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FINANZAS Los colombianos gastan, en promedio, $854.635 al mes en crédito informal
sábado, 10 de mayo de 2014

Rubén López - rlopez@larepublica.com.co

Los colombianos destinan 22% de sus ingresos para pagar las deudas, pero ¿en qué tipo de crédito hacen esos gastos? Eso es algo que varía dependiendo de la persona y el estrato, pero lo que está claro es que aún hoy, los mecanismos informales tienen una gran importancia ya que en promedio durante 2013 se destinan $854.634 al mes en estos.

Las cifras que lo corroboran las emitió el Banco de la República en su último informe de carga financiera, en el que muestra como las cuatro principales fuentes de financiación informales, que son el gota a gota, compraventa, los tenderos y amigos y familiares, mantienen un puesto importante a la hora de buscar financiación.

Entre estos, el que tiene mayor importancia es el gota a gota que al mes registra una cuota promedio de $385.315,8, seguido por los parientes con $262.576,9, las tiendas de barrio cuyo promedio es de $111.706,1 y la compraventa de $95.036.

“Desde el punto de vista contable, se está viendo una tendencia en la que las empresas están contando mucho con los créditos informales y esa cifra presenta un gran aumento. Con esto, las lecturas son que hay un gran número de negocios informales sin acceso al sistema y también una alta informalidad de las fuentes de financiación disponibles en Colombia”, considera César Corredor, director de economía de la Universidad de La Salle.

Lo peor es que esta cifra sigue en aumento. Al comparar el promedio de $854.634,9 que se vio en 2013, la diferencia con el año anterior sobresale, ya que esta fue de $745.714, lo que supone un aumento de $108.920,9.

Como afirman los expertos, las razones de esta tendencia son claras, las dificultades para entrar al sistema financiero, principalmente por los altos costos que aún tienen los créditos y los requisitos que le establecen a la población para la colocación.

La mayor preocupación de este tema viene porque ese alto monto destinado al sistema informal, depende principalmente por personas de bajos ingresos.

“Estas cifras sugieren que la gente que está por fuera del sistema financiero, que por lo general son los de más bajos ingresos, tiene endeudamientos muy altos, en una proporción muy alta del ingreso que se tiene cada mes. Sin duda, los niveles de endeudamiento informal han venido creciendo y puede estar mostrando una burbuja en ese sector”, afirma el experto financiero Daniel Castellanos.

Al tener en cuenta que el salario mínimo legal vigente es de $616.000, lo que podría ser una guía de lo que se cobra en los bajos estratos, al compararlo con la cuota mensual promedio, se tiene que si tuviera un crédito con un gota a gota y con el tendero ya destina cerca de 90% de su salario a pagar deudas. Lo mismo ocurre con los datos individuales, si una familia de bajos ingresos solo tuviera que pagar el promedio del gota a gota, este supondría 62,55% del ingreso mensual.

“Con todo esto, lo que puede estar pasando es que las familias están aumentando su nivel de endeudamiento y por eso, el fenómeno es que cuando se piensa que se ha llegado al tope, se necesita más crédito para refinanciar lo actual. Es por esto que la esperanza de tener unos mejores ingresos en el futuro se tiende a tomar nuevos créditos, pero el endeudamiento hace que los bancos no los acepten por lo que las fuentes informales son, en muchas ocasiones, las únicas opciones”, explica Corredor.

Finca raíz tiene el mayor promedio
Pese a que lo que se paga por los créditos informales sigue siendo muy elevado, como es lógico, los formales acaparan las mayores cuotas mensuales.

En este sentido, en donde más pagan los colombianos hoy en día es en finca raíz, cifra que llega a $1,19 millones cada mes, seguido por los créditos de vivienda principal, de $844.264,5 y de vivienda adicional, que llega a $741.562,8 mensuales.

Mientras tanto, la cuota que se paga por el crédito para el negocio asciende a un promedio de $670.978,4, seguido por el del vehículo, que es de $655.495,2.

Además, por la financiación de consumo como libre inversión los colombianos pagaron durante 2013 $462.176,9 al mes, al tiempo que para su tarjeta de crédito, la cuota fue de $404.559,2.

Con todo, el promedio que los consumidores del país gastan en sus deudas cada mes asciende a $844.265, una cifra superior a la que se registró al cierre de 2012 cuando los colombianos pagaban $636.866 en promedio.

“Lo aumentos en el endeudamiento no solo se ven en los bajos estratos, sino que las personas que están en el sistema formal también están pagando cada vez más por las deudas que tienen”, dijo Castellanos. Así, ya son varios los que en los últimos meses han prendido las alarmas por el ascenso de las deudas.

Cuentas de ahorro las de mayor tenencia
Al mirar los productos financieros que presentan una mayor tenencia, en la actualidad, se destaca la cuenta de ahorros en primer lugar con aproximadamente 53% de las personas. De igual forma, otro de los productos que presenta una cifra elevada es la tarjeta de crédito que en 2013 llegó a 30%. En cuanto a los mecanismos informales que están en el mercado, pedir créditos a familiares o amigos es la que más se utiliza con más o menos 6% del total, al tiempo que el gota a gota y compraventas tendrían alrededor de 2%.

Las Opiniones

César Corredor
Director de Economía de la Universidad la Salle

“En Colombia hay que tratar de replicar otros casos extranjeros en los que para la población sin acceso se han desarrollado programas microfinancieros formales y efectivos”.

Daniel Castellanos
Experto en finanzas

“Las cifras sugieren que la población y en concreto aquellos de bajos recursos, se están endeudando a una proporción muy importante frente a los ingresos”.

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