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La brecha entre lo que los bancos pagan a los depositantes y lo que ganan prestando dinero a los prestatarios no ha sido tan grande en el último medio siglo
La última vez que la inflación ardió, los consumidores pudieron poner dinero en el banco y verlo crecer como los precios en los estantes de las tiendas, aliviando gran parte del dolor.
Esta vez no, y eso está generando ganancias para los prestamistas estadounidenses.
La brecha entre lo que los bancos pagan a los depositantes y lo que ganan prestando dinero a los prestatarios no ha sido tan grande en el último medio siglo, con la cuenta de ahorro promedio pagando apenas un 0,06% . Muchos bancos les dicen a los accionistas que las llamadas betas de depósito, que miden qué tan rápido aumentan las tasas de depósito a raíz de los aumentos de la Fed, seguirán siendo ventajosas para los bancos en los próximos meses, ya que aún no sienten mucha presión para pagar más a los ahorradores.
Las versiones beta son ahora la parte de la jerga más comentada en la industria financiera. La frase se invocó más veces durante las sesiones informativas con analistas de Bank of America Corp. en los últimos dos meses que en los dos años anteriores combinados. Este mes, los ejecutivos de la entidad crediticia pronosticaron que los ingresos por intereses podrían aumentar hasta en US$1.000 millones en el tercer trimestre desde el segundo, ya que se mantienen "disciplinados" en lo que pagan a los clientes.
“Nuestro segmento de banca de consumo continúa experimentando un buen impulso”, dijo el director ejecutivo Brian Moynihan a los analistas el 18 de julio. “Crecimos los préstamos al ritmo trimestral más rápido en casi tres años”.
Las razones por las que los ahorradores obtienen tan poco alivio son innumerables, comenzando por la Reserva Federal, que esperó hasta que la inflación fuera fuerte antes de comenzar a elevar las tasas de interés desde mínimos históricos. A partir de ahí, lleva tiempo que las tasas de los depósitos también aumenten. El resultado es dolor: el índice de precios al consumidor subió un 9,1% en junio, mientras que bancos como JPMorgan Chase & Co., Bank of America y Wells Fargo & Co. ofrecieron tasas de depósito tan bajas como 0,01%, según sus sitios web.
Si bien se espera ampliamente que las tasas de los depósitos aumenten progresivamente a medida que se afiancen los aumentos de tasas de la Fed para los prestatarios, existe amplia evidencia de que los beneficios para los ahorradores llegarán lentamente. Eso se debe a que muchos bancos enfrentan poca presión competitiva para pagar más. Muchos están llenos de efectivo, gracias en parte a un aumento en los depósitos que se acumularon durante los bloqueos y programas de estímulo de la era Covid.
Incluso los grandes clientes que no están haciendo muchos negocios con un banco además de estacionar su dinero tendrán poca influencia para presionar por una tasa de interés más alta en sus depósitos.
“Los bancos tienen mucho espacio en el lado de la financiación”, dijo Erika Najarian, analista bancaria de UBS Group AG. Eso significa que pueden permitir que “las relaciones de solo depósito más sensibles a las tasas avancen porque no necesariamente necesitan esa financiación.
Si bien los depósitos han disminuido un poco en muchos bancos, es poco probable que suficientes consumidores cambien de prestamista para aumentar la presión rápidamente, incluso cuando las instituciones en línea y basadas en la comunidad pulen las tasas para atraer flujos. Synchrony Financial y American Express Co., por ejemplo, ofrecen tasas de al menos 1,5% cada una.
Una de las razones de esa inercia es que solo las personas de cierta edad pueden recordar una era en la que los bancos solían pagar mucho más interés por los depósitos, mitigando el impacto de la inflación. Otra es que las cuentas no son tan portátiles como lo eran hace décadas. Muchos clientes hacen que sus cheques de pago se depositen directamente y hacen arreglos para que las facturas se paguen automáticamente, lo que hace que cambiar a un nuevo banco sea una molestia.
Sin duda, las tasas más generosas que los bancos pagaron por los depósitos en la década de 1980 fueron el resultado de la inflación de larga data y los esfuerzos de la Fed para domar eso con tasas de interés mucho más altas para los préstamos.
Esta vez, tanto las tasas de interés como las de depósito están saliendo de niveles ultrabajos, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com, que rastrea las tasas de depósito que ofrecen los bancos. Los bancos querrán ver el beneficio de las tasas de préstamo más altas antes de comenzar a pasar eso a los ahorradores, dijo.
Llegar a tasas de depósito más altas también dependerá de cuánto tiempo la Fed mantenga elevadas las tasas de préstamo, dijo Najarian. Ella sugiere que las tasas de depósito podrían alcanzar el 1,2% antes de que la Reserva Federal comience a relajar nuevamente.
México había demandado inicialmente a siete fabricantes de armas estadounidenses, Smith & Wesson, Barrett, Beretta, Century Arms, Colt, Glock y Ruger, así como a Interstate Arms.
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