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El crédito de vivienda es el que presenta la menores tasas del mercado, de hecho, ha sido el único que ha tenido aumentos inferiores a los realizados por el Banco de la República en el último año.
Entre el 3 de febrero de 2011 y el 18 del mismo mes de 2012, el Emisor aumentó en 175 puntos básicos su tasa de intervención, mientras que los intereses para créditos de vivienda solo subieron 82 puntos básicos.
Lo que ha llevado a esebajo incremento en los intereses ha sido la competencia de los establecimientos y la abundante demanda en un contexto donde es menor la oferta.
Hay varias formas de aprovechar estas bajas tarifas en créditos hipotecarios.
Los créditos en UVR son de momento los más baratos en el mercado. Para el 10 de febrero de 2012, la tasa promedio que cobraban los bancos para este tipo de préstamos en el caso de la vivienda de interés social (VIS) era de 7,46% efectivo anual (e.a), mientras que para los no VIS era de 7,87% e.a.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que este tipo de financiamiento está atado a la inflación, por lo que no se da una tasa fija, sino que ella depende de los aumentos que tengan los precios en la economía y de la tarea en política monetaria del Emisor.
Los créditos con tasa fija, para la misma fecha, según información de la Superintendencia Financiera de Colombia, en el caso de VIS estaban en promedio en 13,65% y en el caso de no VIS, en 13,41% e.a.
Otra forma de financiar vivienda es el leasing inmobiliario, un contrato a través del cual los bancos entregan una vivienda, a cambio del pago de un canon periódico, que es visto como un arrendamiento y que tiene un plazo convenido mínimo por un periodo de 10 años.
Cuando se vence dicho plazo, el cliente de estas entidades decide si adquiere el bien o lo devuelve.
Como en el caso de los créditos convencionales, un usuario puede financiar con leasing vivienda nueva, dación en pago o usada, sin importar el estrato, el precio ni la ubicación.
Vale decir, que cada banco tiene la libertad de decidir a qué tipo de inmueble se les puede aplicar leasing, por lo que es convenientes averiguar en cada entidad.
El principal atractivo de este producto es la reducción de la base sobre la cual el asalariado paga retención en la fuente. A ello se suma el anuncio hecho la semana pasada por la ministra de Vivienda, Beatriz Uribe, sobre que las familias de escasos recursos tienen ahora la probabilidad de adquirir con el subsidio familiar de vivienda un leasing habitacional. Este subsidio está dirigido a personas de escasos recursos que compran VIS, y según Uribe, permite que las cuotas bajen notablemente.
Otra herramienta muy usada a la hora de comprar casa, aunque está dirigida a un estrato más alto, son las cuentas de Ahorro y Fomento a la Construcción (AFC), ofrecidas por el sector financiero a los trabajadores que son objeto de retención en la fuente.
Ellos puede utilizar este impuesto para comprar vivienda, pues no lo pagan al Gobierno, sino que lo destina para este tipo de inversión, ya sea para el pago de la cuota inicial o las amortizaciones, durante la vigencia del crédito.
Costo de recuperar cartera hipotecaria preocupa al gremio
De ser aprobado el proyecto que busca modificar el Código Civil, en el sentido de eliminar la posibilidad de que deudores y acreedores pacten un pago, y con el que se quiere que los gastos que ocasiona el pago del crédito corran por cuenta del deudor, se desestimularía el cobro prejurídico, lo que podría aumentar el cobro judicial o llamado remate de las viviendas. Así lo dio a entender Asobancaria, al pronunciarse al respecto de este proyecto que cursa en el Congreso de la República y que es una iniciativa parlamentaria, aprobada en primer debate de la Comisión Tercera de la Cámara en días pasados. Además se dice que ello podría generar un aumento en las tasas que se cobra en estos créditos.
La opinión
Beatriz Uribe
Ministra de Ambiente, Vivienda y Desarrollo
'Aplicar este subsidio para leasing era una meta trazada para 2012. Esperamos cumplir la meta del medio millón de viviendas'.
Alfredo Barragán
Experto en banca Universidad de los Andes
'Un buen nivel para endeudarse es cuando las amortizaciones del crédito se cubren máximo con 30% de los ingresos de deudor'.
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