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Los bancos continúan reduciendo sus tasas de interés, en medio de la batalla que se libra en el sector después de que los costos de las tarjetas de crédito comenzaran a alejarse de la tasa de usura. El Banco Caja Social no es ajeno a esta tendencia y su presidente Diego Prieto, en diálogo con LR, anunció que tomarán esta misma decisión, no solo para los plásticos que ofrecen, sino también para el microcrédito y la cartera hipotecaria.
A pesar de esto, Prieto hizo un llamado a moderar el endeudamiento, de cara a un año en el que se espera una fuerte desaceleración en la economía.
¿Cómo les fue el año pasado en términos de aperturas de cuentas?
El año pasado abrimos cerca de 500.000 nuevas cuentas. El banco tiene una fortaleza enorme en lo que es el ahorro masivo, de los colombianos de a pie, que confían enormemente el esfuerzo y su trabajo en esta institución. Lo digital empieza a tener una tracción muy importante. Al mes, cerca de 30% de las cuentas del banco tienen procesos de aperturas digitales.
Tenemos un tema interesante y es que abrimos 16.000 nuevas cuentas en una solución en la que soy el fanático número 1, que se llama Mi Ahorro, Mi Crédito. Ya el año anterior tenemos 16.000 cuentas adicionales y una cartera cercana de $10.000 millones que se produce en esa solución. El año anterior, el banco cerró con 750.000 clientes digitales y nuestra aspiración para 2023 es cerrar con cerca de un millón de clientes digitales.
¿Cuáles son las expectativas para este año?
Coincido en que el contexto de desaceleración de la economía colombiana es algo que nos va a acompañar. Es una desaceleración de la economía con una condición inflacionaria que desafortunadamente nos va a acompañar durante todo el año.
Todos ellos son factores que unidos a una realidad de sobreendeudamiento de los hogares va traer consigo deterioros en los niveles de cartera. Ahora, el sistema es lo suficientemente sólido y robusto y esos deterioros no comprometen en absoluto para sortear esa condición, pero todos ya estamos viendo unos niveles de deterioro en ciertas carteras, particularmente en consumo.
¿Ya han notado menos apetito por solicitar créditos?
Hay unos factores de oferta y de demanda que, por supuesto, confluyen y que llevan a que las dinámicas de crecimiento sean claramente menores. Desde la perspectiva de la demanda, por supuesto, creo que frente al nivel de endeudamiento y las condiciones de inflación y de afectación de los ingresos disponibles, hay una menor propensión de los clientes a endeudarse.
Por otro lado, de la oferta, las instituciones hemos venido siendo mucho más exigentes a la hora de mirar los niveles de capacidad de pago e ingresos disponibles para otorgar créditos.
¿Qué otro tipo de soluciones les han ofrecido?
Hemos venido tomando un conjunto de decisiones. Nosotros sí creemos que es un momento en donde la invitación a los colombianos y a nuestros clientes es hacia el ahorro, hacia la moderación del consumo, a salirnos de la tentación de que si las tasas bajaron, entonces yo voy a incrementar mi consumo en ciertos instrumentos. Es momento para ahorrar, es el mensaje que queremos refrendar.
“Esperamos que la cartera crezca cerca de 2,1% real, por encima del crecimiento esperado en el PIB. Si bien es un crecimiento que luce modesto, es un crecimiento sano”
En todo este contexto hemos tomado tres decisiones: la primera de ellas es que sí creemos que el fortalecimiento del tejido empresarial y de la actividad productiva, en una coyuntura como esta, es absolutamente indispensable y el acompañamiento a los microempresarios es fundamental. Por esa razón, hemos tomado la decisión de fortalecer nuestra propuesta de valor disminuyendo nuestra tasa de interés en microcrédito, llevándola a tasas desde 32,2% E.A. para los buenos perfiles de riesgo.
¿Habrá rebajas en otros segmentos?
Un segundo tema es que, bien sabes, que un escenario de tasas de interés al alza y, en un escenario de incertidumbre sobre los niveles de subsidio que se va a tener para el acceso de vivienda, no son pocos los colombianos que han tenido que desistir de su interés en adquirir una vivienda.
Hemos tomado la decisión de beneficiar a aquellos clientes que han decidido adquirir una vivienda en un proyecto financiado por el Banco Caja Social o en un proyecto que al constructor el Banco Caja Social haya decidido acompañar con un cupo de ventas. Si su crédito fue aprobado entre enero de 2021 y febrero de 2023, y no se ha generado el desembolso, le vamos a mantener una tasa de 14% E.A. si el desembolso se realiza desde febrero hasta diciembre de este año.
¿Para todo tipo de vivienda?
Es para vivienda VIS y VIP. Lo número tres es que, por supuesto, como banco amigo de los colombianos queremos tener una propuesta de valor competitiva para nuestros clientes y no desconocemos lo que ha venido sucediendo en el mercado en temas de tarjeta de crédito.
En ese contexto, la decisión que hemos tomado es que hemos fortalecido nuestra propuesta de valor eliminando el cobro de la cuota de manejo, a partir del uso que los clientes le den.
Insistiendo en nuestra invitación a que no es momento del consumo, sino del ahorro, en materia de tasas de interés, en tarjeta de crédito, sobre clientes con cupos inferiores a $4 millones, estaremos generando una tasa de interés para las compras desde el 17 marzo de 25% E.A.
La situación de Estados Unidos ha generado una ola de incertidumbre en el sistema financiero global, ¿los bancos colombianos están lo suficientemente fuertes como para soportar una crisis parecida a la de 2008?
Soy un convencido de que sí. La solidez del sistema colombiano es clarísimo, creo que el trabajo que han venido haciendo las instituciones, el regulador y las autoridades, nos mandan la tranquilidad suficiente para reconocer que están pasando cosas, pero creo que no hay duda alguna sobre la solidez, la solvencia y la capacidad que tiene el sistema colombiano.
Gutiérrez es abogado, egresado de la Universidad Externado de Colombia, cuenta con una Especialización en Derecho Financiero
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