiero, sectorial y jurídico.

Las opiniones

Jonathan Malagón González
Vte. Económico de Asobancaria
“El proceso de otorgamiento de un crédito comercial, debe considerar políticas de gestión de riesgo robustas”.

Francisco Solano Mendoza
Presidente del Banco Agrario
“Con un amplio portafolio, atendemos a todas, estando enfocados en el sector agroindustrial”.