Calcule cuánto puede endeudarse de acuerdo con sus ingresos mensuales

Una de las preguntas más frecuentes a la hora de comprar con una tarjeta de crédito o pedir un préstamo a un banco es ¿cómo garantizo que puedo pagar esta deuda?, acompañado del interrogante de ¿a cuántas cuotas sería conveniente diferirla?

Según explican la mayoría de expertos en banca, determinar cuánto y cómo endeudarse es una tarea difícil, pues depende exclusivamente de los ingresos de cada usuario del sistema financiero, el cual tiene un perfil que varía según su estabilidad laboral, rol social y sostenimiento económico.

Sin embargo, y debido a las sobredeudas que han alcanzado a experimentar los hogares colombianos, que aprovecharon la reducción de tasas de interés en el crédito de consumo hace dos años, se han gestionado herramientas para que las personas cuiden el nivel de deuda. Es por esto, que el gerente de riesgo de Cifin, Juan Mauricio Castillo, publicó un modelo que permite calcular el indicador de deuda.

Esta innovadora forma de evaluar la capacidad de carga de cada consumidor financiero, consiste en realizar una operación muy sencilla, la cual es el resultado de la capacidad de pago, que equivale al ingreso menos el gasto personal, sobre el total de las cuotas que debe pagar por un crédito en pesos.

El resultado de esta operación determina si es conveniente o no realizar una transacción, además de que es un indicador clave para establecer el cumplimiento de pago en las fechas estipuladas por la entidad financiera.

“Si la capacidad de pago excede las cuotas, el indicador toma un valor mayor que la unidad, de manera que es posible establecer que estos titulares no presentan un nivel de endeudamiento excesivo. Si el indicador es menor que uno, puede sugerirse una carga excesiva”, dijo Castillo.

Es así como usted, con una operación muy sencilla puede darle respuesta a estas inquietudes en cuestión de minutos y sin necesidad de expertos.

Sin embargo, el estudio de qué tan preparado está usted para asumir una deuda no cesa aquí, pues la central de riesgo también ha establecido unos perfiles de los clientes que utilizan el sistema financiero, los cuales están relacionados con la cantidad de deuda que pueden adquirir y el cumplimiento que puede dar sobre los préstamos.

Según este informe, se puede decir que los clientes con una mejor capacidad de carga son los del sector real, quienes pueden adquirir deudas en promedio hasta por $835.621 al mes, seguidos por los cuentahabientes del sistema financiero y finalmente los usuarios del sector real.

Por su parte, los que peor comportamiento presentan en el sistema financiero son los usuarios que tienen un crédito hipotecario, seguido de quienes tienen un crédito de consumo con alta morosidad, que solo se pueden endeudar entre $109.000 y $363.000 al mes.

Así las cosas, para el economista jefe de Citibank, Munir Jail, “no existe un único criterio para determinar la capacidad de endeudamiento, pues ello depende del ingreso y el factor más importante, de la estabilidad laboral. No es lo mismo una asalariado que un independiente”.

Así mismo, Jalil afirmó que una cuenta fácil para no sobreendeudarse es adquirir créditos que nos pasen 30% de los ingresos anuales, resultado que se puede dividir por varios cupos mensuales para las tarjetas de crédito, sin que este valor ocupe todo el monto disponible.

Otra de las recomendaciones más insistentes de los analistas es iniciar con un ahorro, pues es importante tener una reserva que puede generarle algunas rentabilidades, como es el caso de los ahorros programados y los CDT. Estas son herramientas que permiten un menor gasto de dinero, y le sirve a los bancos como fuente de fondeo, lo cual pueden contribuir al desarrollo económico del país, ya que no es dinero estancado, sino que tiene una circulación saludable para el sistema financiero.

Ha bajado el índice de calidad de cartera
Tanto la banca, como los mismos consumidores del sistema financiero, son cada vez más conscientes de cuidar las deudas, sobre todo, si se trata de caer en mora, pues este es un motivo frecuente para ser reportado a las centrales de riesgo, lo cual mancha de inmediato el historial de quien ha solicitado el crédito. Este temor ha llevado a que los clientes mejoren su hábito de pago, al igual que los bancos, que han aumentado sus provisiones adicionales en la cartera de consumo y está poniendo restricciones para otorgar préstamos de este tipo. La calidad permanece en 2,95%.

La opinión

Munir Jalil
Economista jefe del Citibank
“No existe un único criterio para fijar la capacidad de deuda. En principio depende mucho también del ingreso y de qué estabilidad se tiene”.